日前，中國互聯網金融協會公布了第十二批挪動金融客戶端應用軟件實名存案名單。存案制對金融App發展有何陰礙?比年來，挪動互聯網用戶流量逐步觸頂，銀行App也面對壓力。對于中小銀行來說，其App建設要轉型發展，必要突破哪些因素制約?
日前，中國互聯網金融協會公布了第十二批挪動金融客戶端應用軟件實名存案名單，共59款金融類App完工存案。本批次完工存案的機構以中小銀行為當舖黑名單主，此中包含有多家城商行和農商行。
多家中小銀行完工挪動金融App存案
本次完工存案的中小銀行中，有浙江稠州商務銀行、貴陽銀行、哈爾濱銀行、邢臺銀行等11家城商行，以及江西裕民銀行、梅州客商銀行這兩家民營銀行。
農村金融機構方面，有武漢農村商務銀行、江蘇江南農村商務銀行、廣東順德農村商務銀行、江蘇沭陽農村商務銀行這4家新竹 當鋪農商行，和長葛軒轅村鎮銀行、長春寬城融匯村鎮銀行、景縣豐源村鎮銀行等6家村鎮銀行。
此外，還有2家省聯社的App也完工了存案，差別是湖南省農村信用社聯盟社的湖南農信、山東省農村信用社聯盟社的挪動信貸。
整體來看，城商行的App性能較為完善，產品也加倍豐富。
如浙江稠州商務銀行的App稠銀直銷、貴陽銀行的App爽爽BANK等，這些App為用戶提供的多樣的理財產品，還有積分商城、生活服務等專區。哈爾濱銀行的App內還有話題PK板塊，可以就一個話題進行投票，增強了與用戶之間的互動。
而農商行和村鎮銀行的App則相對簡樸。不過有些銀行也在拓展多元服務。如長葛軒轅村鎮銀行的App內除了該行的入款、借貸之外，也有交話費、當舖借款出行、影戲、美食等生活服務。
2024年11月，中國人民銀行發表《關于發表金融行業尺度加強挪動金融客戶端應用軟件安全控制的告訴》(銀發〔2024〕237號)。依據237號文和《金融科技(Fin⁃Tech)發展安排(2024-2024年)》要求，2024年12月3日，中國互聯網金融協會召開金融業挪動金融客戶端應用軟件存案控制工作試點啟動會議，開啟了備受矚目的客戶端軟件存案試點工作。
依據中國銀保監會2024年3月發表的數據，2024年全國共4593家銀行業金融機構，此中銀行機構為4113家，并且大多數銀行都有兩個或兩個以上的App。所以存量的挪動金融App可能有上萬款，存案工作還將連續。
據了解，挪動金融App存案工作重要分為三個步驟，包含有機構信息注冊登記、客戶端應用軟件信息登記、外部評估結局登記和存案受理。
關于金融類App的存案，光大銀行解析師周茂華表示，之所以采用存案制一方面是考慮內地還沒有相關法律制度，因此，不屬于審核制;另一方面，采用存案制相當于加強事前監管。
銀行業內人士反映，中小銀行由于科技實力較弱，在數字化轉型中也會出現合規疑問。不久前，工信部對侵害用戶權益的App進行通報，此中就有多家城商行、農商行的App因違規蒐集個人信息等疑問被通報。
周茂華以為，對金融機構來說，采用存案制不會陰礙金融App正常開展業務，將有助于理清相關機芳苑鄉當鋪構金融App業務的界線范圍，既有利于機構正當依規開展業務，同時也有能更好地保衛金融消費者正當權益。
多數銀行App難以真正激活用戶
比年來，挪動互聯網用戶流量逐步觸頂，銀行App也面對壓力。
易觀千帆數據顯示，上年銀行業App用戶規模整體呈上漲趨勢，但漲幅并不大，不過用戶規模仍未見頂，市場潛力有待發掘。截至2024年12月，銀行綜合服務應用App活潑用戶規模達46億人。
陰礙銀行App活潑度的因素許多，包含有性能、應用場景、安全性及用戶體驗等。此中，最主要的兩點安全性和用戶體驗之間本就存在矛盾。銀行出于安全性考慮，會要求用戶頻繁輸入暗碼，驗證地位，這就採用戶體驗大折扣扣。
銀行App的另一個疑問是同質化。有行業解析人士表示，當前大多數銀行App固然性能全面，但特色含糊，往往只能靠優惠力度吸引用戶，卻難以真正激活用戶。
在這方面，互聯網水平更高的民營銀行有較多思索。某民營銀行業務擔當人介紹，該行的手機銀行App不求性能大而全，也不追求專業炫酷，而是更多站在用戶角度了解其痛點，力求打造一個小而美的精品手機銀行App。
此外，中小銀行的App建設受資金和人才的制約。
遊戲云聯盟畢馬威咨詢發表的《區域性銀行數字化轉型白皮書》顯示，國有大行及部門股份制銀行在金融科技方面的投入占營業收入的平均比例為3%，而被調研的區域性銀行中，83%的銀行數字化資金投入占營業收入比例不足3%。
另有，許多經濟不發達地域的中小銀行，尤其是農商行等，由於所在位置，很難吸引到優秀的科技人才。
《區域性銀行數字化轉型芳苑鄉當鋪推薦白皮書》顯示，區域性銀行自主教養人才投入高，周期長，外部人才引進難度大。70%的被調研銀行以為數字化要點人才短缺是制約轉型的最重要因素。
然而，跟著監管部分對助貸、聯盟貸、互聯網入款的整治，手機銀行等自有線上渠道日益主要。新冠肺炎疫情也加快了中小銀行業的數字化歷程。村莊振興戰略更是要求農商行、村鎮銀行等農村金融機構連續不斷提高科技服務程度。
行業人士普遍以為，本年將是場所中小銀行數字化轉型的關鍵之年。中小銀行在這方面的資金投入也連續加大。《區域性銀行數字化轉型白皮書》顯示，90%的被調研銀行表示未來3年內的資金投入平均增長率將到達21%。傅碧霄
