涉案金額高達54億元，機構罰款3000多萬元，個人罰款90萬元，15名高管人員被處罰。
2024年元旦剛剛過去不足半月，黑龍江銀監局對中國工商銀行黑龍江省分行以下簡稱工行黑龍江分行及轄內13家二級分行違規銷售對公理財產品作出的處罰決意震撼整個銀行業。
黑龍江銀監局公告稱，盡管對公理財已全部結清，未形成實質損失，但曝光出省分行及其轄內分支機構經營控制存在嚴重疑問。工行總行中央工作人員接納法治周末采訪時表示，此次事件重要是內部合規出了疑問，現在均已整改解散。
工行黑龍江分行隨后公然表示：針對我行部門分支機構在對公理財業務方面存在的不規范疑問，我行依照監管要和解總行配置當真進行了自查自糾、嚴格整改，并嚴厲處理了相關責任人。現在，相關資金已全部收回。同時，針對這些信貸額度提升申請流程疑問，我行從合規文化、制度、流程、系統硬管理等多方面入手，釆取針對性措施打消風險隱患，確保相關業務風險可控。
越權私售和違規改動合同文本銷售是處罰的重要事由
此次事件的導火索是上海銀監局在現場查抄中發明，工行黑龍江省分行6支、金額547億元理財產品涉嫌違規，銀監會遂責成黑龍江銀監局和工行進行全面核查。
1月12日晚，黑龍江銀監局官網發表動靜稱，2024年6月以來，工行黑龍江分行轄內13家分支機構多次違規銷售對公理財，途經立案、查訪、審理、審議、示知等一系列法定程序后，至2024年1月11日，黑龍江銀監局依法查處了工行黑龍江分行轄內分支機構違規對公理財事件。
黑龍江銀監局依照過罰相當原則，依法對工行黑龍江省分行及所轄13家二級分行及責任人予以累計3400萬元罰款，此中機構罰款3310萬元，高管人員罰款90萬元，給予15名高管人員取消任職資格、警告等處罰，并責令工行黑龍江省分行依照黨小額貸款步驟規黨紀、政紀和內部規章，對有關責任人給予規律處分。此外，黑龍江銀監局對內部監管履職不力人員進行了執紀問責。
越權私售對公理財產品和違規改動合同文本銷售對公理財產品在多張罰單中被提及。
比如，黑龍江銀監局對針對工行黑龍江省分行營業部作出的罰款680萬元人民幣的罰單，齊齊哈爾銀監分局則對工行齊齊哈爾分行作出的罰款1040萬元人民幣的罰單，大慶銀監分局對工行大慶分行作出的罰款880萬元人民幣罰單，重要違法違規是由均為越權私售對公理財產品，違規改動合同文本銷售對公理財產品。
關于越權私售對公理財產品疑問，中國人民銀行常年法律顧問趙衛東律師通知筆者：根據理財產品銷售授權管理體系的明確制定，銀行分支機構業務權限范圍外的銷售行為均為越權銷售，格式多種多樣。例如，違規開展轉動發行、聚合行運、分解定價的資金池理財業務。
關于違規改動合同文本銷售對公理財產品疑問，趙衛東律師表示，依據商務銀行理財產品銷售控制設法的制定，宣傳銷售文本由商務銀行總行統一控制和授權，分支機構未經總行授權不得擅自制作和分發宣傳銷售文本小額貸款怎麼辦。任何未經總行授權改動銷售協議書、理財產品說明書、風險揭示書、客戶權益須知等的行為，均為違規改動合同。比如：擅自改動上級單位合同文本，違規簽訂抽小額借款年齡限制屜協議陰陽合同、兜底允諾等。
深層疑問更值得關注
銀行業理財登記托管中央有限公司公布中國銀行業理財市場教導2024上半年公布的數據顯示，截至2024年6月底，全國共有555家銀行業金融機構有存續的理財產品858萬只，理財產品存續余額2838萬億元。
接納采訪的多位專家指出，現在內地理財業務整體展示出業務連續不斷推新，產品種類增多的態勢。筆者梳理發明，比年來，關于銀行理財產品違規的事件也連續不斷被監管機構披露或被媒體暴露。
2024年1月13如何計算信貸利息支出日，銀監會發表的中國銀監會關于進一步深化整治銀行業市場亂象的告訴工作核心中著重指出，要對違規開展理財業務進行整治。此中進一步明確了各類銀行理財違規的類型，比如：理財產品直接投資信貸資產，直接或間接對接本行信貸資產收益權;為非尺度化債權資產或股權性融資提供直接或間接、顯性或隱性的擔保或回購允諾;理財資金投資非尺度化債權資產的余額過份監管制定;理財資金通過信托產品投資于權益類金融產品或具備權益類特征的金融產品，但未嚴格執行及格投資者尺度等。
北京市問天律師事務所主任張遠忠律師接納采訪時表示：比年來，銀行理財產品違規事件頻發，是銀行理財業務迅猛擴張的結局。但此次工行黑龍江分行理財產品違規事件的數額之大、連續時間之久、牽涉銀行之多，還是很讓人震撼的。一個康健的金融體系，應該是機構自身的內控、監管者的監管，投資者的監視，互相制衡，缺一不可。發作這麼大的事，說明它是失靈的。除了處罰結局本身，該事件曝光出的
深層疑問更值得關注，比如監管場所保衛疑問、銀行考成機制疑問、客戶回訪制度落實疑問等。法治周末特約撰稿彭飛
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