陳植 實習何晶晶 上海
在傳統保險公司仍對區塊鏈與保險業務混合未雨綢繆之際，相助保障平臺好像已捷足先登。
日前，內地相助保障平臺眾托幫創始人兼CEO喬克接納21世紀經濟專訪時表示，其首款產品眾托1號抗癌相助醫療策劃自7月1日正式上線以來，繳費用戶數在35天內突破40萬人。
在他看來，之所以能贏得如此成果，重要理由是區塊鏈專業的運用。眾托幫亦是內地泛金融領域首家運用區塊鏈專業的相助保障平臺。
可以把區塊鏈看作一項分布式共享賬本，假如有介入者抱病需要相助保障，每個介入者通過區塊鏈能看到自己與其他人出了幾多費用，了解患者何時參加相助醫療策劃，而且這個出資數據是不會被篡改的，有效地辦理了記賬、數據傳輸、認證、合同執行過程的信任疑問，很大水平規避相助保障平臺數據被篡改的信用風險。他辯白說。
此前舉行的互聯網金融外灘峰會上，多位專家學者也以為，盡管區塊鏈仍是一項全新專業，但它最新會應用在電子商業、精支票貸款利息計算準扶貧等領域，其能有效辦理前述領域長期存在的信任缺失疑問。
盡管貼上區塊鏈這個專業標簽，但相助保障在內地的發展，仍需面對合規操縱的疑問。此前，保監會相關部分對一家駕車風險相助保障平臺業務模式進行風險提示。
喬克強調說：引入區塊鏈專業的主要目的，便是推動相助保障的整個操縱流程能加倍透徹合規，而不是利用區塊鏈打政策的擦邊球。
區塊鏈+相助保障
在喬克看來，相助保障本身是會員之間的一種經濟相助+風險互抵行為，屬于以相助為紐帶的社群經濟行為。具體而言，會員均自愿參加和自由退出，康健時少量零錢即可協助有需要的會員，支票借款高利息當自己抱病時也能獲得他人的回饋。
眾托1號抗癌相助醫療策劃的面世，正是基于這種社群經濟思維。其重要包含111種大病的相助保障，每位介入者預存10元即可參加，享受最高30萬相助保障每次相助事件每個用戶賬戶扣取不過份3元，抱病用戶最高能獲得30萬元的相助金。介入用戶人數越多，單個賬戶均攤扣費就越少。
但在實際操縱過程，由于傳統互聯網專業重要提供信息傳輸，令介入者無法辨別用戶的真實抱病狀況、是否知足相助要求、對相助資金流向也缺乏了解，導致相助保障的發展一度步履蹣跚。
喬克以為，區塊鏈專業的引入，某種水平辦理了信任缺失疑問。通常，介入者抱病時，需要向所有會員自證自己參加相助保障策劃的時間，是否符合相助門檻。但這些信息通常只有他本人和諧臺了解，還可能被篡改，無法贏得其他介入者的信任。
引入區塊鏈專業后，當介入者抱病時，所有會員通過公示或查詢等渠道，了解他參加相助保障策劃的時間，由于該數據在區塊鏈平臺無法被篡改，信息真實性疑問得到有效的辦理。
盡管抗癌相助策劃介入者驟增，但其可否獲得最高相助保障金額，依然取決于實際介入者的數目。若介入人數不達預期規模，依照約定，患者未必能拿到最高相助金額。
這是相助保障策劃的一項經營如何正確使用支票貸款風險，無法通過專業手段辦理。業內人士表示。究其理由，相助保障策劃不是保險產品，沒有復雜的費率精算模子并通過保費收入蓋住理賠額度，而是通過在地區、年齡等維度對介入社群進行細分，天然形成相應適合的費率。
喬克表示，通過市場細分，如依據差異地區的差異發病狀況，以及差異職業群體的康健狀況推出有針對性的相助保障策劃，是可以吸引更多互聯網人群介入，終極有時機實現相助保障額度的最高尺度。
相助保障不是保險，更多是保險的一種有效增補，可在社保、商保的根基上進行疊加採用。喬克表示，重疾癌癥的一些特效藥不在社保醫保的報銷范圍。
合規變革
在業內人士看來，盡管相助保障策劃屬于保險的增補，但它從誕生起，就面對合規操縱等諸多挑戰。
此前，保監會相關部分對駕車風險相助保障平臺夸客聯合進行風險提示，指出這些互聯網公司不具備保險經營資質或保險中介經營資質，相助策劃也非保險產品。相關相助策劃沒有基于保險精算進行風險定價和費率厘定，沒有科學提取責任預備金，在財務不亂性和補償給付才幹方面沒有充分保證。
一家互聯網相助保障機構擔當人對此指出，保監會此舉重要明支票貸款產品推薦確兩點，一是相助保障策劃絕非保險產品，相關平臺不能允諾保險責任(即相助社群平臺不得蒙受賠付責任)，二是不得創建資金池業務，尤其是不準將介入者出資納入風險預備金中。
合規操縱是我們連續不斷調換業務模式的驅動力。喬克直言，眾托幫自正式上線以來就將相助資金全程托管在中原銀行專用賬戶，避免出現自設資金池疑問。
在他看來，保險責任的厘清，首要要明確相助保障平臺的腳色。保險責任是投保人和保險人之間保險責任。相助保障平臺本身是一種信息撮合平臺，不蒙受保險責任，相助保障責任應源于會員之間的彼此約定。
區塊鏈專業的引入，讓這種保險責任的厘清變成可能。喬克以為。通過區塊鏈專業分布式共享賬本的特點，每個介入者參加相助策劃時，會在區塊鏈平臺填寫個人信息并加密存儲到數據網絡。每個用戶通過區塊鏈網絡，既能知道自己需要推行的相助保障約定，還可以查詢所有會員的信息，并對抱病介入者的信息與相助保障需求進行認可，由系統提交相助金劃撥指令，并紀實所有的信息公示、票貼還款期數認證、合同執行等信息，某種水平厘清了監管部分掛心的保障責任不清等疑問。
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