政策性農業保險是由政府提供保費補貼，化解農業生產風險的一項重大惠農政策。然而，清點2024年各地保監局作出的行政處罰決意，發明個別保險公司在農業保險業務上玩起了貓膩，使得惠農政策在局部地域產生了坑農現象。
不少莊家強烈呼吁，國家惠農政策的功效不能因個別保險公司的違法操縱而大折扣扣，嚴查農險中的貓膩，重辦違法保險公司及相關責任人，才能為惠農政策發揮惠農效應提供保障。
中國人保財險多個分公司被罰
2024年，中國人民財產保險股份有限公司多個分公司因農業保險業務中存在違法行為，接連遭到當地保監局的行政處罰，曝光出當前農業保險領域存在的種種亂象。
一是未依實際損失賠付莊家。臺風海鷗2024年9月在粵西登陸，造成當地部門水稻受損，并引發保險理賠。廣東保監局2024年5月對中國人民財產保險股份有限公司茂名市分公司作出行政處罰決意，理由是在這次保險理賠中，該公司部門水稻保險業務未嚴格根據莊家的實際受損面積推行補償責任，存在平均賠付的行為。
廣東保監局財產保險監管處處長朱偉忠說：在這起案件中，保險公司每個鎮抽查3-5個村，每個村抽查3-5個莊家，依據抽查莊家的脫險面積、損失水平，推算出全村莊家的脫險面積及損失水平，并據此進行賠付，未按制定做到查勘到村、定損到戶。
中國人民財產保險公司廣東省分公司農村保險事業部有關擔當人說，監管部分對公司進行處罰，重要是由於公司在這起案件中沒有嚴格做到查勘到村、定損到戶，只是根據部門莊家的受災場合就確認了全村的受損面積和損失率，并據此損失率賠付給所有報案的莊家。
二是編輯虛假理賠資料。河南保監局2024年9月對中國人民財產保險股份有限公司駐馬店市分公司作出行政處罰決意，認定中國人民財產保險股份有限公司駐馬店市分公司存在編輯虛假理賠資料的違法行為，違法事實具體如下：中國人民財產保險股份有限公司駐馬店市分公司正陽縣支公司2024年12起花生保險賠案及32起小麥保險賠案中，存在同一部相機同一時間段內在兩個差異鄉鎮進行查勘拍照的疑問。
江西保監局2024年7月發表的行政處罰決意顯示，針對中國人民財產保險股份有限公司萬載支公司、中國人民財產保險股份有限公司袁州支公司2024年在農業保險業務過程中編輯虛假理賠資料等違規行為，保監局對相關公司及其責任人進行了行政處罰。
三是擴大賠付費用抵保費。湖南保監局2024年5月對中國人民財產保險股份有限公司漣源支公司作出行政處罰決意，經查，該公司2024年水稻、玉米保險業務賠款算計書號為CHSJ202443250300000205等的6筆賠案賠款總額為664929元，此中擴大損失賠付1883264元用于返還村干部墊交的農夫應自繳的保費。
屢次違規操縱底氣從何而來？
十二五期間，我國保險服務農業當代化贏得顯著成效，累計為104億戶次莊家提供風險保障65萬億元，向12億戶次莊家支付賠款914億元。2024年我國承保的重要農作物突破145億畝，占全國播種面積的59%，三大主糧作物平均承保蓋住率過份70%，承保農作物品種達189類。
毫無問題，農業保險在撬動社會資金有效化解農業經營風險、支援農業生產方面贏得了重大成果。但不容忽視的是，部門保險公司屢次違規操縱，在局部地域造成了坑農現象。
中國人民財產保險股份有限公司茂名市分公司2024年5月被行政處罰的案件涉及水稻投保面積1217萬畝，理賠面積213萬畝。對于這起賠案，中國人民財產保險股份有限公司廣東分公司提供的一份專家對災情損失率的鑒定意見顯示，畝產量損失率為15%-23%。
中國人民財產保險公司廣東省分公司農村保險事業部有關擔當人說，該案中，實際賠付所有莊家的每畝具體賠付尺度為：400(元畝)100%(生長期每畝補償算計尺度)20%(每畝平均損失率)=80(元)。
這意味著，該案件中，實際畝產損失率過份20%的莊家應得的補償金額低于保險公司終極實際賠付的金額。同樣的道理，假如在查勘定損過程中，保險公司編造虛假材料、損失水平確認不精確，則極易造成保險公司應當賠付的金額與實際補償金額不符。
中國人民財產保險公司廣東省分公司農村保險事業部有關擔當人說，在被處罰的這個案件中，公司理賠人力、查勘工具不足、現場處理經驗不足，在理賠時效要求下，不能有效做到查勘到戶，定損到戶。
朱偉忠則指出，在大災理賠中，保險公司未投入足夠的人力物力保證理賠過程符合監管規范，是違法違規行為產生的主觀理由。
保險公司擴大賠付費用抵保費與農業保險的保險金額未蓋住物化成本、莊家參保積極性不高有關。廣東一家保險公司的有關擔當人說，現在水稻的每畝實際耕種成本約1000元，但政策性水稻保險的保險金額僅為400元畝。假如發作大災，依照保額計賠無法補足莊家實際損失，導致莊家繳納保費積極性不高。
廣東一名兼職做協保員的村干部說：有的莊家家，我騎著摩托車跑好幾回都找不到人，燒的油錢都比要去收的保費還多，有時候就寧愿替農夫把保費墊付了。當鎮村干部墊付的保費既難以從農夫那里收回，又無法從保險公司通過正常道路報銷時，保險公司和當地鎮村干部往往合謀通過虛報或擴大保險事故獲取賠款，再對賠款進行二次分配，一部門發給莊家，一部門發給鎮村干部抵繳其之前墊付的保費。
農業保險下層隊伍控制單薄也是客票借款風險導致農險違規行為頻發的理由。在下層調研了解到，農業保險在下層落地重要是依附鎮村干部。這部門人員大多缺乏經營相關保險業務的技術知識、業務訓練不足，實際業務程度與現實需求存在矛盾。
農業保險呼叫創造驅動
在部門農村調研了解到，有的場所青壯年勞動力多外出打工，農村家庭留守客票是什麼意思人員多為老人、婦女、小孩，種養收入大多并非家庭重要經濟來歷。參保莊家對農業保險承保理賠的關注度不高，莊家維權意識相對不足。
水稻培植大戶易家明指出，應當進一步加大農業保險政策宣傳力度，繼續提高保險金額，蓋住農業生產的物化成本，提高莊家的參保積極性，加大對理賠的關注和監視力度。保險公司也應當通過廣播、電視、網絡、短信等多種方式，廣泛公示農業保險政策和農業保險承保、理賠信息，保障莊家知情權。
朱偉忠發起，保監部分連續將農業保險合規經營作為監管查抄重點，倒逼保險公司加大資本投入，完善業務流程，規范實務操縱。同時，對于水稻等參保戶數多、戶均面積少的普惠型險種，以及超強臺風等大災理賠，應依據實際場合，進一步細化操縱尺度，使保險公司既能夠快速理賠，知足場所政府及莊家的需求，又能符合農業保險監管規范。
蒙受農業保險業務的保險公司要加速產品創造。當前，農業保險承保環節容易出現道德風險、逆選擇，定損大多采取人工查勘的傳統方式開展，理賠成本高、難度大、效率低，易觸發糾紛，甚至妨害莊家正當權益。
中國人民財產保險公司廣東省分公司農村保險事業部有關擔當人發起，政策性農業保險應當由傳統農業保險逐漸轉變為農業天氣指數保險。農業天氣指數保險只需依據當地權威天氣機構提供的各種天氣數據進行賠付，無需逐戶查勘定損，將大大減低政策性農業保險的控制成本和操縱難度，提高理賠效率。他說。
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