存期多樣、保本保息，五年期利率405%。近日，在成都金融城地鐵站內，關于大額存單的宣傳吸引了市民陳小姐的關注。凈值化轉型后銀行理財收益波動加大了，還是對照傾向大額存單這樣的保本產品。
陳小姐的感受并非個例。跟著保本理財退場，以大額存單為典型的入款產品也遭受越來越多投資者的關注。在走熱的同時，大額存單產品利率表現如何?在買入相關產品時，需要留神那些疑問?
部門5年期產品利率超4%
跟著銀行理財業務轉型連續深化，截至2024年底，保本理財產品規模已由資管新規發表時的4萬億元壓降至零，根本完工銀行理財業務過渡期整改任務。另一方面，凈值型產品比例大幅增加，占比已超90%。
而由于權益市場波動陰礙，本年以來，部門理財產品凈值下跌，甚至跌破初始凈值。據融360數字科技研究院數據，截至2024年1月末，理財公司存續產品中有220只產品累計凈值跌破初始凈值1，占比283%。
理財收益波動的加大也引起了投資者的關注，在此場合下，大額存單等保本型產品，再次獲得部門穩健型投資者的青睞。
那麼，近期大額存單利率變動場合如何?查訪發明，途經此前調換，大額存單部門限期平均利率趨于不亂。現在，在部門城商行，利率沒有浮動限制的5年期大額存單產品利率相對較高，仍有部門產品超4%，最高為405%。而3年期大額存單利率最高則為355%。
從差異限期大額存單來看，融360數字科技研究院數據顯示，2月新發的大額存單，3個月期平均利率為1866%，6個月期平均利率為2064%，1年期平均利率為2283% ， 2 年 期 平 均 利 率 為2869% ， 3 年 期 平 均 新竹 當鋪利 率 為3533% ， 5 年 期 平 均 利 率 為3986%。和1月比擬，大額存單多數限期平均利率環比上漲，此中3個月、6個月、3年、5年期平均利率 分 別 上 漲 11BP、 02BP、04BP、01BP，1年期平均利率持平，2年期平均利率下降BP。
而差異銀行表現亦有所分化，此中，股份制銀行、城商行、農商行各限期平均利率均相近上限程當鋪利息250度，整體不同不大;國有銀行因利率上限較低，所以各限期利率程度也要低于其他中資銀行。2月份國有銀行、股份制銀行多數限期大額存單平均利率上升;城商行中短期平均利率持平，2年、3年期平均利率環比下跌;農商行各限期平均利率均環比上升。
2024年6月下旬入款利率定價方式調換，當月大額存單3個月-1年期利率大幅上調，2-5年期利率大幅下調，隨后中短期利率先抑后揚，整體略有上漲，長期利率走勢一直不亂，許多銀行將利率調換至上限程度，各銀行利率程度較為相近。融360數字科技研究院解析師劉銀平以為，未來大額存單平均利率整體上行四湖鄉當鋪推薦空間很有限，大約率會保持平穩走勢。
中長期大額存單較為搶手
另一方面，從過去幾年大額存單發行場合來看，2024年以前大額存單發行量增幅較大，2024年到達頂峰，發行總量共12萬億元，不過近兩年增幅放緩，2024年發行量甚至下降。
而在2024年，依據人民銀行公布數據顯示，全年銀行機構共發行大額存單54萬期，發行總額為113萬億元，同比增加16萬億元，增幅為1649%。從各季度大額存單發行場合來看，一季度發行期數及發行總額都最大，發行期數為2萬期，發行總額為38萬元，二、三、四季度發行總額差別為24萬億元、24萬億元、27萬億元。
一季度為銀行的攬儲高峰期，尤其是元旦及春節前后，且銀行會在1月份規定全年大額存單發行策劃，額度較為充足，所以每年一季度大額存單發行量通常會對照大。 劉銀平指出。從2024年來看，1月同樣是全年大額存單發行高峰期， 而2月大額存單發行數目環比下降5603%。
值得留神的是，由于短期利率偏低，零售儲戶更青睞中長期大額存單，中長期大額存單發行數目明顯過份短期大額存單。以2月份發行大額存單為例，3年期占比3997%、1年期占比2055%、5年期占比1493%、2年期占比1059%，而1個月期、3個月期、6個月期、9個月期占比差別為225%、562%、546%、048%。
總體來看，相較于其他固收產品，大額存單利率仍有一定的優勢。此中，對于追求穩健收益的投資者，中長期大額存單依然較為搶手。
需要留神的是，2024年以來，大額存單提前支取均只能依照活期利率計息，在此場合下，業內人士發起，假如投資者買入金額對照多，可以考慮分批買入。比如大額存單起購金額是20萬元，一共要買50萬元，可以分兩次買入，一次20萬元、一次30萬元。
此外，對于流動性需求較高的投資者，還可以選擇帶有可轉讓標識的大額存單產品。如急需用錢，可通過手機銀行、網上銀行平臺進行轉讓，轉讓勝利后比擬提前支取利息損失更少。(本報 吉雪嬌)
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