[浙江銀監局統計數據顯示，截至2024年6月末，全省不佳借貸余額1965億元，近年初增加156億元。不佳借貸率246%，近年初上升0個百分點。]
[銀監會數據顯示，從2024年開始，銀行業不佳借貸余額增長迅猛，從2024年一季度末至2024年6月末，不佳借貸余額從6461億元一路飆升票貼還款日期至144萬億元，增幅達122%;不佳借貸率從1%上升至175%。]
[2024年第四季度，銀行業不佳借貸斷崖式下跌，從第三季度末的127萬億元猛降至第四季度末的5602億元，同期的不佳率從55%降至242%。此后直至2024年終，不佳借貸余額一直保持在4000億元~6000億元程度。]
杭州、重慶、寧波、成都、溫州、福州、泉州、東莞，看看這8個城市名字，怎麼也難想象會與難題戶掛上鉤吧?
你沒看錯。《第一財經日報》近日從有關渠道獲悉，這8個城市所在的分行，已被某股份制銀行列為難題分行，該行7月底內部發文，但願總行各部分、各事業部和各分行能給予這8家分行協助，以使其盡快扭虧為盈。而這些難題分行存在的疑問重要是壞賬多、出路少、團隊弱。
不過，接納采訪的多位銀行人士表示，該行難題分行的地步并非個案，跟著宏觀經濟下行，企業自身經營狀況惡化，東北、珠三角、長三角和福建的風險先后浮現水面，各家銀行在這些地域都存在壞賬支票貼現利率壓力，風險曝光只是或遲或早、難題分行所屬地差異而已。不過，銀行業人士普遍以為，經濟越發達地域，此前銀行爭相搶占市場，企業過度融資和加杠桿，如今壞賬的場合越嚴重。
因壞賬受連累的難題分行
據悉，為了協助8家難題分行脫困，該股份行在總行風險控制部設立難題分行幫扶項目辦公室，全面統籌難題分行脫困項目的推進和調和工作，該幫扶項目辦公室還設立了疑問反饋專用郵箱，全面蒐集難題分行的各項疑問和重要訴求。
與此同時，總行要求各行業事業部、產品事業部、風險條線、財務條線、人力資本條線一齊上陣，為難題分行提供助力。
比如，風險條線被要求支援難題分行發展增量業務，化解存量風險。強調要加強壞賬的清收化解，提拔分行清收保全團隊戰斗力，全心化解各項存量疑問資產。
財務條線則要加大考核激勵力度，增強難題分行扭虧的信心和積極性。具體要依據客戶的差異層次、差異風險程度，實現不同化定價，依據市場變化及時調換定價程度和定價謀略。加大對難題分行的資源、費用等資本的支援力度，確保其主要業務順爽利地。
不過，難題分行要借助總行輸血的時機，規定可行方案，切實調換結構，要明晰核算經營成本如何管理，賠本業務從哪里補救，增量業務如何發展，壞賬如何化解，盡快扭虧為盈。
一位股份制銀行總行公司業務部人士對《第一財經日報》說：現在除了上海、北京和深圳等地域之外，全國其他地域的疑問都差不多，都是由於宏觀經濟下行，企業經營連續惡化。在差異地域，銀行業壞賬爆發出來只是或早或晚的分別。該股份行難題分行的這些壓力是現在行業普遍近況，并非個案。
該人士稱，現在銀行業壞賬壓力最大的地域在東北、長三角和珠三角地域，這些地域風險曝光得也最早。東北作為傳統的重工業基地，本身經濟結構以國有企業為主，民營經濟占比小，而且國有經濟又以多餘產能為主，遭受經濟下行陰礙嚴重。本年年頭開始連續發酵的東北特鋼債券違約事件便是這種近況的一個縮影。
由于能源、重工業等行業的衰退，2024年，黑龍江、吉林和遼寧的名義GDP增長率差別是-029%、341%和026%。數據顯示，跟著東北經濟身份的下滑，東北民營經濟的活力也在下降，2024年至2024年間，東北GDP占全國總量的比重從111%降至8%;進入中國民企500強的東北企業從18家減少到9家。本年前5個月，東部地域民間投資平均增速8%，而東北地域民間投資則大幅下滑了三成。
談到珠三角和長三角的銀行不佳借貸，一家股份制銀行華南某分行副行長對表示：這兩個區域民營經濟發達，外貿依存度高，低端外貿企業利潤微薄，能活下來就已經不錯。宏觀經濟一旦下行，再加上近幾年低端制造業開始向東南亞等勞動成本更低的國家遷移，這些地域的民營經濟遭受的陰礙很大。
上述股份制銀行總行公司業務部人士亦表示贊成：2024年和2024年時，長三角和珠三角的壞賬就開始曝光，會合在鋼貿、煤炭、水泥、光伏、電解鋁等行業，哪家銀行跑得慢就死得更快。近兩年，在風險管理上，銀行支票貸款平台選擇對疑問大的行業借貸加倍慎重，采取進一步壓縮的措施。對不佳借貸嚴重堆積的行業(尤其是低端制造業、民營企業)，銀行惜貸，放貸極度謹嚴，看不準的不敢放，這對企業經營來說是雪上加霜。
浙江銀監局統計數據顯示，截至2024年6月末，全省不佳借貸余額1965億元，近年初增加156億元。不佳借貸率246%，近年初上升0個百分點。
在另一家國有銀行公司業務部人士看來，江浙一帶和福建現在出現的不佳借貸，與民營經濟發達且企業加杠桿有很大關系。在經濟上行時，杠桿用得越足的場所，目前去杠桿之下遭遇的疑問越突出。2024年、2024年，江浙一帶和福建的疑問已經爆發出來，本年我們銀行已經逐步消化。廣東的疑問還沒有江浙一帶和福建嚴重，但也可能只是還沒有完全曝光出來。
過度授信付出的價格
在風險管理人士看來，經濟下行導致企業經營惡化，無疑是這一波不佳借貸最大的主因，但銀行也不是無辜人士，某區域性銀行風控部人士對說，這波不佳浪潮背后的內在理由是，銀行追求規模擴張、短期長處而過度授信，加上可能沒有嚴格監控借貸用途，導致信貸資金或被挪用，這也是銀行應該為這一波不佳付出的價格。
銀監會數據顯示，我國銀行業金融機構總資產從20年終的788萬億元擴張至2024年6月末的218萬億元;總欠債從20年終的743萬億元擴張至2024年6月末的2024萬億元。與此同時，2024年第四季度，銀行業不佳借貸斷崖式下跌，從第三季度末的127萬億元猛降至第四季度末的5602億元，同期的不佳率從55%降至242%。此后直至2支票貸款利息怎麼算024年終，不佳借貸余額一直保持在4000億元~6000億元程度。
在這一波經濟周期中，珠三角和長三角作為經濟最活潑的區域，銀行一窩蜂擁入，在推動當地經濟發展中的確做出不可忽視的功勞，但同時也有過度授信之嫌。對于好的行業和企業，銀行一哄而上爭相放貸，寵壞了企業，許多企業甚至將自有資金遷移到境外，而在境內的企業發展全靠銀行借貸。鋼貿行業便是一個代表範例，由於買賣資金量巨大，且抵押品充足，銀行都去爭搶鋼貿客戶。該人士表示，結局導致這些企業的授信用不完，拿到借貸后違規投入股市、房地產或去對外投資。
然而，宏觀經濟一旦下行，就會成為壓垮信貸外觀繁華的最后一根稻草，企業違規投入股市、房地產和對外投資的資金無法全款回收，甚至不惜借助于短期高利貸來周轉資金，造成資金鏈斷裂，被掩藏的風險逐步曝光出來，成為銀行不佳借貸。
例如溫州、杭州等江浙一帶，重要受鋼貿行業連累，銀行堆積了大批壞賬，從2024年~2024年就開始爆發，隨后銀行開始收緊這些行業借貸，致使企業經營加倍惡化，不佳借貸至今仍在發酵，這種場合極度普遍。上述人士稱，這也反應出當前銀行在風險控制上的短板，即仍然以關注信用風險為主，對越來越錯綜復雜的市場風險、操縱風險、利率風險、IT風險等珍視不夠。但事實上，在當前銀行經營中，這些風險的交叉感染和傳導越來越明顯，比如，下層信貸員因業績考核，沒有嚴格把控借貸流向致使企業挪用信貸至其他用途，經濟下行時無法回收借貸，這便是操縱風險傳導至信貸風當鋪支票貸款怎樣申請險。
提到銀行過度授信的疑問，上述國有銀行公司業務部人士對《第一財經日報》說，在4萬億信貸刺激下，各家銀行在放貸過程中都存在將授信放大的疑問，但真正的風險在于銀行沒有打算企業整體有息債務比例和整體欠債程度，實際放貸量過大。這里面存在信息不對稱疑問，比如企業可以在這家銀行借貸去還那家銀行的借貸，而銀行則高估或低估了自己的融資同業占比。以前，總行強調在授信時要察看融資同業占比，但在勉勵放貸時，分支機構為了追求利潤，并沒有當回事。而目前，總行又再三強調要把控融資總量風險。
銀監會數據顯示，從2024年開始，銀行業不佳借貸余額增長迅猛，從2024年一季度末至2024年6月末，不佳借貸余額從6461億元一路飆升至144萬億元，增幅達122%;不佳借貸率從1%上升至175%。
與此同時，作為不佳借貸的先行指標，銀行業關注類借貸也在攀升。依據銀監會數據，2024年終至本年上半年，銀行業關注類借貸余額從21萬億元(占比311%)上升至332萬億元(占比403%)。此外，作為衡量銀行借貸損失預備金計提是否充足的一個主要指標，撥備蓋住率則從2024年開始逐年下跌，從2024年終的2955%一路下滑至本年上半年的17596%。
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