現在多數首付借貸需要開闢商或中介提供借貸需求，通過互聯網金融平臺集資的格式給購房者借貸。整個首付款的資金鏈對照復雜，資金來歷涉及范圍較廣，且銀行、P2P網貸平臺等機構有可能暗地里為首付貸提供便利。因此會出現首付來歷難以查清的場合
中國工商銀行蘇州分行接收了江蘇省首張首付貸罰單。
近日，江蘇省銀監局于其官網上發表了蘇州銀監分局行政處罰信息公然表。處罰的案由是中國工商銀行蘇州分行對借款人首付款來歷審核不嚴、未發明部門首付款來歷于開闢商，導致個別個人住房按揭借貸實際首付款比例不足。
依據相關制定，中國工商銀行蘇州分行被罰款人民幣25萬元。
法治周末嘗試聯系中國工商銀行蘇州分行和江蘇省銀監局，但截至發稿前，尚未得到任何回復。
深圳中為智研咨詢有限公司研究員楚麗麗在接納法治周末采訪時表示，江蘇省銀監局此舉表明白在中國房地產調控加強的底細，需要通過嚴格措施來保障中國房地產與金融系統的穩健發展。
這樣做有兩種好處，一是近期江蘇省重點城市房價居高不下，罰款事件可以給江蘇樓市帶來一定的降溫功效。另一方面，從銀行層面抓起，有利于給其他商務銀行的業務操縱帶來警示和示范作用。三勝咨詢研究員陳盛華對法治周末說。
做法藏匿風險
實在，首付貸業務已經開展長年且相當火爆。據業內人士介紹，首付貸即借錢給你付首付，同時收取一定利息。
可是，本年以來已經有多家銀行由於首付貸遭受相關部分的處罰。
據媒體，在本年4月，上海銀監局對轄內部門商務銀行的個人住房按揭借貸業務進行了稽核查訪。而依據查訪結局，決意自4月25日起暫停轄內各商務銀行與鏈家等6家房地產中介的業務合作1個月，并對違規的7家商務銀行營業機構暫停個人住房借貸業務2個月。
值得注意的是，這7家受處罰的商務銀行營業機構中就包含有工商銀行上海市靜安支行。
據悉，稽查結局顯示，受罰的理由是由於發明部門商務銀行在房貸新政實施之前，存在違背受托支付要求發放個人住房按揭借貸的場合(在借貸發放后，將個人住房按揭借貸資金直接劃入非住宅買賣兩方的第三方，該第三方又將資金劃至房地產中介公司)，同時還發明本市部門房地產中介公司存在通過首付貸及墊付資金等方式為住宅買賣兩方墊資的場合。
對此，陳盛華表示，首付貸可以使得部門不符合購房前提的人利用杠桿去買房。而房產的增值部門不僅可能知足購房者還本付息要求，甚至還有利潤生成。
可是，楚麗麗對法治周末指出，這種做法也存在很多風險。
首要，潛在的風險客票當舖利息常見問題便是無法獲得首付資金的客戶可以容易獲得銀行借貸，導致銀行會較高地發作無法收回借貸的風險，加劇銀行金融系統性風險。其次，首付貸間接會促使房價的提拔，由於首付貸為房地產投機行為創新便利，為房地產金融系統風險埋下伏筆。楚麗麗說。
資金鏈復雜致首付來歷難查清
對于此次工商銀行蘇州分行被罰，中研普華研究員周斌鴻對法治周末解客票借款最低額度析稱，可能和銀行沒有嚴格核實、追溯購房者的首付資金來歷有關。
對此，陳盛華表示贊成并指出，首付貸禁約被毀壞，有可能是房企，中介或商務銀行的產品設計下進行的，由於發支票到期日兌現日放首付借貸的方式有三種場合。
公然資料顯示，開闢商向買房人發放首付貸的機構格式有：第一，開闢商或房產中介機構，通過自營的互聯網金融平臺向購房者提供首付借貸服務;第二，開闢商或房產中介機構與第三方互聯網金融機構合作，由前者提供購房首付借貸需求，后者提供資金借貸;第三，互聯網金融機構獨立提供借貸服務。
現在多數首付借貸需要開闢商或中介提供借貸需求，通過互聯網金融平臺集資的格式給購房者借貸。整個首付款的資金鏈對支客票借款利息計算照復雜，資金來歷涉及范圍較廣，且銀行、P2P網貸平臺等機構有可能暗地里為首付貸提供便利。因此會出現首付來歷難以查清的場合。陳盛華解析。
對此，楚麗麗以為，開闢商與購房人存在共同長處關系，對于泄露任何相關信息會妨害兩方的長處。首付款對于工商銀行蘇州分行也有長處好處，因此工商銀行蘇州分行可能存在睜一只眼閉一只眼的場合，存在配合違規作假的可能。
首付貸操縱作為理財產品包裝，外界很難直接認知，不足以產生很大的社會關注度。楚麗麗說。
需加強違規業務懲罰機制的創建與實施
實在，針對首付貸存在的風險，在本年8月，國家七部委聯盟下發《關于加強房地產中介控制促進行業康健發展的意見》，明確制定中介機構不得提供或與其他機構合作提供首付貸等違法違規的金融產品和服務。
而意見的下發，在業內人士看來，意味著首付貸業務被正式叫停。據媒體，跟著意見的公布，深圳、廣州、北京等地網貸系統叫停當地首付貸業務。
可是，周斌鴻則以為，固然首付貸被叫停，但并不意味著需求也被叫停。
今后銀行和民間金融都不會去碰首付貸。但實際上，首付貸已存在長年，在被打壓后，需求還在，可能會以其它格式出現，如消費信用借貸、裝修貸等。廣東南邊金融創造研究院秘書長徐北在接納媒體采訪時表示，
因此，在楚麗麗看來，對于工商銀行而言，未來在操縱雷同業務的時候，首要應當是加強業務監視的力度及獨立性，防範各分行內部出現白色長處鏈條或串通。應當加強違規業務懲罰機制的創建與實施，對于違背業務制定的，斷然查處并予以懲戒，使其產生巨大的違規成本而到達預防與警示的意義。
另有，楚麗麗指出，具體的措施重要包含有加強與銀監會的聯系，尤其是要積極幫助銀監會開展相關督查事務，創建完整的督查體系。在完善銀行治理制度方面著手，限制分行相關部分與領導的權利，尤其是要完善監視機制，防範銀行業務出現監視失靈的場合。
工商銀行應當創建完整的業務處理機制，去除相關潛在業務違規操縱風險，創建完善的各分銀行業務授權與上報機制。楚麗麗說。
而周斌鴻則以為，銀行應該嚴格執行國家相關制定、強化審貸程序，核實購房者的首付資金具體來歷，尤其是由中介出面，協助購房者從銀行申請大額信用卡、解決高額度消費貸或先做一筆抵押借貸。
陳盛華則發起，工商銀行未來在操縱這種業務時，銀行應該現金支票怎麼領考慮將首付款來歷作為借貸發放的一項主要前提，甚至可以建置窗口傳授，要求首付款不是自有資金的，一律不得發放房貸。
銀行還可以通過征信渠道對購房者進行資格審核，拉長審核限期，或者通過排查銀行內部的流水異動等方面來加強風控，以防範此類事件的再次發作。陳盛華說。
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