跟著利率市場化的推進，商務銀行依附吃息差的盈利方式已經是窮途末路。從上市銀行三季報來看，國有大行營收普遍下滑;資產質量總體繼續承壓;房貸依賴癥風險凸顯。
營收下滑、不佳承壓、房貸激增跟著三季報的相繼出爐，22家A股上市銀行的生存近況浮現水面。
過去躺著也能賺錢的好日子一去不復返，對于銀行業來說，亟需找到新的增長點。
從上市銀行三季報相關數據來看，在經濟結構深度調換和銀行業轉型連續不斷深入的底細下，各家銀行也一直在為不同化轉型發展努力。
在國家金融與發展實驗室銀行研究中央研究員游春看來，現在一些新的消費金融和民生需求，如汽車貸、旅游貸、醫療貸等是個不錯的方位。最關鍵的是，各大銀行需要找到能夠發揮自身優勢的產品或業務，找到合適自己的新盈利點。
部門盈利增速趨零
截至10月31日，包含有新上市的6家銀行在內，共22家A股上市銀行陸續交支票貸款產品推薦出了三季度業績教導。通過與歷史數據的比對，發明，部門銀行照舊深陷困局。
三季報中，一些股份制銀行和中小上市銀行表現不俗。例如，股份制銀行中，平安銀行(000001,股吧)、浦發銀行(600000,股吧)和華夏銀行(600015,股吧)營收增速均在10%以上;上市中小銀行中，除無錫銀行前三季度營收增速為個位數、江陰銀行營收負增長外，其余各行均在10%以上。
不過，相對而言，國有大行的業績表現則較為平淡。從三季報營業收入場合看，五大行營收同比增速均已收至4%以內。與此同時，上市銀行凈利潤增速以個位數占主流，有的甚至相近零增長。財報顯示，截至三季度末，工行、農行、交行、建行、中行凈利潤增速差別為046%、052%、103%、119%和248%。
游春通知《國際金融報》，現在銀行普遍的收入和利潤的來歷重要還是來自傳統信貸業務，業務結構對照單一，再加上經濟下行周期的陰礙，因此營收會大幅下降。
注意到，大小銀行營收增速不一，但有一點卻是所有上市銀行共同頭疼的疑問不佳率。固然現在不佳借貸率出現增速支票貼現放緩的趨勢，但資產質量總體繼續承壓。此中，一些銀行的不佳率仍在攀升。三季度末，招商銀行(600036,股吧)不佳率比去年末上升019個百分點;興業銀行(601166,股吧)不佳率較期初上升025個百分點;浦發銀行不佳率較去年末上升016個百分點。
在民生銀行(600016,股吧)首席經濟研究員溫彬看來，整體看，不佳借貸拐點并未到來，仍應維持謹嚴立場。一方面，宏觀經濟形勢還需穩固;另一方面，關注類借貸與不佳借貸之間的剪具差還在上升，一些關注類借貸質量下遷的風險依然存在。
截至9月末，浦發銀行關注類借貸余額10億元，比2024年底增加68%;興業銀行的關注類借貸余額為600億客票借款審核時間元，比2024年底增長437%;平安銀行、華夏銀行的關注類借貸在總借貸中的占比均過份4%。
此外，個人住房借貸連續擴張背后的風險也值得關注。央行數據顯示，前三季度個人住房借貸增加363萬億元，同比多增18萬億元。此中，9月份新增4759億元，同比多增2055億元。部門銀行患上了嚴重的樓市依賴癥，由于近期樓市調控政策的出臺，預測接下來會有所下滑。
盈利模式悄然轉變
不過，欣喜的是，查詢三季報發明，銀行的賺錢方式正在悄然轉變部門銀行的應收款項類投資規模已經過份借貸，正成為銀行資產規模擴張和利息收入的主要來歷。
應收款項類投資曾被業內人士看作是銀行在購買返售受監管之后的創造。顧名思義，應收款項泛指企業擁有的將來獲取現款、商品或勞動的權利。它是企業在日常生產經營過程中發作的各種債權，是企業主要的流動資產。
對銀行來說，應支票兌現要幾天收款項類投資項目一般涵蓋證券定向資產控制策劃、資金信托策劃、金融機構理財產品、流動性弱的企業債券等。
據相關數據統計，前三季度，興業銀行、中信銀行(601998,股吧)、浦發銀行、民生銀行的應收款項類投資規模差別都占各自總資產比例的14以上，均過份1萬億元。興業銀行的應收款項類投資規模占比更是直接過份其總資產的13，比同期借貸總額196萬億元多出149億元。
解析銀行業利潤構成后可知，撇除新上市的6家上市銀行，相較上年同期，A股上市銀行中除了民生銀行占比略降外，其余的15家銀行的非利息收入占比均出現較大幅度增長，此中非利息收入占比過份30%的有10家，差別為民生、中行、招行、平安、建行、浦發、工行、交行、中信、光大。另有的6家銀行非利息收入占比也都過份20%。
興業銀行首席經濟學家魯政委近日公然指出，這種轉變折射出銀行的經營模式正從入款立行向資產驅動欠債轉變。這是金融市場化革新后，銀行息差收窄，銀行的盈利必定轉向。
游春也持相同觀點，他以為，這種場合意味著許多銀行，包含有一些非上市銀行也一樣，它們在轉型的過程中，盈利渠道正在慢慢轉變，業務來歷和業務收入結構在逐漸多元化。
不過，游春也指出，這種盈利轉向固然是大趨勢，但差異的銀行有差異的主營業務，這種盈利方式不一定合適所有銀行。
不同化發展尋出路
那麼，當過去的賺錢模式不再行得通，而投資代替信貸成為主營業務的模式又難受應所有銀行，面臨這種場合，銀行該如何突圍?
游春談到三季度房貸擴張的疑問，他直言，房貸只能做業務規模，實際上，大銀行做房貸，縱然房貸規模再大，它也只是給公共提供了一個服務而已，本身是不賺錢的，新的增長點也肯定不能靠房貸。
現在，部門商務銀行正通過融資創造，以資產驅動欠債，知足客戶的融資需求。對此，游春指出，固然這種模式是趨勢，但以資產驅動欠債的模式也并難受合所有銀行。
在游春看來，現在，一些新的消費金融和民生需求，如汽車貸、旅游貸、醫療貸等是個不錯的方位。對各自銀行來說，必要要開闢能夠發揮自我才幹優勢、資本優勢的新產品或者是新業務，找到真正的新盈利點。
事實上，現在各家銀行也在努力進行不同化發展。以五大行來說，工行轉型將綜合化的大而全、互聯網金融的領先優勢作為著力點;中行著力強化打造國際化、多元化優勢;而農行重點發力強化三農金融服務等。
上海財經大學當代金融研究中央副主任奚君羊此前在接納《國際金融報》采訪時也強調，現在對銀行來說，要想尋求新的增長點，還要加強自身對各行各業的研究、把握和了解。
比如，可以尋找一些已經得到政府支援的PPP項目，或者是一些相對安全的、有一定公益性并能夠得到政策扶持的項目，并且要及時跟蹤和了解項目的進展場合。此外，奚君羊還表示，在經濟結構性轉換過程中，有些新的產業會逐漸體現它的生命力，這也是未來銀行可尋求的新增長點。
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