導讀
事實上，對上述6家保險機構的現場查抄僅僅是開始。在2024年保險監管現場查抄工作第2階段6月8月的法人機構評估查抄中，還將對資金部的資產欠債控制才幹進行評估;第3階段8月10月的法人機構綜合查抄中，將對資金部的保險資金運用現場查抄。
利劍出鞘。6月29日，依據2024年保險資金運用現場查抄場合，銀保監會連發6道監管函，差別涉及紫金財險、安誠財險、民生通惠、眾安在線、幸福人壽、中華聯盟財險等6家保險機構，疑問或因業務，或因制度。
值得一提的是，依據2024年保險監管現場查抄工作方案，保險監管各部分策劃開展的20個現場查抄已經整合為5個項目，將分3個階段進行，多項查抄涉及保險資金運用。
7月2日，普華永道中國金融行業控制咨詢合伙人周瑾在接納21世紀經濟采訪時表示，這次監管函里曝光出來的保險資金運用的疑問，應該并非個例，具有一定典型性，尤其是在中小保險機構中。
一方面由于中小保險機構資金規模較小，難以支撐優質的人才團隊和進步的系統，即就是在制度層面，許多機構在申請資金運用相關資格之初，都是借鑒其他公司的制度做簡樸的仿照，適用性和落地性都可能存在不足，加之比年來監管條例變化頻繁，這些機構的更新可能并不及時，這都導致了保險資金運用的合規與風控存在各種疑問;另一方面，由于較強的績效考核導向因素，部門中小保險機構對投資風險控制與合規工作抱有僥幸心理，程序違規、打擦邊球乃至鋌而走險的場合都有可能發作。周瑾辯白稱。
民生通惠存多項違規眾安單一股票投資超標
民生通惠、眾安在線的業務疑問突出。此中，民生通惠違規開展通道類業務、讓渡組合類保險資產控制產品的控制人職責、未有效推行受托控制人職責、其他違規疑問。
具體而言，在違規開展通道類業務上，2024年6月1日信貸額度提升成功案例，原保監會曾下發關于清理規范保險資產控制公司通道類業務有關事項的告訴，要求保險資管公司清理規范銀行入款通道等業務，并在完工清理規范時期內，暫停新增解決通道類業務。然而，2024年7月1日至2024年11月30日時期，民生通惠仍違規開展入款通道類業務共45筆。
在讓渡組合類保險資產控制產品的控制人職責方面，民生通惠為部門產品的外部投資顧問建置系統拜訪權限和投資經理賬號，由其遠程登錄民生通惠的投資控制系統，直接下達投資指令交易股票，形成實質上的轉委托。
在未有效推行受托控制人職責上，民生通惠存在于上述雷同的疑問，其受托控制第三方保險資金進行股票投資，為部門不具備股票投資才幹的保險公司建置系統拜訪權限和投資經理賬號，由其遠程登錄民生通惠的投資控制系統，直接下達投資指令交易股票;受托控制第三方保險資金進行金融產品投資，部門業務依照不具備信用風險控制才幹的保險公司要求，投資于其事先選定的信托投資策劃、債權投資策劃等金融產品。
不僅如此，民生通惠股權投資才幹、不動產投資才幹與信用風險控制才幹未能連續到達監管要求;未按制定進行關聯買賣和重大風險事件的監管教導和對外信息披露。
眾安在線的疑問更多在于資金運用，此前其資金運用曾被外界津津樂道。截至2024年12月31日，眾安在線總投資收益率77%，同比上升59個百分點。對于這份投資成果單，眾安在線CEO陳勁表示，2024年整個市場相對較好，77%的投資收益率是對照合乎邏輯的程度。
不過，好像另外黑幕。依據銀保監會監管函，截至2024年9月30日，眾安在線投資關聯方發行的保險資產控制產品余額過份監管制定比例;2024年上半年，持有單一股票的賬面余額多日過份監管制定比例，且在投資超比例后仍繼續購買該股票。對于這些疑問，眾安在線未按制定進行監管教導和對外信息披露。
此外，眾安在線未創建資金運用信息系統控制制度、資金運用買賣和總結控制制度;截至2024年9月30日，部門委托投資資產未簽訂銀行托管協議，未實行托管;未按制定向保險資產登記買賣平臺報送信息;向保險統計信息系統報送數據存在過錯。
多項資金運用現場查抄來襲
除前述2家保險機構外，其余4家疑問重要會合在制度上。具體而言，紫金財險聚合資金信托策劃投資控制不規范、股票投資執行管理不嚴格、未按制定開展保險資金運用內部審小額貸款利息怎麼樣算計、投資決策機制不完善。
例如，紫金財險在聚合資金信托策劃投資控制不規范上，一是內部評審程序不明晰。對聚合資金信托策劃項目評審審批流程缺少制度制定，審批流程及尺度不統一，部門聚合資金信托策劃投資之前未完工正式內部信用評級教導;二是法律風險控制單薄。對投資的多項聚合資金信托策劃產品，內部或外部技術律師未出具法律意見書;三是存在應教導未教導事項。投資的部門聚合資金信托策劃屬于監管制定需要教導的情境，未在投資后15個工作日內向原保監會教導。
安誠財險存在的疑問是委托投資不規范、未按制定開展保險資金運用內部審計、內部控制工作不規范。幸福人壽資金運用制度不健全、投資團隊人員不足、其他違規疑問。中華聯盟險資金運用制度不健全、投資控制部分未維持獨立、股權投資行運不規范。
事實上，對上述6家保險機構的現場查抄僅僅是開始。在2024年保險監管現場查抄工作第2階段6月8月的法人機構評估查抄中，還將對資金部的資產欠債控制才幹進行評估;第3階段8月10月的法人機構綜合查抄中，將對資金部的保險資金運用現場查抄。
對于這些疑問的辦理，周瑾以為，此前之所以有些機構抱有僥幸心理，便是由於原保監會體系由于資金運用監管的人員不學生借款流程足，現場查抄力不從心，目前銀監會和保監集中并之后，保險業的下層監管氣力將大大增強，對保險機構的現場查抄在蓋住面、查抄力度以及技術程度都會有所提拔。
與此同時，應該加強對保險機構的資金運用條例訓練春風險合規宣導，一方面臨于監管條例的更新，都通過各種格式的訓練傳到達公司的各層級，包含有控制層和操縱層面人員，另一方面，組織保險資金運用控制設法和保險資金運用內部管理的相關指引的連續宣導和強化，對保險機構的風控與合規意識進一步加強。
此外，周瑾發起，未來還需要進一步優化完善保險資金運用監管的數據質量和系統化程度，資金運用的數據尺度化水平相對高，且獲得性好于其他類型的數據，銀保監會未來可以考慮創建更即時的監管無抵押快速借款數據平臺，并利用監管科技手段，與現場監管查抄更好的信貸利息談判技巧配合與互補，實現加倍有效的監管。
