導讀：一邊是科技與流量的巨頭，一邊是區域性小型城商行，兩方在場景分期的婚配是否能成為新興互聯網專業與傳統金融深度合作的新典范?
包慧
數十萬億規模之巨的場景消費金融能撐起巨頭們的2024嗎?
當下市場，投資和出口的拉動作用減弱，消費成為經濟增長的穩艙石。近期國家已出臺多項政策優化消費環境，如強調積極發展消費金融，支援發展消費信貸，進一步提拔金融對促進消費的支援作用。
消費金融還是多元化主體充分競爭的金融領域。銀行、持牌消費金融公司、互聯網巨頭、網絡小貸公司等持牌金融機構與非持牌金融機構都有深度布局。但跟著現金貸被整頓，場景消費金融開始迎來爆發期。被引爆的消費金融市場成為銀行和持牌消費金融公司專屬果實。螞蟻金服、遊戲、百度、京東、今天頭條等也先后參與，演就流量與場景之歌。
一邊是科技與流量的巨頭，一邊是區域性小型城商行，兩方在場景分期的婚配是否能成為新興互聯網專業與傳統金融深度合作的新典范?
中小銀行資產端回歸零售信貸
金錢永不眠。
借貸是商務銀行資產端占比最高的科目，也是最主要的資產投放方位。
2024年錢荒之后同業存單等成為銀行尤其是中小銀行主動欠債擴張的主流，投資資產占比快速上升，借貸占比下降。2024年監管政策轉向之后，銀行資產端結構發作巨變：借貸占比回升，投資和同業萎縮，即業務回歸傳統信貸，服務對象回歸實體。
一位城商行人士12月25日對21世紀經濟表示，由于金融市場業務監管加強，大銀行縮表更多是結構性陰礙，中小銀行囿于經營范圍和業務資質限制真實的縮表更激烈。
就借貸而言，由于監管部分對個人抵押借款兩高一剩行業、房地產行業和政府融資平臺等借貸投放進行限制，加之外部經濟環境變化，絕大部門中小銀行選擇向零售信貸業務轉型。
可是，2024年開始真正向零售信貸業務回歸之時，銀行們才發明面對的難題重重。一位全國性股份行信用卡部分人士25日對21世紀經濟表示，做零售面對成本高、投入大、收效慢、風控散開帶來巨大操縱風險等挑戰。
就在同時，另有一個轉折點也出現了。
2024年3月，螞蟻金服率先明確提出螞蟻金服只做Tech專業，支援金融機構去做好Fin金融。此后在嚴監管態勢下，互聯網巨頭從言必稱推翻到紛飛展現立場不做金融，只做科技。
數年前，沒人能想象傳統銀行會和互聯網巨頭聯手。然而從2024年頭開始的三個月之內，工農中建四大行齊齊牽手BATJ百度阿里遊戲京東，2024年全國性股份行和中小銀行也紛飛參加戰局。
顯然，固然金融的本性沒有變，但在獲客上，場景和流量的作用正越來越強盛。現階段合作是必定，也是無奈。一位城商行網絡金融部擔當人25日對表示。
但傳統銀行與互聯網巨頭部門業務同質化競爭的矛盾仍無法協調。一位股份行的電子銀行部分擔當人25日表示。在挪動支付、在線理財、在線小額信貸消費金融等領域，兩方還要短兵相接。
場景之辯與變
場景消費金融，是將消費金融業務嵌入各種真實消費場景。成為中小銀行的發力方位。
2024年在香港聯交所主板上市的天津銀行是全國首批城商行，比年來中小企業和零售業務是其戰略業務發展重點。
我們深刻知道，作為一家城商行，自身實力有限。反之我們的網點和客戶經理在天津擁有充分的線下區域性優勢，目前我們在和度小額貸款的必要條件小滿探討O2O線下結合線上的場景維護。天津銀行行長助理王峰12月19日在度小滿金小額貸款流程說明融與天津銀行簽署戰略合作協議時稱。以第一個教育貸產品為例，許多教育機構是基于線上，但客戶導流、客戶線下服務春風控也需要地面深度支撐。
為什麼說場景消費金融助力實體經濟?由於現金貸基本不約束資金去向，而場景消費金融則是真實的消費場景，真正助力消費繁華和經濟增長。但可否克制額度和建設積極的消費場景，使之具有更強普惠性則是行業的考驗。
2024年以來低門檻互聯網信貸爆發正在推高住民個人杠桿。據艾瑞咨詢數據，2024年中國互聯網消費金融不包含有住房和汽車等消費借貸放貸規模達44萬億元，有望在2024年臨近10萬億規模。買買買能讓青年人的未來更好嗎?、住民消費杠桿大增對經濟不亂發展利弊等反思信貸證明文件要求開始出現。
在這種底細下，度小滿選擇的教育分期顯得更為理性與富有建設性。
12月19日，度小滿金融與天津銀行簽署戰略合作協議，依據協議，天津銀行將為度小滿金融提供200億元的授信額度支援，此中100億元定向用于教育分期等場景消費金融。
就在兩方簽約的幾天前，度小滿還發行規模為1829億元的教育貸ABS，優先A級利率為425%。度小滿金融場景分期業務總經理梁嵩即日稱，這次發行遭受國有銀行、股份行、城商行、公募基金等多類型機構的介入。
度小盡是最早將金融科技應用于場景消費分期的機構之一。
傳統消費金融類場景較為單一，重要基于大宗消費購物所引起的消費信貸類需求，例如購房購車以及少量的教育、家裝借貸等;場景消費金融則基于支付進口，全面蓋住無信用卡客戶群，連續不斷發憤其各類消費需求。
場景消費金融在線上重要是依附互聯網巨頭自己的生態體系，例如螞蟻花唄借助淘寶天貓體系、京東白條則借力京東商城等。線下則重要與線下的個人信貸注意事項門店或賣情況作提供產品分期付款，捷信等持牌消費金融機構現在多布局在線下端。
度小滿金融副總裁張旭陽12月19日在度小滿與天津銀行戰略合作簽約儀式上表示，度小滿優勢源自百度專業和流量。度小滿含義如作物灌漿儲蓄氣力歡迎秋收，銀行等傳統金融也在借助科技氣力正蓄勢跨越到智能化。過去科技曾協助他們從電算化到互聯網化。
張旭陽介紹，近三年來，度小滿通過在智能獲客、地位辨別、大數據風控，以及區塊鏈等金融專業的
布局，累計信貸額過份2500億。此中34%用戶是小微企業主，30%客戶是年輕創業者。
天津銀行行長孫利國即日也表白了合作動機，天津銀行想當真吸取、吸收和消化度小滿的專業，和它的營銷手段、業務發展手段，協助我們盡快轉型。
想法對了，轉型速度是驚人的，以天津銀行線上借貸為例，才做幾個月余額已超600億。
現在度小滿場景貸業務服務過份200萬人，放款過份380余人，蓋住了職業教育、學歷教育、K12、語言訓練、口腔診療、醫療美容、植發、租房、家裝等眾多行業的頭部機構。場景貸的教育分期現在已累計過份150萬青年人提供逾230億學費支援。
編制：李伊琳
本文來自于21世紀經濟
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