近日，一份有關貴陽農村商務銀行以下簡稱貴陽農商行的評級教導出爐。中誠信國際信用評級有限責任公司將貴陽農商行主體信用評級由AA-下調為A+，評級展望為不亂;同時，將貴陽農商行2024年7億元、2024年5億元的二級資源債信用級別從A+下調為A。
中誠信持有的原因是：截至2024年終，貴陽農商行不佳借貸率較年頭大幅提拔1541個百分點，飆升至1954%;同時，資源充足率從2024年終的1177%，猛降至091%，要點一級資源充足率則降至-141%。
這是評級機構對我行發行債券的一次小額借款公司對照慣例的跟蹤評級，關于資產質量方面是對照普遍性的疑問，現在我們行的經營向好，風險可控，資產質量得到改良。我們將用三年的時間全面完工逾期90天以上不佳借貸的清收處置任務。7月6日，貴陽農商行相關擔當人通知時代周報。
中金公司的觀點是，貴陽農商行的場合不能外推至上市大行，但在多重因素作用下，未來中期內銀行體系會面對小型金融機構風險曝光和出清的趨勢。中長期而言，投資者必要珍視金融行業頭部效應逐步展現的趨勢，會合于頭寸有要點競爭力的大中型金融企業。
逾期借貸超百億
公然信息顯示，貴陽農商行是由原貴陽市云巖、南明、小河、白云四城區農村信用社整體改制而成，于2024年12月正式掛牌，注冊資源18億元。該行是貴州第一家股份制農村商務銀行，也是該省規模最大的場所性農村法人金融機構。
貴陽農商行第一大股東為貴州省財政廳全資控股的貴州省金融控股有限公司和貴陽市國資委控股的貴州金陽建設投資集團有限公司，兩者差別持股10%。
時代周報了解到，此次評級下調之前，2024年11月，中誠信將貴陽農商行的評級展望由不亂調換為負面，直到上年11月貴陽農商行的主體評級展望才覆原為不亂。
教導指出，評級下降反應了貴陽農商行面對的諸多挑戰，包含有業務運營較易遭受當地金融環境變動的陰礙，不佳大幅攀升，盈利及資源指標連續不斷下滑、資金業務快速增長對流動性及信用風險管控帶來較大壓力、產品及業務品種較為單一以及風險控制程度有待提高級。
在諸多疑問中，最受人關注的莫過于貴陽農商行相近20%的不佳借貸率。教導顯示，截至2024年終、2024年終、2024年終，貴陽農商行的不佳借貸余額差別為841億元、1374億元和7843億元，不佳借貸余額連忙上升。該行不佳借貸率也從2024年終的413%如何提高個人貸款額度飆升至2024年終的1954%，增長了1541個百分點。
評級教導將不佳借貸大幅增加的理由歸結為，貴陽農商行為貫徹監管部分減低不佳借貸偏離度的要求，將大部門逾期90天以上借貸納入不佳借貸算計所致。
2024年終，該行逾期借貸為10364億元，較年頭下降941億元，占總借貸的2582%，同比下降819個百分點;此中逾期90天以上借貸9756億元，在總借貸中占比2430%。
此前有動靜稱，監管層對逾期90天以上但未列入不佳借貸的監管口徑進一步收緊，并重點查抄資產分類，要求屬于銀保監會直接監管的國有銀行、股份制銀行，在本年6月30日之前，將全部逾期90天以上的借貸計入不佳，場所銀行則視各地實際場合給予一定緩沖期。
信貸資產質量大幅下滑
貴陽農商行信貸資產質量的大幅下滑重要歸結于雙方面理由：一方面，在宏觀經濟形勢低迷下，地域經濟發展下行、鋼鐵產能多餘、民營擔保公司代償才幹不足等陰礙下，中小微企業經營壓力連續不斷上升;另一方面，該銀行存在前期對信貸業務控制較為粗放、客戶經理隊伍整體素質偏低、分支機構審批權限過大且總行政策傳授不清晰等內部控制疑問。
中誠信教導還進一步指出，由于貴陽農商行前期合作的擔保公司出現疑問，擔保借貸風險突出，存在聯保借貸無抓手、關聯及系列借貸涉及范圍廣和金額大等疑問，且不佳資產重要會合在批發零售業、制造業和房地產業等行業中，受宏觀經濟陰礙較大，借貸清收難度依然較大。
從借貸行業分布來看，截至2024年終，該行借貸重要會合在批發零售業占比3385%、房地產業占比1721%。此中批發零售行業不佳借貸4464億元，不佳率3285%;房地產業不佳借貸余額607億元，不佳率879%。
整體來看，該行房地產業和建筑業借貸在總借貸占比過份26%，比年來房地產宏觀調控政策對行業陰礙較大，較高的借貸會合度對該行風險管理帶來一定壓力。
值得注意的是，該行2024年董事長更替。2024年9月20日，貴陽市紀委網站公布，貴陽農村商務銀行原黨委書記、董事長索美英嚴重違紀被解僱黨籍和公職。兩天后，貴州銀監局官網發表核準王大鳴貴陽農商行董事及董事長的任職資格的批復。
天風證券銀行業解析師廖志明團隊的觀點是，新董事長狠抓資產質量疑問，成效顯著。2024年一季度，不佳借貸余額由年頭的7843億元降至5897億元，降幅達2481%;不佳率也下行568個百分點至1386%。
2024年以來，貴陽農商行分支行、分小額借款核准條件條線、分板塊下達具體清收任務，依照一行一策，一戶一策的要求，通過現金清收、批量轉讓、以物抵債、呆賬核銷等多種手段，規定切實可行的清收化解方案，加速處置和盤活存量不佳資產。
要點一級資源充足率為負
不佳借貸的大幅攀升使得貴陽農商行的借貸損失預備缺口進一步拉大，撥備蓋住率大幅下降，要點一級資源充足率壓力較大。
在資源充足率方面，教導顯示，截至上年末怎樣查看信貸信用評分，貴陽農商行要點一級資源充足率和資源充足率差別為-141%和091%。
資源充足率嚴重低于監管指標。教導指出，這是由于不佳借貸攀升導致該行借貸損失預備缺口達5175億元，使2024年終要點一級資源凈額為-728億元。
跟著2024年資源充足率監管的大限將至，貴陽農商行的資源增補壓力巨大，為了緩解資源增補壓力，該行已持續多次增資擴股。貴陽農商行2024年年報顯示，教導期內貴陽農商行實收資源增加258億元，至2058億元。此后，其在2024年再次股份增發，增加注冊資源332億元。
日前，貴陽農商行正在開展新一輪的增資擴股，策劃完工后總股本將到達30億股左右。貴州銀監局已于2024年12月22日批復了貴陽農商行定向募學生信用貸款股的請示，批准其向企業法人定向募集不過份9億股。
貴陽農商行的資金來歷重要為客戶入款。截至2024年終，客戶入款在總融資中的占比為9129%。從資產欠債結構來看，由于入款增長較快，截至2024年終，該行存貸比為6653%，較去年末下降585個百分點。由于入款以活期為主，貴陽農商行一年內到期的欠債在總欠債中占比9101%，資產欠債限期錯配風險較大。時代周報曾令俊發自廣州
