近日，由中國銀行業協會、中國農業銀行和東方銀行業高等控制人員研修院共同舉辦的，防控疫情 賦能轉型公益系列直播云上課第五期開課， 本次課程約請到了同盾科當鋪黃金市場行情技決策科學部總經理、美國馬里蘭大學數學系博士宋鑫，宋鑫圍繞銀行互聯網業務經營戰略與控制創造、金融科技對消費金融的創造應用以及并對疫情過后金融機構的應對之策等議題進行了分享。
消費金融前景廣闊 金融科技成要點競爭力
宋鑫表示，消費金融行業在中國大致履歷了四次發展浪潮，比年來中國互聯網行業展示快速發展態勢，整體網民規模維持平穩增長，截至2024年年底，網民規模達83億，為線上消費金融的發展打下了堅實根基。據統計，十三五時期中國的消費信貸余額將到達10萬億，年均增長率維持在20%以上，有人預測到2024年底中國消費金融市場規模會到達12萬億。
這是一塊巨大而誘人的蛋糕，觸發了商務銀行、持牌消費金融公司、互聯網消費金融機構搶灘及各類非持牌網貸公司的劇烈競逐。在傳統銀行、持牌消費金融、互聯網消費金融領域均有領先的優勢企業出現，各有所長，并未形成不亂的壟斷格局。
與此同時，我們能看到各持牌機構連續不斷增資，保險機構為銀行、消費金融公司提供融資增信支援等利好動靜，也能看到各類平臺暴雷跑路等負面信息佔有各大媒體版面。消費金融市場亂象增加，受政府珍視水平連續不斷增加，一方面政府出臺一系列政策大力勉勵消費金融的發展;另一方面，監管部分也推出一系列監管政策強化監管。此外，以大數據、AI、云算計專業為典型的金融科技30提拔了企業對數據的處理、解析和應用才幹。
消費金融助推線上普惠金融發展
跟著金融科技的快速發展，消費金融開始變得普惠化，消費金融也助推了線上普惠金融的快速發展。在政策、專業和市場三者協同作用下，消費金融的普惠發展展示出新的特征。
一、以客戶為中央。互聯網時代客戶信息反饋和介入成本連續減低，信息不對稱有效緩解，產品設計和服務講究客戶真實需求及體驗。
二、以長尾客戶為重點。普惠金融低成本、平臺化、簡樸化的運營模式合適知足長尾客群根基性的金融需求。
三、以風險控制為要點。不管是互聯網涉足金融業務，還手錶在當鋪變現是傳統金融實現互聯網+，其推行金融職能的本性未變，風險控制仍是企業經營成敗之本。
四、以場景為根基。營造金融消費場景，教養客戶消費習慣，提拔客戶粘性。
五、以專業為驅動手段。通過新專業的引入，在客戶觸達、精準營銷、風險控制等多方面減低成本，提拔效率。
對于消費金融機構來說，面臨全新的發展形勢，他們深刻熟悉到金融科技已然成為消費金融行業提高要點競爭力的關鍵因素之一，為順應金融科技時代的新形勢,消費金融介入主體紛飛將金融科技運用到營銷獲客、風險定價、貸后控制等各個環節,積極試探消費金融業務的數字化、智能化轉型，越來越多的消費金融機構選擇連續加強與第三方金融科技公司合作。
以同盾科技為例，停止現在已經與包含有24家持牌消費金融公司、銀行系和非銀行系的消費金融公司在專業、根基設備層面達成深度合作,比如機械吸取平臺、大數據專業平臺的建設等，來會合提拔以下四個方面的才幹。
一、精細化客戶運營,發掘高潛力高價值客戶。二、通過不同化競爭,放量同時提拔業務利潤。三、在快速增長期抓好風控,實現高質量的穩健增長。四、創建根基的數據控制和解析才幹。
日前，某股份制銀行想要借助金融科技完善貸前反欺詐體系的完善，并為消費金融產品的差異渠道當鋪黃金借貸利率查詢進件尋求多種謀略方案。
為此，同盾提供了完善的辦理方案：
同盾科技從多維度刻畫客戶還款意愿和還款才幹;
同盾輸出專家團隊的建模春風控經驗，為行方提供貼合業務場景的一套全部由同盾指標開闢的申請評分卡;
復雜網絡條例調優;
貸前多頭條例和經濟評估類條例調優;
經結局反饋，該項目申請評分卡ks到達05，時間外樣本驗證時，評分卡及條例謀略ks均到達04以上，優異的謀略表現為該股份銀行產品的后續推廣和運營奠定了優良的根基。
疫情為消費信貸帶來的機緣與挑戰
突如其來的疫情讓許多中小企業陷入逆境，而陰礙也漸漸傳導至金融領域。當下的場合讓許多人都極度擔憂，因疫情管控造成的借貸企業和經營戶的經營收入下降，以及借貸天然人因無法復工造成的收入減少都會直接導致信貸資產逾期及不佳上升，同時疫情作為突發事件也對原有風控措施有效性形成挑戰，此外人流管控會造成催收方面的人力資本緊張等。
銀行信貸資產包含有對公及個人，通常對公占比更高且多行業都涉及，因此遭受陰礙范圍更大。但由于銀行客群通常是所有客群中最優質手錶當鋪價值部門，對資產質量陰礙水平一般較其他類型機構輕。
對此手錶在當鋪的價格影響因素，宋鑫為銀行面臨疫情提供了不同化的謀略發起。
宋鑫表示，面臨疫情既要有憂患意識，還要精確把握長期大勢，要善用環境，將現實難題和壓力內化為金融的發展和轉型的絕佳契機。
面向后疫情時代，宋鑫以為消費信貸行業的發展將展示出以下幾個主要變化。
疫情會加快信貸行業的整合，進一步提拔非持牌機構的退場速度，各地未持牌客戶申請場所小貸的可能性會減低;
信貸行業整體對優質客群的競爭加劇，同時原有蓋住次級客群的產品會收緊或重新設計;
信貸機構會考慮創建應對突發風險的整體預案機制;
對于個人借貸申請人，針對細分行業的采集與驗證可能會常態化，也會更關注收入不亂性的評估;
銀行客戶會依據新冠疫情終極整體陰礙結局審慎評估聯盟借貸這類業務的開展風險;
信貸機構會更珍視業務的線上化和挪動化運行，線下運營比例繼續減低，同時監管政策也會有所推動;
一些線上消費及辦公應用得到遍及，產生細分行業新業態。
