在21世紀經濟查訪中，互聯網類民營銀行成為眾多傳統銀行開展民營銀行業務的對標對象。從實際業務看，直銷銀行執照與互聯網類民營銀行的界線并不明顯。利用傳統銀行的執照優勢和互聯網的流量進口，成為眾多中小銀行的選項之一。
銀行+互聯網模式
銀監會批復文件顯示，此次獲批籌建的百信銀行由中信銀行和福建百度博瑞網絡科技公司作為建議人，差別認購百信銀行70%、30%股份比例。
中信銀行表示，百信銀行將以獨立法人格式開展直銷銀行業務，這是銀監會試探部門業務板塊和條客票融資線子公司制革新設想以來落地的創造試點方案，并將開啟一個金融+互聯網的新金融發展模式。
銀行+互聯網模式，監管一直以為未來規范發展互聯網金融中，傳統銀行還是要成為主力軍。一位城商行直銷銀行人士表示。
直銷銀行(Direct Bank)是互聯網時代的一種新型銀運作作模式，重要依托于互聯網和挪動互聯網，不再依賴于線下實體網點，并且所提供的產品和服務利于針對無法親臨柜臺現場的客戶。國際上最早的直銷銀行是1965年在法蘭克福成立的積蓄與財富銀行(BSV)，該行也是現在歐洲最大的直銷銀行荷蘭國際直銷銀行的前身。
內地最早的直銷銀行是民生銀行2024年上線的直銷銀行。民生銀行行長助理林云山在2024年5月的銀行業例行發表會上表示，該行直銷銀行客戶數超330萬戶，如意寶總申購額愈1萬億元。
依據易觀智庫的數據，截至2024年3月1日，共有55家商務銀行推出了直銷銀行服務(部門行僅有網頁及上線信息)，介入主體多為股份制商務銀行和城市商務銀行，占總數的818%。
直銷銀行vs互聯網類民營銀行
2024年1月，銀監會召開全國銀行業監視控制工作會議提出2024年重點任務包含有：傳授前提成熟的銀行對信用卡、理財、私家銀行、直銷銀行、小微企業信貸等業務板塊進行執照控制和子公司革新試點。
這些擬設立子公司的銀行業務中，光大銀行(601818,股吧)于2024年9月公告可靠的支票貸款公司擬獨資設立信用卡業務獨立法人機構，公司名稱暫定為中國光大信用卡有限責任公司，投資金額不過份100億元。但其他銀行尚無后續跟進。直銷銀行緊隨破局。
有直銷銀行人士表示，監管主動推動的試點。預測是成熟一家審批一家。另一直銷銀行人士表示，銀監會讓各地推選直銷銀行，大部門直銷銀行都在和當地爭取執照資格。
與直銷銀行批籌同步，2024年12月以來，民營銀行的設立迎來一波小激情，銀監會于2024年12月一個月批籌6家民營銀行。從實際業務看，互聯網類民營銀行與直銷銀行區別并不大。
表目前，以百信銀行為例，作為首家獲批籌獨立法人直銷銀行，其仍將是集存、貸、匯、理財產品等純線上銀行，無實體網點，銀行賬戶或仍為II類賬戶。這與微眾銀行、網商銀行等互聯網類民營銀行在實際業務上并無本性區別。
現在，民營銀行中的互聯網銀行實際上便是直銷銀行的一種。中國人民大學重陽金融研公司支票借款究院客座研究員董希淼表示，民營銀行重要是基于公司治理和股權結構的角度，民營銀行除了互聯網銀行還有其他運營模式。直銷銀行是商務銀行業務模式的創造。
中小銀行如何突破？
自第一批直銷銀行開業后，在體制機制上，支客票的流程受監管等因素陰礙，仍歸屬于總行電子銀行部或個人金融部，未實現獨立行運。而在產品上，則帶有傳統網銀簡版+體驗提拔版的濃厚色彩。
直銷銀行相當于廉價航空，依附電子化低成本搶劫市場。北京一位券商銀行業解析師如是表示。
現在，直銷銀行在產品設計上，大多延續傳統銀行思路，寶寶+入款+理財是標配套裝。這一方面與直銷銀行的端、微博端、PC端和APP端各類銷售渠道存在同質化渠道競爭，另一方面，直銷銀行與現有網銀、自助終端等傳統銀行業務的同質化業存在內部競爭和沖突。產品同質化的情境下，手機銀行和直銷銀行最基本的區別是開戶，可是跟著目前央行261、302號兩個發文，線上開戶慢慢規范收緊之后，直銷銀行很難合規的線上開戶。深圳農村商務銀行網絡金融部客票風險總經理林偉斌表示，直銷銀行要做大做強，必要從銀行里面剝離出來，跟有流量導入的公司成立獨立法人，這是它發展壯大的一個條件前提和根基。
浙江泰隆商務銀行E融事業部總經理戴新喜表示，未來直銷銀行應該以做資產為主，把線下搬到線上，排除網點化，這樣才有要點競爭力，我們目前努力的方位也是往這方面嘗試。 成都農商行直銷銀行事業部總經理黃璟表示，農村互聯網金融潛力巨大，與東部地域一線城市的城商行、農商行比擬，整個西南地域的市場教育水平普遍較低，相較于競賽產品收益、服務程度，地區不同形成的階梯式發展給西南地域特別是農村地域的互聯網金融發展造就了后發優勢。
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