年利率遠超監管制定紅線、收取高額砍頭息費用?北京商報近日發明，一家名叫卡牛信用管家的借款平臺屢遭投訴。不少借款人對表示，自己無緣無故被收取了上千元的砍頭息服務費用，且該平臺借款的年化利率奇高。親身借款查訪發明，借款1000元后，平臺收取了共120元的支付咨詢費和還款保障金，該費用并未在當天扣除，實際年化利率臨近監管制定的36%紅線。但此前兩位借款人因服務費在放款后當即被扣除，導致實際利率過份36%紅線。
用戶被收取砍頭息 ？ 查訪：放款后暫未收取
由於資金周轉難題的李靜(假名)通過社交軟件接觸到了一家名為卡牛信用管家的借款平臺。在提交了簡樸資料后，卡牛信用管家向李靜開出了5500元的借款額度，李靜向北京商報介紹稱，在填寫資料時，我發明借款5500元分6個月還清，利息只需要600-700元左右，自己還可以承受，但在真正放款時，卻無緣無故被砍頭息。
李靜進一步表示，她在卡牛信用管家平臺借款5500元實際到賬僅為4400元，該平臺收取了她共計1100元線上黃金借貸快速融資的砍頭息。做家裝定制生意的王博(假名)也遭遇了這種場合，他通知北京商報，自己在卡牛信用管家借款24000元，在借款勝利后，平臺確切放款24000元，但在一分鐘不到，隨即便扣除了5760元的砍頭息費用，實際到賬只有18240元。
為了驗證借款人的說法，北京商報親身注冊卡牛信用管家并嘗試借款發明，在卡牛信用管家官方App首頁，不時轉動著某借款人借款勝利的信息。該平臺放款對照容易，只需要地位證、信用卡就可以進行申請借款。但在審核資料方面，借款人需要提供地位證信息、通信錄信息、刷臉認證、工作單位、家庭住址所在地等個人信息。在填寫資料后，卡牛信用管家為審批了6500元的借款額度，月利率為083%。北京商報在該平臺嘗試借款1000元后發明，放款勝利后銀行卡實際到賬1000元，該平臺并未收取砍頭息費用。
公然資料顯示，卡牛信用管家是隨手科技旗下產品，上線于2024年5月，累計為過份8000萬用戶提供智能賬單控制、自動化逾期叮囑等一站式綜合賬單控制服務。在網貸之家研究院院長張葉霞看來，固然監管層多次發文要求清理整頓現金貸的砍頭息、高利貸款、暴力催收、濫用信息等疑問，但受利潤因素驅動，行業中砍頭息或變相砍頭息等現象仍較為常見、屢禁不止，現在砍頭息多以服務費、咨詢費、會員費等格式存在。針對用戶投訴的收取高額砍頭息疑問，北京商報向卡牛信用管家發去采訪提綱，截至發稿，并未接收回復。
實際利率高于36%？ 查訪：利率臨近紅線
北京商報注意到，在聚投訴平臺上，針對卡牛信用管家的投訴帖共有189條，辦理量為52%，辦理率僅為2751%，除了高額收取砍頭息費用外，利率奇高的案例也不在少數。據李靜提供的截圖，她這筆黃金當鋪借款流程借款實際到賬4400元，借款12期總共需要還款745246元，利息高達305246元，用(IRR)單利公式算計可得，該筆借款年利率高達8332%，用年金現值公式算計也可得出，該筆借款年利率為8376%，遠超監管制定的民間貸款年利率36%紅線。王博實際借款18240元，每月需要還款226943元，借款限期為12期，終極需要還款3299316元，用IRR公式算計可得，該筆借款年利率也高達8134%，用年金現值公式算計也可得出，該筆借款年利率為8184%。
同樣，卡牛信用管家給北京商報審批的借款金額1000元，分3期還清，每期的還款金額為3黃金借款利息支出5351元，通過IRR公式可以算出，這筆借款的年利率為3596%，臨近監管制定的民間貸款年利率36%紅線。但值得關注的是，這筆借款借款人需要支付咨詢費和還款保障金共120元。
北京商報以借款人地位對上述費用一事咨詢卡牛信用管家在線客服，該客服人員表示，由于借款金額、用途、限期以及個人資質差異，對應的費率也不相同，費率的制定是在借款人提交信息后，系統審批決意的。上述客服人員還介紹稱，發起借款人維持優良的綜合場合，有助于減低費用。當問到平臺具體的審核想法時，該客服人員表示，信審原則是公司機密，不能透露。
作為一個借款的中介平臺，為了平臺的長期發展，可以收取一定的服務費，既可以向借款人獨自收取，也可以向提供資金的銀行就利息收入收取一定的分成。蘇寧金融研究院特約研究員何南野在接納北京商報采訪時表示，但不管向何方收費，服務費加利息成本的總和除以借款金額后算計出的年化利率不得高于36%，不得觸碰監管紅線。
而此前互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關于規范整頓現金貸業務的告訴》明確制定不准從貸款本金中先行扣除利息、手續費、控制費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等，各類機構以利率和各種費用格式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間貸款利率的制定等。對借款人來說，張葉霞發起，假如綜合資金成本過份36%則意味著平臺存在違規場合，借款人可以要求平臺返還過份36%的部門。針對上千元服務費的收取明細，北京商報向卡牛信用管家發去采訪提綱，截至發稿并未接收回復。
股權信息牽金蝶國際魅影 投資人腳色？
卡牛信用管家是隨手科技繼隨手記之后推出的又一款明星產品。而隨手科技與軟件供給商巨頭金蝶國際有著千絲萬縷的聯系。
天眼查信息顯示，金蝶國際創始人、董事長徐少春是隨手科技大股東北京隨手科技有限公司的實控人。
金蝶國際近幾年也把目光轉向了金融領域，據金蝶國際2024年上半年財報顯示，教導期內，金蝶金融已拓展簽約交通銀行、富民銀行、瀚華金控等深度合作同伴。據金蝶國際旗下金蝶效貸官網資料介紹，該產品額度為1萬-100萬元不等，限期1-24個月不等，月利率在04%-102%之間，據平臺數據統計，金蝶效貸注冊客戶數突破5萬家，平均審批通過率為3025%，件均借貸20萬元。
嚴格意義上講，隨手科技股東之中并沒有金蝶國際，同時，金蝶國際是港股上市公司，行運應該是極度黃金抵押貸款利率規范的，應該不太可能涉及到隨手科技的具體行運，因此金蝶國際就隨手科技涉嫌砍頭息、利率高企等疑問并不需要蒙受法律意義上的責任。何南野表示，可是從實際場合看，隨手科技是金蝶國際內部孵化出來的一個企業，徐少春充當投資人腳色，兩者之間存在著千絲萬縷的關系，隨手科技出現的許多疑問，很容易被外界懂得為是金蝶國際的疑問，無形之中給金蝶國際的企業信譽造成較為負面的陰礙，這是金蝶國際及徐少春需要當真考慮的。
對金蝶國如何選擇估價當鋪際來說，麻袋研究院高等研究員蘇筱芮強調，責任的蒙受需要厘清該平臺是導流腳色，還是有自營借貸產品。如有自營借貸產品，可能會帶來的后果有，若資金方為機構，例如金融機構等，出于合規要和解風險規避因素暫停與平臺的合作;若資金方為P2P資金，依據近期頒布的P2P接入央行征信的相關內容，過份法定利率的逾期信息不被支援，從而加劇貸后控制的難度;若為自有資金，執照監管方依據后續查訪可能采取相應懲罰措施。
金蝶國際屬于關聯公司，并不是直接介入方，不過假如負面輿情過多的話，勢必也會對公司信譽及形象產生較大陰礙。張葉霞如是說道。針對卡牛信用管家一事為金蝶國際帶來的陰礙，北京商報嘗試致電金蝶國際總部進行采訪，但電話未有人接聽。
