4月21日至5月4日之間，四名消費者手持二維碼在超市等候付款，在列隊的幾分鐘里，被人從背后通過手機掃碼，盜刷500元到900元不等的資金，扣款方都是名為一站式24小時便利店的賬戶，基本不是超市收款。
近日，重慶江北公安分局破獲上述在超市收銀處專門盜刷資金案件。重慶警方通知新京報，重慶發作的消費者採用二維碼支付時資金被盜案件，作案者便是利用了集合支付APP錢方好近，在顧客背后通過APP掃描付款碼后，輸入收款金額，實現盜刷資金。
當下，無論是在大型超市還是街邊小店，人們都可以不用現金，通過手機支付來實現購物、消費。簡樸來說，單一的收款方式已經很難知足顧客的需求了，商家預備不齊備就有可能丟了一筆生意。因此，混合了、支付寶等多種支付渠道的集合支付成為商家更好的選擇。
新京報查訪發明，通過集合支付相關APP，有些手機也可以變成掃碼槍，所以就出現了有人拿著手機偷偷掃碼從而實現盜刷的事件。據查訪，原先由第三方支付機構擔當商戶的審核，在實際操縱中這部門審核權也有可能違規外包給集合支付機構。可是，一些可全程在線上進行審核的集合支付，則給了部門商戶弄虛作假的空間。
那麼，誰來保證商戶的真實性?
錢方好近可全程線上審核
收錢吧號稱10分鐘解決
重慶警方對新京報表示，不久前重慶發作的消費者採用二維碼支付時資金被盜案件，作案者便是利用了集合支付APP錢方好近，通過APP掃描顧客的付款碼后，輸入收款金額，即實現盜刷資金。
一般來說，掃碼需要通過掃碼槍等硬件設施進行，消費者呈現或支付寶付款碼，商家通過硬件設施來完工掃碼收款。依據錢方好近官網介紹，其為商戶提供好近快盒、掃碼槍等硬件設施。除此之外，錢方好近APP上還有掃碼進口，通過這一性能可以將手機變成掃碼槍，直接用手機掃碼也可以實現收款。
在上述案件中，一個關鍵性的步驟是，作案者偽裝成商家，在錢方好近平臺上通過了審核，從而以商家地位進行收款。重慶警方通知新京報，該案嫌疑人在他人店鋪中，趁店主不注意拿著地位證拍了照片，假裝自己是店主，然后用這些照片在軟件上進行注冊。
那麼，錢方好近對于商戶資質的審核步驟究竟是怎樣的?以需要申請小白盒收款設施的名義咨詢錢方好近客服，客服表示，商戶申請注冊過程需要錢方好近的業務員到店解決。在錢方好近客服的描述中，大部門審核工作均由業務員來完工。
可是，隨后聯系的錢方好近業務員通知，地位證、銀行卡等證件信息，可以直接在線上發送照片給他。至于店鋪門頭照和店內環境照，該業務員表示，假如你這邊能提供我也可以不過去。接收相照料片后，他即可發放小白盒。
上述業務員還表示，錢方好近APP也可以實現手機收款性能，與在APP上注冊商戶需要審核的信息雷同，需要來店里拍照片，你這邊能提供應我也可以的。
另一個集合支付類產品收錢吧同樣可以實現全程線上審核。除獲得專用收款設施外，收錢吧員工通知新京報，手機APP也可以掃客人。這意味著，採用收錢吧的商戶只要下載其APP，也可以將手機變為掃碼槍。收錢吧官網中的收錢吧APP介紹圖顯示，該APP首頁確有一個收款進口，配文稱APP直掃收款或搭配收款工具收款。嘗試在APP上操縱時發明，必要要先通過商戶黃金借款與銀行利率比較審核才可進首頁。
6月2日，在收錢吧官網填寫了商戶開通申請并咨詢客服人員后，一位員工提出加溝通。該員工通知，開通需要五份材料：申請人地位證正、反面照片，申請人與店鋪門頭合照一張，店鋪內景照一張，申請人在店里手持地位證拍一張照，以及收款銀行卡的正面照片。
照片通過發給我，馬上就能解決，當天設施就能從上海寄出來。上述員工表示。注意到，他在自己的一條朋友圈中稱，10分鐘解決，半小時可用，支援花唄、信用卡、、支付寶等多種支付方式。
央行嚴禁商戶資質審核外包
仍有服務商稱可完工審核
為什麼錢方好近與收錢吧的客戶能趕快通過審核，這一步驟究竟由誰來執行?重慶二維碼被盜刷案件背后，風險究竟源于何處?
從查訪過程來看，風險源頭出在集合支付機構對商戶資質審核不嚴方面。然而，實際上，商戶資質審核本就不屬于集合支付機構的工作，應是其背后的持牌支付機構的工作。
據了解，所謂審核，即集合支付機構即時將商戶資料傳到收單機構后臺，合規人員在后臺實時審核。假如審核盡力下放到集合方(外包機構)，屬于違規。而此前公然顯示，市場也存在這種場合。
隨機查訪了一些集合支付機構的審核場合，此中碼大大客服明確表示，審核工作由他們公司來做。
一家第三方支付機構人士通知，集合支付不屬于支付機構，沒有執照，商戶資質審核也不在集合支付，假如在，就涉嫌要點業務外包。應該看集合支付的支付通道是哪家。另一家機構人士也明確，集合支付是服務商，只有持牌機構才有審核資質。
現在，集合支付機構并不需要獲得支付執照，央行曾在相關文件中將集合支付服務商定位為收單外包機構。也便是說，集合支付服務商適用于對外包服務機構的控制設法。《中國人民銀行關于加強銀行卡收單業務外包控制的告訴》中明確提出，收單機構不得將特約商戶資質審核交由外包服務機構解決。此后央行發表的多個文件都反復重申商戶資質審核不得外包的原則。
央行在2024年1月下發的《關于開展違規集合支付服務清理整治工作的告訴》(下稱《告訴》)指出，在相關業務開展過程中，部門集合專業服務商以大商戶模式接入收單機構，違規開立支付賬戶，或實質性從事特約商戶資質審核、受理協議簽訂、資金總結、收單業務買賣處理等業務。
蘇寧金融研究院研究員黃大智對表示，從合規角度講，集合支付是收單機構的外包商，央行明確過三點，除了集合支付作為收單機構的外包商，不擔當商戶的證件審核外，集合支付也不能碰資金總結，涉及二清和無證經營支付業務，同時不能碰要點買賣數據，正常來講只有銀行和支付機構才能碰。
審核導致損失
集合支付機構或被追責
手機在顧客背后掃碼就能盜刷，曝光了集合支付機構對商戶審核不嚴的疑問。對此，黃大智解析稱，手機可作為掃碼槍是跟著專業先進出現的疑問，興起的時間并不長，就像目前許多手機自帶NFC(近場支付)，是以前手機做不到的，也是一個安全春風險博弈的過程。
據黃大智介紹，有持牌的大型支付機構也在開闢把程序內置得手機，但更多或是出于減低成本的考慮，由於以前做一個掃碼槍需要付出成本，內置軟件的成真相對更低。更主要的是，大型的支付機構對自己的品牌和合規矩度極度珍視，只有一些小的集合支付廠商為追逐利潤時對合規會有點輕視。
集合支付機構發展的商戶，理論上仍需途經第三方支付機構的審核，但這一步審核在實際操縱過程中黃金借款貸款比率被弱化。正如前述業內人士透露，實際操縱中，許多第三方支付機構把審核的步驟也外包給了第四方(集合支付也被稱為第四方支付)。
以支付為例，假如商戶自己直接申請接入支付，需要在支付商戶平臺頁面提交營業牌照、組織機構代碼證、法人典型地位證、對公銀行賬戶快速了解黃金典當等資料，等候支付團隊的審核。假如商戶通過集合支付機構接入支付，依照現在業內較為普遍的審核模式，只需要地位證、銀行卡等信息。也便是說，通過集合支付接入的商戶，縱然下一步集合支付將商戶資料提交給支付進行審核，也并沒有審核營業牌照等要點資料。
此外，審查的一個難點在于高成本。易觀解析師王蓬博表示，商戶涉及的行業許多，線下人力和拓展成本、維護成本等都很高，加上集合支付機構間都在爭奪商戶，所以審查有漏洞。
行業的劇烈競爭在接觸的收錢吧員工身上也有所反應。咨詢開戶事宜后，該員工多次催促籌備材料提交。其朋友圈內發表的狀態，也幾乎都與銷售產品有關，例如物料整裝待發，各位資料預備得怎麼樣了!周六正常上班，需要解決的商戶聯系我發資料即可等。
假如在審核這一步出現疑問，導致風險或手錶當鋪價格查詢損失，應該向誰追責?業內人士表示，假如監管部分追責，必定是處罰持牌支付機構，但收單機構與集合支付機構之間還會有內部責任分割，可能收單機構會向集合支付機構追責。
中聞律師事務所合伙人李亞以為，集合支付公司本身并不具有第三方支付公司的職能，只能採用第三方支付公司的通道來開展支付業務。而第三方支付公司具有對商戶的審核義務。因此出現疑問可以通過其商戶採用的支付通道，也便是商戶編碼中的一個字段(用于分辨採用的差異第三方支付公司)來追責。
黃大智以為，假如遭遇違法違規，要具體解析。他解析稱，這涉及行業監管困難。這個鏈條上有三個腳色：集合支付、支付機構和銀行。此中，集合支付廠商把這個流程接下來之后，第三方支付機構總結時要走收單行，這就涉及收單業務是誰做的，是支付機構還是銀行。集合支付機構有配合查訪的責任，找到商戶的資質、開戶時提交的資料、日常買賣等。
拉卡拉、京東金融、富友等持股集合支付機構
為什麼在實際操縱中，集合支付機構蒙受起了商戶審核的工作?第三方支付機構與集合支付機構之間是否存在利潤分成，這是否是促進它們積極參與這一環節的理由?
新京報通過錢方好近的客服了解到，現在掃碼的費率是038%，也便是說，一筆100元的買賣，錢方好近就有038元的費率。
一位支付機黃金借款額度計算構內部人士表示，(第三方支付機構與集合支付機構之間)的確存在(利潤分成)，業內稱之為分潤，但行業沒有一個大致比例范圍，都是兩方自己談的。黃大智介紹，比如，正常場合下，收單機構給商戶的費率是千分之六、千分之七，那麼可能中間會有一部門給到集合支付廠商，一般便是萬分之五到萬分之十，可能比這個還要低，后者可獲得的便是這部門價差，相對利潤很少。不過，跟著收款金額的增加，利潤也是相應增加的。
上述人士還叮囑，需要警惕集合支付機構二清和跑路的疑問。比年出現過一批集合支付廠商跑路疑問，有的集合支付廠商違規二清，扣留了資金，帶著這筆錢跑路了。
除了費率、分潤的誘惑所在，第三方支付機構與集合支付合作有深層的理由。上述第三方支付機構人士給提供的一份資料顯示，兩方的投融資背后有著主要補缺邏輯：對第四方機構而言，第三方機構能夠帶來不亂的支付通道。而對第三方機構而言，2024年以前，支付機構之間的直連沒有合規背書，要想通過服務支付寶、支付兩大巨頭來分羹挪動支付的紅利，投資集合服務商是布局集合業態最為直接有效的手段。
與此同時，新京報查訪發明，一些集合支付方與第三方支付機構有著股權關系。據企查查顯示，推出收錢吧的上海喔噻互聯網科技有限公司，第三大股東是北京拉卡拉互聯網產業投資基金(有限合伙)，持股681%;該基金的第一大股東是拉卡拉，持股379%。而上海富友支付服務股份有限公司持有武漢利楚商業服務有限公司(產品為掃吧)9%的股份。
近期另一家巨頭的入局也引得市場關注。依據企查查，本年6月3日，另一家集合支付公司哆啦寶(北京)科技有限公司發作投資人改變，京東旗下的京東匯正(天津)信息科技有限公司成為其唯一股東，而北京京東金融科技控股有限公司持有后者100%的股份。
– 亂象
集合支付越界審核商戶，接入賭博類通道
固然在生活中我們可以經常享遭受集合支付帶來的便利，可是大部門人對集合支付一詞感覺陌生。
集合支付的作用就在于，它同時包含了兩種及多種支付渠道，消費者儘管消費而無需關注店鋪究竟需要哪種收款方式。同時，集合支付還能協助店鋪紀實資金是通過哪種收款渠道進來的。
業內人士解析稱，集合支付相對于支付寶、支付等第三方支付平臺而言，相當于在第三方支付的根基上進行了專業混合，屬于第四方支付。對于消費者和商家來說，集合支付確切有一定的便利性。
集合支付的模式，實際上是第三方支付機構將線下市場拓展、收款機具布放等工作，外包給了集合支付機構，即第四方支付機構。新京報注意到，2024年發表的《中國人民銀行關于連續提拔收單服務程度 規范和促進收單服務市場發展的傳授意見》(簡稱《傳授意見》)指出，部門收單機構或集合專業服務商創造開展集合支付服務，為特約商戶提供了混合多個支付渠道、一站式資金總結和對賬的專業辦理方案，知足了特約商戶對減低系統投入和運營成本、提高資金總結和財務對賬效率的實際需求。
不過，《傳授意見》同時畫出多道紅線，包含有嚴禁收單機構將特約商戶資質審核、受理協議簽訂、資金總結、收單業務買賣處理、風險監測、受理終端(網絡支付接口)主密鑰生成和控制、差錯和爭議處理工作交由集合專業服務商解決。嚴禁集合專業服務商以任何格式扣留特約商戶總結資金，從事或者變相從事特約商戶資金總結。
在實際的操縱中，集合支付突破紅線的行為時有發作。新京報在查訪中發明，有的集合支付機構存在越界審核商戶的場合。有業內人士表示，近兩年集合支付發展時出現了一些有爭議的場所。比如，有一些集合支付公司接入一些賭博類的通道，以此賺取灰色收入，還有的涉及信用卡套現等領域。
這些大多是監管重點打擊的領域。據溫州網警巡查執法公號披露，近日，勝利毀滅一個為賭博網站提供充值、提現等服務的第四方支付平臺，共抓獲犯法嫌疑人31名，短短7個月時間流入資金達數十億元。該賭博網站采用易某科技工作室、易某某集合支付平臺和T某支付等第四方支付平臺與賭博人員進行總結，然后這些第四方支付平臺再同賭博網站總結。短短7個月，僅一家公司的資金流水就達7億元，幾家公司加在一起高達數十億元。
據披露，在犯法現場，犯法嫌疑人買入大批手機架設手機墻，這些手機屏幕上連續不斷地更改著新的收款二維碼，接納全國各地賭客的賭資。
