近期，多家銀行發出警示：假如個人信用卡資金有被用于買房、炒股，將被降額、凍結、鎖卡等。與此同時，一些網友也在社交平臺上曬出了自己被降額、鎖卡等圖片信用卡被降額?別急!經濟日報帶您一探到底。
近期，部門信用卡用戶出現被降額、鎖卡等場合。對此，一些人表白了心中的焦急：一是不明了銀行為何此時收緊信用卡政策;二是掛心雷同場合會不會哪天降臨到自己頭上。到底應該如何解讀，經濟日報采訪了行業人士。
降額意在防控風險
對信用卡降額，是銀行主動開展風險防控的考慮。國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，受新冠肺炎疫情陰礙，信用卡不佳壓力有所增加。此外，跟著銀行征信數據范圍擴大，銀行對客戶的真實借款與信用狀況也能做出更全面評估。在這種場合下，適當的主動降額是銀行實施風險防控的一種手段。
不僅如此，解析多家銀行發表的公告可以發明，主動降額還是為了避免信用卡資金流到其他領域。如8月11日，光大銀行信用卡中央發表公告，對信用卡資金用途作出明確，即個人信用卡僅限持卡人本人日常消費採用，信用卡資金不能用于生產經營、固定資產投資、股權投資、套現等非消費領域，包含有購房、投資、理財、股票、其他權益性投資及不准性領域等。中信銀行信用卡中央與平安銀行信用卡中央近期也差別發出公告，提示個人信用卡透支應當用于消當鋪信用貸款條件費領域，持卡人不得以任何套現、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權益、獎品或增值服務等。
個人信用卡是用于知足個人日常消費採用。銀行管理信用卡透支額度的一個主要方式是管理資金用途。個人信用卡用于買房、炒股，或者用于生產經營，已經不屬于日常消費，資金用途的變更直接加大了相關風險，因而，銀行需要對違規採用個人信用卡客戶實施管理。中國郵政積蓄銀行研究員婁飛鵬表示。
事實上，推動銀行加強信用卡風險防控的因素除了自覺，還源于本年以來監管部分對銀行信用卡業務的連續高壓。據不完全統計，本年下半年以來，銀保監會及派出機構共公布處罰信息公然表16個，涉及銀行機構6家。
5月份，銀保監會下發的《關于開展銀行業保險業市場亂象整治回頭看工作的告訴》也提出，在信用卡業務方面，亂象整治回頭看工作核心包含有：未按監管要求對受新冠肺炎疫情陰礙臨時失去收入來常見的當鋪抵押物品歷人群的住房按揭、信用卡等個人信貸作合乎邏輯調換;信用卡業務虛增客戶償債才幹或違背剛性扣減制定，突破總授信額度上限管控;預借現金業務額度建置過高，不符合審慎控制要求，資金用途管控不力，違規流向非消費領域;分期業務收費不透徹、質價不符，侵犯消費者正當權益等。
規范欠妥用卡行為
對于信用卡持卡人來說，觸發關注的是，銀行這樣主動管理信用卡風險的舉措，是否會陰礙到自己?事實上，業內人士均對此表示，銀行機構對持卡人消費行為的規范，只是針對有欠妥用卡行為的持卡人，并非針對所有持卡人。
實在，6月29日，銀保監會消費者權益保衛局就發出關于合乎邏輯採用信用卡的消費提示。此中指出，比年來，信用卡業務發展較快，已成為銀行零售業務的主要組成部門，在促進住民消費、方便住民生活方面發揮了積極作用，但採用信用卡過程中的疑問也日益突顯。依據信用卡業務的一些投訴熱門和消費誤區，銀保監會發表2024年第四號風險提示叮囑消費者：應正確定識信用卡性能，合乎邏輯採用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。
不過，假如持卡人在正常採用場合下被降額，該怎麼辦呢?婁飛鵬表示，遭遇這種場合，可以通過正常渠道向發卡行了解具體場合，維護自身正當權益。而假如是本人違規採用信用卡導致降額，要及時截止違規行為，造成不佳陰礙的要及時配合銀行辦理疑問。信用卡違規採用，輕則導致個人信用卡降額、止付、凍結、鎖卡，陰礙個人征信紀實，重則可能會導致違法犯法，需要蒙受法律責任，惡意透支行為有可能需要蒙受刑事責任。
曾剛表示，從個人角度來講，個人採用信用卡應該有合乎邏輯安排。并不是錢借得越多越好，銀行授信額度越大越好。由於，金融是把雙刃劍，用得好可以黃金與當鋪借款比較便利消費，促進當期消費，提高生活質量;假如過度消費，則可能對個人長遠發展造成陰礙，超出還款才幹，會帶來不佳后果。曾剛說。
採用信用卡要謹記4不原則。杭州銀行銀行卡中央人員表示，一是不惡意透支，二是不介入套現，三是不違規採用，四是不過度消費。只有做到合乎邏輯安排，量入為出，理性消費，才能讓生活更美好。反之，假如因違規行為導致逾期還款，管帳入個人征信教導，很有可能對以后借貸、出國、購車、購房等造成不佳陰礙。
大數據辨別違規用卡
有些人以為，持卡人究竟把錢用到哪里去了，銀行也無知道，只要按時把錢還上就好。這樣的觀點到底正不正確呢?
對此，曾剛表示，信用卡資金流向是可以監控的。這是由于信用卡消費多半有買賣場景，基于場景就可以管理相關風險。
客戶日常用卡行為是銀行重點關注的。婁飛鵬表示，具體來看，銀行可以結合大數據創建模子，針對用卡出現反常的，強化關注。如對于將個人信用卡用于經營或者投資的，要及時采取措施。對于出現逾期或者不佳信用卡客戶，要強化催收控制，不亂銀行資產質量。
事實上，有銀行工作人員表示，受新冠肺炎疫情陰礙，本年各行各業紛飛試探線上和大數據等應用場景。銀行由于研建議步早、專業積累厚，在大數據應用等方面先進更大。大數據專業的有效利用，可以協助發卡機構加倍明晰地了解持卡人的消費習慣、資金流水等，從而為信用卡風險防控提供保證和支援。對于違規風險較大行為，系統也可以自動警示。
中國農業銀行信用卡中央副總裁盧河英表示，他們通過整合系統進口、加速數據引入及應用、擴大模子蓋住面、創建目標庫等手段，創建起完善的信用卡風控數字化體系。同時，利用智能反欺詐、智能風控等平臺，對可疑台灣當鋪合法性買賣開展即時監測，應用人臉辨別等金融科技創建遠程買賣安全認證機制，及時對預警買賣實施核查，及時蒐集當鋪評估流程傳遞客戶主動反饋的欺詐類風險事件信息。
建設銀行信用卡中央也表示，他們現在已創建了以信用卡生命周期原理為根基，蓋住全流程業務節點的事前預防、事中管理、事后處置反欺詐3道防線。同時，通過創建以模子算計、大數據應用、智能系統決策為支撐的風控體系，圍繞全流程風險控制自主研發并配置實施了多個風險工具模子，并基于客戶和場景細分連續優化風控謀略和系統性能。( 錢箐旎)
