我們行的確還沒有接收征求意見稿。截至11月7日，包含有國有大行小額貸款所需材料、大型股份行、城農商行在內的至少十家受訪銀行人士均對證券時報明確表示。
他們所提到的文件，是指昨日引起銀行業、消費金融公司、涉及消費信貸業務的互聯網企業、借貸導流商、網貸P2P等高度關注的商務銀行互聯網借貸控制設法征求意見稿。此中，場所商務銀行向省外發放的借貸余額限制、聯盟借貸介入主體出資比例引起不小爭議。
有相近監管的可信信源通知，監管層確切有意規范銀行互聯網借貸業務，征求意見稿會于將來下發;現在流傳的文件版本并不是最后版本，存在改變的可能性。
不管將來下發的文件是否嚴苛或寬松，但對行業都是利好。一名上市銀行零售信貸高管稱，由於這些規則穿透到最后重要是防范共債風險。
助貸機構參與界線在哪
征求意見稿還沒有發表，昨天流傳的版本本身也還在商量中。假如就正醞釀的內容而言，我覺得有出乎預料的，也有監管早已三令五申的。一名大型股份行零售業務高管通知。
銀行若從事互聯網借貸業務，必要具備電子銀行業務資質，借貸服從小額、散開是根本原則。近日流傳的文件至少有三條，是監管層此前在銀行業金融機構外包風險控制指引、加大通過互聯網開展資產控制業務整治力度及開展驗收工作的告訴即29號文、規范整頓現金貸業務的相關文件里涉及到的。
一是銀行不得以任何格式為無放貸資質的合作機構提供資金，不得與無放貸業務資質的合作機構共同出資放貸。此規則早在上年末就已經實行，并掐斷了商務銀行和P2P等非持牌公司在資金與資產端上的合作。
二是銀行不得僅依據數據合作方提供的數據直接做出授信決策，變相讓渡借貸風險控制職責。三是銀行不得將授信審查、風控等要點業務環節外包給合作機構，不得僅依據第三方合個人信貸作機構提供的信用評分放貸。此兩條規范了助貸模式，明確制定銀行不得將風控環節外包，助貸機構只能充當前端獲客作用，不能直接從銀行批發低成本資金發放至借貸人而賺取無風險利差。
即便這三點已為業界熟知，仍有技術零售業務人士指出，在助貸模式實質上已從純數據輸出到模子輸出的眼下，助貸機構參與的放貸界線可以進一步清晰。
我們授信從來不會僅依據合作方提供的數據就放款。但目前有一種趨勢，許多手握客戶的第三方機構如大型互聯網平臺開始輸出模子，尤其對許多中小城商行。這些模子本身便是大批根據第三方的各種非結構化參數設立的。甚至客戶也是互聯網巨頭直接篩選推送來的。該上市行零售業務高管對說，假如我採用這些模子，再輔導一些人行的數據，那麼這個算不算監管說的變相讓渡借貸風險?許多互聯網公司模子參與的水平、界線在哪里?
江浙某城商行高管對表示，應該進一步界定外省客戶的定義。
昨日流傳文件提到的場所商務銀行向外省客戶發放的互聯網借貸余額不得過份互聯網借貸總余額的20%，這一比例最后是否實施尚未可知。但已有銀行業人士呼吁，監管層是否可以明確如下場合中，外省客戶的定義一是對于銀保監會已批復異地分行的城商行，假如異地分行客戶通過互聯網渠道申請借貸，那麼是否計入外省客戶余額?二是外省指的是客戶的戶籍，還是手機設施歸屬地?
這些場所對照細了，也許監管已經想得很清楚，可是我個人以為將來可以再明示一下。該城商行高管說。
全盤實施對誰陰礙大？
聯盟借貸介入者的出資比例怎樣確認?這個話題爭議最大。許多解析以為微眾、網商、新網、眾邦等互聯網銀行的放款總額將收縮，結構將調換。依照流傳的版本是：作為客戶推薦方的商務銀行全部聯盟借貸余額不得過份互聯網借貸余額的50小額借款浮動利率%，接納客戶推薦的商務銀行全部聯盟借貸不得過份全部互聯網借貸余額的30%。
需要注意的是，這一規則涉及的介入主體有兩個：一是推薦客戶給他行的銀行，簡稱推薦行;二是被推薦客戶的銀行，簡稱被推薦行。
采訪此中一家互聯網銀行有關人士，他未透露其聯盟放貸余額占比。許多解讀說我們的客戶有許多來自城農商行推薦，實在是反過來了。我們不缺白名單客戶，反而是我們將客戶推薦給其他銀行。
微眾、網商等不缺乏流量的互聯網銀行，在聯盟放貸模式中扮演的，更可能是客戶推薦行的腳色。昨日網傳的規則中，將其聯盟借貸余額占整體互聯網借貸余額限制在五成以內，意味著今后至少一半以上的借貸，需要由微眾、網商、新網銀行自己發放。
那麼被推薦行聯網借貸余額占比不得超30%，約束了誰?中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛通知，這對部門城商行直銷銀行業務陰礙較信貸提前還款與信用評分大。
雖并不清楚具體比例，但我以為部門非常依賴外部推薦客流的、發放給外部客戶借貸余額超標的直銷銀行，小額借款流程簡便受這條約束較大。此外，城商行直銷銀行也受外省客戶放貸限額的陰礙。曾剛通知。
實在目前許多小城商行的直銷銀行業務，不是靠自有資金放貸，而是撮合客戶資金。它們將個人或小微企業的融資需求與資金進行限期匹配。一位資深消費金融界、前銀行人士對說，那這屬不屬于互聯網借貸的定義?假如不屬于，這條是不是可以豁免?證券時報劉筱攸胡飛軍
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