曾在中小企業借貸、個人信用借貸發力的平安銀行，在看到寬松信貸下的樓市紅利后，開始擴張房貸業務。近日，北京商報查訪發明，平安銀行為擴張房貸市場份額，開始悄然重啟被監管層叫停長年的轉按揭業務。不僅如此，購房者可以憑借其他銀行的房貸，向平安銀行申請高額信用借貸，借貸金額最高可達月供的70倍。
轉按揭現重啟苗頭
本年3月，在年度業績發表會放聲將加大房貸業務投入的平安銀行卻被曝重啟轉按揭業務，令業內嘩然。日前有動靜稱，受監管政策陰礙而匿跡市場長年的房貸轉按揭在廣州重現，背后的推手是平安銀行。
據悉，平安銀行推出的同名轉按揭借貸業務，除了能享受超低利率，在正常供款6個月后還可額外申請一筆信用借貸。來自平安銀行廣州地域某支行的業務人員稱，現在尚未執行，具體實施時間待總行審批確認。83折是針對部門對照優質的轉按揭客戶，而大部門客戶還是執行85折優惠;另有，該行解決的轉按揭業務重要是針對在他行解決按揭借貸剩下未還部門想轉至本行的，可是在轉按揭過程中是不能追加按揭借貸的。
針對這一線索，北京商報巡訪平安銀行北京地域網點，但并未看到雷同的房貸轉按揭業務。對此，平安銀行總行相關人士回應稱，各地分行執行不一樣的政策，但都會在當地的監管框架和要求下開展業務。
但在采訪平安銀行北京分行人士時，北京商報卻得到了兩種差異的答覆。此中，平安銀行北京分行一位相關人士在接納北京商報電話采訪時表示，轉按揭業務一直都有，有專營團隊在做，但沒有在網點鋪開，所以網點可能不清楚。該人士還透露，由于平安銀行的轉按揭利率并無優勢，所以客戶不見得會選擇平安。隨后，另一位平安銀行北京分行人士在回復北京商報的采訪函中表示，截至現在，平安銀行北京分行尚未解決一筆轉按揭業務，也不存在爭搶客戶一說。
什麼是轉按揭?一位國有大行信貸部人士介紹，轉按揭分為交易買賣類和同名跨行類。交易買賣類是指住宅由業主倒手賣給購房者，這所屋子的借貸也轉到購房者名下;同名跨行類則是指業主通過對照各行房貸利率，可將借貸從高利率銀行轉到低利率銀行解決，以節儉還款金額。
二者當中，前者的風險更大。偉嘉安捷房貸專家吳昊表示，以前出現過業主拿購房者的錢去付尾款，還清銀行的錢后卻沒過戶給購房者就跑路的場合，所以目前北京市建委要求二手房交易必要實施資金監管，即業主必要自己付清住宅的尾款才可以進行住宅買賣。
但一些新手法也應運而生。吳昊介紹，有個別業主會找第三方機構在中間墊一下錢，由第三方出錢交給銀行，銀行只要看到業主賬戶里有錢就可以，查不到資金的來歷。一些擔保公司、小貸公司、典當行等都會充當這類中介。
更危險的是，通過中介的墊款，一些抱著投機心態的業主開始了自買自賣的買賣。上年深圳新房成交代價暴漲近50%，有投機者購房后先通過擔保公支票沒入帳司的過橋借貸還清房貸，之后去另一家銀行按漲價后的房價解決房產抵押借貸，套出70%的房款(因首付僅需房款的30%)。利用這種轉按揭方式，縱然在沒有購房者接盤的場合下，也能夠反復套利，一位男士通過三次操縱就套出約500萬元現金。而一旦房價下行，就直接把屋子扔給銀行。
由于業務開展過程中存在風險，因此監管層曾警示過轉按揭業務。在2024年和2024年，時任央行副行長的劉士余曾多次在客票借款額度是否固定公然情況提出，要斷然取消轉按揭借貸。他表示，銀行的轉按揭業務成了炒房者的投機工具，獲得資金后買入多套住房或進入股市，從而加劇了樓市和股市的泡沫。
多項產品存風險
平安銀行是否存在打監管擦邊球的嫌疑?業內看法并不一致。吳昊表示，僅從北京地域監測數據來看，現在還沒有銀行開展轉按揭業務。而銀行業人士的立場則截然相反，一位股份制銀行信貸部人士據說有銀行可能重啟了轉按揭業務后，當下反問道是平安吧?
在不少伴同眼中，平安銀行是個十足的激進派。上述股份制銀行信貸部人士表示，平安一直在用經營保險的套路來做銀行，業務種類許多、創造也許多，但願以此爭取客戶。
除了房貸業務，平安銀行的信用貸也極度高明。據了解，平安銀行推出過一項信用借貸產品，購房者用其他銀行做的按揭就可以申請借貸。
就此，北京商報咨詢平安銀行客服人員，該人員表示，假如購房者在房貸放款后仍有資金需求，可以再向平安銀行申請一筆信用貸，審批額度依據購房者的月供和還款期數規定。按照該審批算計方式，還款時間沒滿6個月的，可以貸到3萬元;6個月到1年的，可以貸到月供金額的30倍;1-2年的是月供金額的45倍;兩年以上是70倍。假設一位購房者每月月供1萬元，其只要持續還款兩年后，就可以在平安銀行最多貸到70萬元。還款時間越長，貸的越多，還款總額不作為授信根據。該客服人員強調。
這一借貸力度令其他銀行望塵莫及。前述國有銀行信貸部人士表示，不能由於有一筆借貸，就給他再增加一筆欠債。對于信用貸借貸，假如連申請人那時欠債幾多、收入場合如何、如何進行票貼是什麼還款等前提都不看，恐怕會有風險。
而上述股份制銀行信貸部人士則表示，該行不會給其他行的按揭借貸者做信用貸，但可以給在本行做按揭的客戶再額外審批一個額度用于裝修等用途，額度也不會很高，大概只在20萬-30萬元之間。
事實上，除了上述提到的轉按揭、信用貸之外，本年一季度遇到監管機構強力打壓的首付貸產品也曾是平安銀行的座上賓。北京商報昨日登錄平安銀行官網發明，縱然遇到了央行、銀監會等機構的明令不准，置業升級首付貸的鏈接仍然掛在該行網頁上，并未撤下，在借貸前提上，只有兩項：申請人為18-60歲國內住民，能提供一套或多套個人或者支屬的房產作為抵押。月利率最低為0，借貸限期為3、6、9、12個月，采用每月還息、到期還本的方式。更令人驚訝的是，不僅首付貸的鏈接沒有撤下，網頁上當即申請的按鈕也能正常點擊，并在北京、上海等地挑選樓盤，輸入借貸需求金額、手機號碼、申請人姓名等資料，就連提交資料時所需的手機驗證碼也由系統正常發出。
不佳率飆升下的激進轉型
對于作風激進一說，平安銀行并不認同。平安銀行北京分行人士在回復采訪函時表示，平安銀行的零售借貸資產質量優良，這個結局已經說明，零售業務并不存在偏激進的疑問。
但來自業績教導的數據好像不太樂觀。據平安銀行近三年年報顯示，平安銀行過去三年的不佳率差別為089%、102%和145%，不佳率增幅擴大。同時，平安銀行的撥備蓋住率也從2024年的20%直線滑落至上年的16585%，逼近150%的監管紅線，顯示出平安銀行資產質量有所惡化。而這三年中，公司借貸占全部借貸比例一直在60%以上，個人借貸僅不到30%。
一位國有大行人士指出，在當前經濟下行的環境中如何進行客票貼現，不少企業效益滑坡，銀行放給企業的借貸也面對越來越高的回收風險。銀行在不佳率飆升的壓力下，開始轉向對個人增加放貸。
在2024年度的業績發表會上，平安銀行高管曾表示將把更多借貸資本傾斜至房貸領域。平安銀行副行長蔡麗鳳表示，個人住房借貸一直是銀行對照優質的借貸，上年平安銀行在房貸的整個零售借貸中占對照小，本年將在這一領域投入更多。數據顯示，平安銀行近三年住房借貸在個人借貸中的占比僅差別為767%、54%和378%，處于一直下滑的通道。對此，平安銀行北京分行人士回應，房貸業務由於有房產抵押，確切屬于優質資產，銀行擴大該業務比例屬于正常，這是銀行經營發展的必定選擇。
在中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍看來，銀行的客戶結構、業務結構和業務環境都是在連續不斷變化的。銀行會分辨差異客戶的需求進行相應的服務，但假如銀行不顧合規春風控要求，減低門檻或者減低風控措施來爭奪客戶，勢必會給其后續帶來風險。
事實上，較為激進的業務風格，也讓平安銀行多次吃罰單。6月底，廈門銀監局公示了一則信息，平安銀行廈門分行因利用不合法收單虛增存借貸及過份借款人實際需求發放借貸，而被廈門銀監局罰款90萬元，處罰決意日期是上年9月7日。
本年4月，晉江法院也曾發出通報，平安銀行泉州晉江支行因在個人汽車消費貸款方面存在諸多不規范行為。本年3月，晉江法院解析2024年受理的近百起平安銀行泉州晉江支行的金融借款合同糾紛案件發明，該行在個人汽車消費貸款方面存在諸多不規范行為。比如，借貸資料審查不嚴，存在仿造簽名、隨意簽名等現象;抵押物未登記或者登記他行，抵押物未向登記機關登記，或者為了知足客戶在其他地域辦牌需要，將抵押權人隨意登記為其他支行;借貸款項挪為他用，以個人汽車消費借貸格式申請借貸，但借貸款項用于裝修、經營等;內部控制不規范，檔案無專人控制，業務人員可隨意接觸、採用，常出現該行提供的證據原件與復印件不符合、欠據原件丟失等現象。
對此，晉江法院向銀監會泉州監管分局發出司法發起，發起對平安銀行加強行業監管。銀監會泉州監管分局組織專項查訪后，責令平安銀行汽車消費金融部泉州分部截止在泉州轄區解決個人汽車消費借貸業務，嚴禁在非平安銀行營業地方採用平安銀行汽車消費金融等相關字樣招牌對外營業、宣傳;責令平安銀行泉州分行向平安總行反應相關疑問，并對泉州分部個人汽車消費貸款進行整改。
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