珠寶還是奢華品?都不是!近幾年，香港保險已成不少國內住民赴港買買買路程中的主要一站。固然監管連續不斷發出風險提示，但國內客赴港投保熱度依然不減。
依據香港保險業監理處公布的上半年可靠的支票貸款公司香港保險最新統計數據顯示，香港保險行業上半年總保費收入2075億港元，同比增長122%。此中，國內客戶功勞新單保費收入301億港元，已經相近上年全年程度(316億港元)，占個人業務新單保費(815億港元)的比例也到達了37%，而2024年底，這一比例還僅為24%。
這些讓國內客發狂的香港保險產品到底有何差異，其與國內保險產品在設計和保障方面有哪些出入呢?在17屆中國精算年會上，太平洋人壽精算部副總經理陳謙給出了答案。
低費率高保障是熱銷點
2024年以來，國內客戶拉動香港壽險的新保保費連續快速增長，截至2024年，國內客戶的年化新保功勞已占其年化新保保費的34%，規模新保保費占24%。
據相關媒體，最遭受國內客追捧的香港保險產品有兩大類型，差別是終身型的重大疾病保險和保障成分極低、近乎完全便是積蓄投資的終身分紅保險。
責任扼要，保額分紅以及后期的高長處演示是國內消費者赴港買入重疾險重要看重的。陳謙以香港熱銷的重疾產品危疾終身保產品為例，其保障責任明確分割為四大塊：身故保障、嚴重疾病、特定疾病、預付疾病，并贈予額外保障，且每方面的保障和賠付都標注的十分明晰。
同時，分紅也是吸引消費者的因素之一。跟國內產品對比，危疾終身保與國內某款保額分紅產品在病種和責任方面對照相近，最大的優勢是費率低、當舖接受什麼類型的客票重疾也介入分紅。除保障條款外，香港與國內最大的差異是，香港的重疾險產品也介入分紅。某業內人士向《每天經濟(博客,微博)》表示，投保人在香港買入一份保額100萬元的重疾險產品，保額跟著分紅會遞增，以抵御通貨膨脹，比擬之下，投保人在國內買入的重疾險產品，保額始終是100萬元。
除了保障性能，較強的積蓄和理財性能也是香港保險產品吸郵局支票入帳時間引消費者的理由之一。如香港雋升，提供美元版，其是一款具有較強積蓄性能的終身壽險，通過現金價值和紅利實現資產增值。陳謙表示，而國內產品普遍采用生存給付+附加萬能賬戶來實現客戶增值。同時，香港保單在費率控制方面對照敏捷，首期保險費可折扣，如雋升曾經階段性對于保額達4萬美元32萬港幣以上提供一定打折優惠。
不過，香港保險并非有益無害，其雖在演示和銷售敏捷性方面具有一定優勢，但也存在一些風險。如費率不保證風險、紅利收益不確認性風險、流動性風險、退保風險和匯率風險等，這些也在保監會的風險提示中多次被提及。
國內險企可從雙方面入手改良
無論如何，香港保險能吸引眾多消費者趨之若鶩必定有其過人之處。所謂打鐵還需自身硬，國內險企想要讓消費者的目光停留在自家的產品上，還需從產品入手。那麼作為國內保險業的伴同們，又改如何調換經營謀略和產品設計呢?
跟著供應側革新和各類型產品費改的推進，國內保險產品需升級責任，擴充保障范圍，提高保障水平和敏捷性，以知足客戶的不同化保險需求。陳謙表示，若國內同類分紅產品和香港代價可比，則需要跌價30%左右，在此根基上，產品價值率將大幅減低，若要與香港保險競爭的同時，保持價值程度，還需險企連續不斷提高自身經營控制。
比如，加強分紅險的資產欠債分紅控制，依據產品的欠債特性建置投資謀略，提高投資收益，保持長期投資收益不亂，做好分紅險的可分配盈余控制;提高公司的風險管理才幹，提高保險公司經營控制才幹和盈利才幹，減低股東資源成本，從而減低貼現率要求;嚴控銷售誤導，加強保單品格控制，提高保單繼續率，更好地支援現金流控制，攤薄保單成本，實現規模效應，減低費用成本;做好發作率經驗控制，提供更有吸引力的不同化產品等。
產品創造和控制均離不開政策的支援。在險支客票借款利息企提高自己的同時，對監管也提出了一些期許。
比如現金價值算計是否能夠有更大的敏捷性，但低現價不等于高繼續率，保險公司需要規避通融退保風險。陳謙從四個方面給監管本票 客票創造提出了發起，香港長期險也可以贈予和提供費率優惠，國內保險在贈險的保險時期和贈險額度方面都有制定，如無法贈予長期保險，國內監管可否嘗試對贈險規定加倍寬松的控制，但也要看保險公司可否駕御銷售的敏捷度、可否做到行業自律;十幾年前康健保險可以開闢成分紅型產品，但由于經營不善被叫停，跟著國內公司在重疾險開闢控制經驗的增加、行業重疾表的履行，是否試點重新鬆開重疾保險的分紅限制等。
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