2024年，銀行業日子不好過，但日子如某些村鎮銀行那樣艱難的，卻屬少數。
銀監會發表的2024年第四季度重要監管指標數據顯示，商務銀行2024年累計實現凈利潤15926億元，同比增長243%，不佳率167%。
與行業平均程度相對，第一財經近日查閱一些村鎮銀行2024年年報時發明，固然上年村鎮銀行不佳率普遍上升較快，利潤下滑明顯，但有村鎮銀行不佳率竟然高達11%，借貸展示零增長或負增長。廣州農商行作為建議人的珠江系村鎮銀行中，就有這樣的案例。
不佳高企的三水和福山珠江村鎮銀行
自2024年起，廣州農商行先后在河南省、廣東省、山東省等9省(市)建議設立了24家珠江村鎮銀行，注冊資源金共計2811億元，此中廣州農商行投資111億元。
廣州農商行2024年年報披露，截至上年末，這24家村鎮銀行總資產3351億元，增幅729%;各項入款226億元，增幅549%;各項借貸1558億元，增幅359%;實現凈利潤1239萬元;不佳借貸率269%。
仔細察看各家村鎮銀行數據，多家珠江系村鎮銀行可能出現了經營上的疑問。
此中，尤以福山和三水兩家珠江系村鎮銀行為最。截至2024年底，福山珠江村鎮銀行不佳借貸率達128%，三露珠江村鎮銀行不佳借貸率達1118%。這兩家村鎮銀行并非新開業，三露珠江村鎮銀行是廣州農商行最早開業的一家珠江系村鎮銀行(2024年開業)，福山珠江村鎮銀行于2024年開業。
此外，珠江系還有幾家村鎮銀行的不佳借貸率也出現高企：新津珠江村鎮銀行不佳率為85%，廣漢珠江村鎮銀行不佳率68%，彭山珠江村鎮銀行不佳率77%、盱眙珠江村鎮銀行不佳率57%、東鳳珠江村鎮銀行不佳率58%。此外還有4家珠江系村鎮銀行不佳率在2%~4%之間。
不銀行支票過，珠江系村鎮銀行中，三露珠江村鎮銀行的不佳借貸率高，不單是受經濟大環境陰礙。其2024年與2024年的借貸余額相差只有170萬元，借貸增速僅033%，相當于借貸0增長;而不佳借貸余額卻從2024年的429萬元急升至2708萬元，致使其不佳借貸率從2024年底的083%驟升至2024年終的1118%;凈利潤從2024年的959萬元下滑為2024年的-4606萬元。此外，三水的借貸會合度很高，2024年終，最大十家客戶借貸會合度達76%。
福山珠江村鎮銀行場合相似，上年底入款余額45億元，增幅64%;借貸大幅萎縮，余額為265億元，增幅-27%;上年凈利潤為-1169萬元，不佳率在珠江系村鎮銀行中最高，達128%。
通過對比可以發明，珠江系村鎮銀行不少都存在借貸乏力的疑問，借貸增速遠低于入款增速，例如，彭山、新津、海陽、城陽、坪山珠江村鎮銀行。不佳率高于5%的村鎮銀行，上年凈利潤賠本多達一兩萬萬元。只有信陽珠江村鎮銀行經營業績突出，上年實現凈利潤1億元，不佳借貸率僅028%。
風控和用人掣肘村鎮銀行
在上年，村鎮銀行經營出現了什麼疑問?
不佳率上升是上年村鎮銀行普遍遭遇的逆境。在經濟環境好支票兌現要幾天的時候，村鎮銀行客戶的經濟才幹不差，一旦經濟下行，客戶資金鏈斷裂，往往拆東墻補西墻，借這家銀行的錢還那家銀行，風險傳導下來，最后倒霉的便是我們這樣對抵押沒那麼高要求的村鎮銀行。華東一位村鎮銀行內部人士對第一財經說，許多同業切磋時都談到由於業務發展不成熟，村鎮銀行風險控制專業對照單薄，特別是針對當地經濟開闢的產品，比如無抵押借貸、聯保借貸等，本身風險敞口就對照大，當區域經濟發作疑問時，村鎮銀行的風險會大批曝光，這些借貸回收難，催收也難。
說實話，我們的借貸上年也是負增長，分母小了，很容易推高不佳率。不過以上述數字來看，應該還是風險管理的疑問，使得不佳借貸率的分子變大。上述華東某村鎮銀行內部人士推測。
佛山一位知戀人士則通知，上年，三露珠江村鎮銀行在高層人事上調換較大，此前經營或遭受人事任用的陰礙。
據了解，在廣州農商行的組織架構上，高管層下設有村鎮銀行控制部(機構發展部)，為一級部分。依據三露珠江村鎮銀行獨自披露的2024年年報，其在上年4月召開的董事會會議上，免除了原董事長黎耀明和原行長簡宇聰的職務，改而選舉麥志光任董事長，陳志勇任行長。黎耀明和簡宇聰均為廣州農商行委派，新任董事長麥志光也為廣州農商行委派，此三人均為廣州農商行體系內人士。上述知戀人士透露，票貼申請資料此次高層人事調換或與該行經營業績下滑有較大關系。
實在，村鎮銀行的高層控制人才缺乏和內控缺失，是行業內普遍存在的疑問。一位曾出任過村鎮銀行行長的人士對第一財經說，村鎮銀行多設在較偏僻或經濟相對欠發達地域，在吸收高素質人才方面存在自然劣勢，高管往往依賴建議行委派，難以做到既認識當地市場又在經營春風控方面支票借款一次性還款面面俱到。村鎮銀行下層員工的經驗也往往與當地大中型銀行存有差距。
此外，一些村鎮銀行的風控由建議行復制而來，也許并難受合船小的村鎮銀行，村鎮銀行內控流程也相對較簡化，這些或都掣肘村鎮銀行的發展。
當鋪支票貸款步驟var mediav_ad_pub = ‘sQL3Xq_1984479’;
var mediav_ad_th = ‘660’;
var mediav_ad_height = ’90’;
