據證券日報了解，對于名下有房的購房者，將名下房產典當以獲取二套房的首付款或者全款，成為其快速獲取資金的方式。固然利息較高，可是典當行的一大優勢便是放款快，審批流程簡樸。
典當資金流入樓市
部門來自銀行-信托結構
近日，證券日報暗訪了北京市朝陽區的多家典當行，某連鎖典當行的工作人員通知：本年的客戶數目以及大額業務都有所增加，有不少客戶的資金用途是買房。
當查問資金流向樓市是否合規時，上述工作人員表示：客戶的資金用途一般都是聊天時知道的，我們公司并不需要簽署任何有關資金用途的協議，典當行不會監管資金流向，客戶買房、炒股或者其他投資，都不會干預。我們只進行實物抵押，保證流程合規，合同齊備。
據證券日報了解，信貸信用評分多久更新一次現在，通過典當行抵押房產的資金來歷一般有兩種模式：一種是典當行的自有資金，一種是信托資金。
此中，典當行自有資金的利息較高，一般為月息2%，不滿一個月依照5天一個周期算計。一般抵押限期為2年到5年，還款方式相對敏捷，可以隨借隨還，不借不產生利息，最快可做到當天到賬。
關于信托資金，某典當行的工作人員辯白道：信托資金的來歷是信托公司通過銀行或其他道路發行的信托策劃，將募集到的資金在市場上找到相關合作方比如典當行來採用。一般為月息15%，一般最長抵押限期為2年，只有全額還款一種還款方式，抵押3個月后全額還款不收取違約金。最快可做到2個工作日到賬。當查問典當行和信托公司的合作方式是否合規、是否有風險時，這位工作人員表示：和信托公司的合作時間不長，現在有5-6億元資金的庫存。我們典當行嚴格依照典當控制設法的制定提供相關業務，可以放心。
上述工作人員還增補道：可以放款的條件是手續齊備，個人客戶需要提供房產證、購房合同假如有按揭借貸還需提供借款合同以及還房貸的銀行卡、婚姻證明、地位證、戶口本、三方協議住宅近況為出租時需提供等證明材料。我們依照受理家訪公證抵押放款的流程進行，最快8小時放款。最高抵押額度為住宅市值的70%，假如住宅還有抵押借貸沒有還清，直接減去剩余還款金額即可。
這位工作人員給證券日報舉了個範例：假如您的住宅市值為100萬元，還有20萬元借貸沒有還清，那麼您最高可獲得的額度為100萬元70%-20萬元，也便是50萬元。在公證和抵押流程中還需繳納借款金額的千分之一500元作為公證費，200元的授權委托公證費，以及80元的抵押登記費。收取部分差別為公證處和各區住建委。
在巡訪過程中，有典當行工作人員叮囑：假如選擇信托資金放款，除主合同外，還有一份附件要簽署，雷同允諾書，允諾借款不用于投資。假如資金用途是買房，發起不要用收款的銀行卡直接刷卡買房，轉給戚屬朋友再轉回自己的其他賬戶對照適合。假如借款金額過份100萬元，需要以公司經營的原因借款，需提供營業牌照以及采購合同。
從該工作人員的上述表述來看，其對于客戶采取銀行-信托的借貸買房模式的合規性并不自信。證券日報注意到，本年2月中旬，某股份制銀行因違規向典當行發放借貸等十余項違規行為被中國銀保監會罰款6570萬元，充公違法所得3024萬元。
多家典當小額信貸條件行提供墊資服務
突破24%
利率
證券日報在暗訪過程中，還發明典當行提供墊資服務，疑似違規。在暗訪的多家典當行中，不止一家公司工作人員提到，合同到期后可以選擇續簽，不用歸還本金，而是由典當行墊資。
北京地域某規模較大的典當行工作人員介紹道：由于住宅典當的最長限期一般為2年，許多客戶在合同到期時并沒有足夠的本金贖當;另一種場合是，住宅市價上漲，客戶想借出更多的錢。由于公司需要走賬必要結清原合同。典當行會提供墊資服務，客戶每10天需繳納合同額的千分之七作為利息，不滿10天依照10天算計。
最高人民法院關于審理民間貸款案件適用法律若干疑問的制定中，為民間貸款利率劃定了兩道界限，建置了三個區間：第一，對于年利率24%及其以下的利息屬于司法保衛區，法院應當予以保衛。第二，對于年利率過份36%的利率，其超出部門屬于無效區，法院將對超出部門的約定認定為無效，即便債務人已經償還亦可請求債權人予以返還。第三，對于當事人約定的年利率為24%到36%之間的部門屬于天然債務區，即這部門利息為天然之債，不得經由訴訟程序、國家強制力得以執行。信貸額度不足怎麼辦假如債務人已經推行的，亦不得要求返還。
依照10天千分之七的利息算計，上述典當行收取的墊資費用利息折合為年化利息已達2555%，過份24%;假如墊資時間不足10天，則折合年化利息會更高。
證券日報注意到，近期有關部分對于典當公信貸最低還款額司的監管定位進行了調換。近日，商業部官網發表商業部辦公廳關于融資租賃公司、商務保理公司和典信貸利息支付方式當行控制職責調換有關事宜的告訴，稱商業部已將規定融資租賃公司、商務保理公司、典當行業務經營和監管條例職責劃給中國銀保監會。
據全國典當行業監管信息系統顯示，截至2024年2月底，全國共有典當企業8532家，分支機構950家，注冊資源17313億元，從業人員45萬人。企業資產總額16412億元。
證券日報暗訪時期，有典當行員工坦言：現在典當行的貸后控制極度不到位，以房買房的客戶極度多，我們只是在流程、合同上盡量做到合規，確切有不少打擦邊球的場合。今后典當行業務經營和監管劃給銀保監會，監管條例可能會進一步細化，在資金的進出等方面應該會越來越規范。
財經快報網nes17carcn
