范曉
面臨當下樣式迭出的電信網絡詐騙,銀行作為此中必經的主要一環,今后不再無章可循。日前,央行發表《關于加強支付總結控制防范電信網絡新型違法犯法有關事項的告訴》,制定自2024年12月1日起,同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類全能型賬戶市場上最好的支票貸款,開戶后6個月不用,賬戶將自動凍結,以全面加強賬戶實名制控制,減少僵尸賬戶。
開戶半年無買賣將被凍結
本年4月1日起,依據開戶申請人地位信息的核驗方式春風險級別,央行將個人銀行總結賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶。此中,Ⅰ類戶是根本無性能限制的全能型賬戶,需通過銀行柜臺開立,現場核驗地位;Ⅱ類戶則是可積蓄理財,限定金融消費支付的限制級賬戶,最高消費和支付單日限額為10000元;Ⅲ類戶則為專門用于快捷支付、免密支付等用途的小額消費賬戶,賬戶余額不過份1000元。需要指出的是,后兩類均通過電子渠道開立,不得進行現金存取。
此次央行新規制定,自本年12月1日起,同一人在同一銀行只能開一個Ⅰ類戶,已開立Ⅰ類戶,再新開戶的,應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
對此,央行相關擔當人表示,一方面為了遏制不法分子直接買入個人開立的銀行賬戶和支付賬戶,或收購住民地位證后冒名或虛構代理關系開戶;另一方面也是為了規范一人數折所造成的銀行控制資本糟蹋,創建個人賬戶保衛機制,避免因銀行卡信息泄露而帶來的資金損失。
現在,個人繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等公用事業費用,往往開立多個銀行賬戶,導致個人有大批閑置不用的賬戶,這為交易賬戶、冒名開戶和虛構代理關系開戶埋下了隱患,也造成銀行控制資本糟蹋。數據顯示,截至2024年6月末,我國個人銀行總結賬戶7786億戶,人均569戶。
值得注意的是,對于開立卻不用的僵尸賬戶,央行制定,假如賬戶在開戶之日起6個月內無買賣紀實,銀行應暫停其非柜面業務,支付機構應暫停其所有業務,待重新核實地位后覆原當鋪支票貸款優惠其業務。
大額轉賬銀行會叮囑
從徐玉玉事件到北京朝陽老人被電信詐騙百萬,轉賬無疑是電信詐騙終極得逞的關鍵環節,央行新規對ATM機、網銀等自助渠道轉賬作出了格外細致的制定,讓作為中間渠道的銀行為潛在的受害者爭取更多挽回的時間和可能。
央行要求銀行和支付機構在提供轉賬服務時,應向入款人提供即時到賬、平凡到賬、次日到賬等多種轉賬方式,入款人需選擇后才能解決。除向本人伴同賬戶轉賬外,個人通過ATM機等具有存取款性能的自助設施轉賬的,發卡行在受理24小時后解決資金轉賬。在發卡行受理后24小時內,個人可向發卡行申請撤銷轉賬。受理行應在受理結局界面臨轉賬業務解決時間和可撤銷制定作出明確提示。
單位和個人可依據實際需求自行選擇資金到賬方式和時間,對于急需資金的可選擇即時到賬;對于不太告急的資金需求,可選擇平凡到賬或者次日到賬。對此,央行相關擔當人表示, 這一措施是特定階段、特殊場合下采取的針對性措施,有助于將資金阻截在被詐騙分子遷移之前,但的確也會對一些個人正常業務產生陰礙,并在一定水平上加大銀行柜面工作量。
值得注意的是,除向本人伴同賬戶轉賬外,銀行為個人解決非柜面轉賬業務,單日累計金額過份5萬元的,應采用數字證書或電子簽名等安全可信的支付指令驗證方式。單位、個人銀行賬戶非柜面轉賬單日累計金額差別過份100萬元、30萬元的,銀行應進行大額買賣叮囑,單位、個人確定后方可轉賬。
支付寶轉賬將限制筆數
與此同時,除了在銀行總結賬戶方面要求,同一人在同一銀行只能開一個Ⅰ類戶,對于,支付寶這樣的個人支付賬戶,央行也明確制定,同一個人在同一家支付機構只能開立一個Ⅲ類賬戶。需要指出的是,與銀行賬戶的Ⅰ、Ⅱ、 Ⅲ類等級依次遞減差異,非銀行支付賬戶的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類等級是依次遞增的。
本年7月1日起,央行將支付賬戶分為三類進行分級控制。此中,通過至少一個外部渠道驗證地位的Ⅰ類賬戶,余額付款限額為自賬戶開立起累計1000元;通過至少3個驗證渠道的Ⅱ類賬戶,可消費、轉賬,年支付額度10萬元;通過至少5個驗證渠道的Ⅲ類賬戶,支客票借款除了可消費轉賬外,還能買入理財,年累計買賣限額為20萬元。
央行新規制定,本年12月1日起,銀行在為入款人開通非柜面轉賬業務時,應與入款人簽訂協議,約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉賬的日累計限額、筆數和年累計限額等,超出限額和筆數的,應到銀行柜臺解決。
了解到,現在,每個支付寶賬戶轉賬到銀行卡的限額是單筆5萬元、單日20萬元、單月20萬元,但實際額度則與各家銀行的限額有關,比如,工行、中行、農行、交行的單日支付限額為1萬元,而招行的單日支付限額則為5萬元。
支付寶客服通知,支付寶賬戶轉賬,現在的制定是每天最多可建立2024筆,支付筆數上限為支票到期日計算300筆,PC端和手機端操縱次數將合計算計,具體轉賬額度以操縱頁面提示為準,如與上述限額差異時,則兩者取其低,以較低的額度為準。該工作人員表示,截至現在,尚未接到新的操縱制定。
中心財經大學中國銀行(601988,股吧)業研究中央主任郭田勇表示,央行這些舉措對大額買賣、高頻轉賬作出了一定的限制,這無疑會提高賬戶的安全性,保衛用戶的錢包子,但但願在保證安全性的同時不要減低服務效率。
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