2024年上半年，香港金管局相繼發出3批共8張虛擬銀行執照，差別為LIVIBANKLIMITED、眾安銀行有限公司、MOXBANKLIMITED、匯立銀行有限公司、螞蟻銀行(香港)有限公司、平安壹賬通銀行(香港)有限公司、天星銀水林鄉當鋪推薦行有限公司和富融銀行有限公司。
現在，家虛擬銀行已經全部投入運營，近日，香港金管局總裁余偉文公然表示，家虛擬銀行開戶數量已到達58萬，入款總額近200億港元。
區別于傳統銀行，香港虛擬銀行重要以零售客戶及中小企為服務對象，為了能夠在群雄環繞的香港銀行業贏得一席之地，虛擬銀行在營運初期大多采取了高舉高打的模式，大幅提拔入款利率，同時減低借貸利率，以拓展生存空間。
但權宜之計不可連續，如何走出持久突圍之路是擺在所有虛擬銀行眼前的疑問。
以讓利換空間
依據年報，截至上年底，8家虛擬銀行總資產合計25242億港元，總欠債合計17053億港元，此中，客戶入款合計15774億港元。
由于尚處在開業初期，所以8家虛擬銀行均為賠本狀態，賠本額較大的為LIVIBANK和MOXBANK，兩家均賠本超4億港元。
從客戶入款來看，除了MOXBANK和眾安銀行以外，天星銀行和匯立銀行的客戶入款過份10億港元，其余均在10億以下。
事實上，與國內互聯網銀行相似，不設網點的虛擬銀行也面對著吸收入款的大村鄉當鋪掣肘，開業以來，大部門虛擬銀行以高息作為賣點，招徠入款客戶。
天星銀行3個月港幣定期入款利率為%，眾安銀行3個梧棲當鋪推薦月定存為15%，螞蟻銀行入款寶賬戶年利率最高到達2%。近日，匯立銀行公佈其總客戶人數正式突破10萬，年底前有望增至20萬，與此同時，上調了三個月定期入款的利率至1%，以提拔吸儲的競爭力。
比擬傳統銀行動輒05%的入款利率，虛擬銀行可謂下足了血本。
提高入款利率的同時，虛擬銀行也在減低借貸利率，比如眾安銀行推出一口價實際年利率199%的私家借貸產品。
由此，虛擬銀行的利潤空間也在連續承壓，而且，高舉高打很難成為常態，終極，能夠在160余家銀行的高度競爭環境中生存下來，唯有走出一條特色化之路。
探尋突圍之路
上年下半年，8家虛擬銀行相繼開業，在正式營業之前，已經走過了長達1年的試營業。
試營業時期，也是謀定位、找方位、跑系統、廣蓄客的階段，虛擬銀行所面對的競爭，不僅來自于陣營內容，更來自于傳統銀行。
香港金管局的數據顯示，現在全香港的持牌銀行到達162家。如何突圍，成為虛擬銀行共同考慮的疑問。
從零起步的虛擬銀行，首要選擇緊緊抱住股東，借助股東資本完工原始積累。8家虛擬銀行的背后，或是金融翹楚，或是互聯網巨頭，除了出錢以外，有資本的出資本，有專業的出專業。
比如，富融銀行率先與支付香港合作，將客戶銀行賬戶與支付香港打通，進而打通本地消費與跨境支付的龐大網絡，借助支付香港的線下商戶網絡和在線運營系統，來發憤商務協同和控制變革。
眾安銀行選擇了銀行+保險的雙執照運營模式，其贏得了香港保監局的保險代理機構執照，成為ZAInsure(眾安人壽)的代理人。眾安人壽是眾安國際與富邦人壽保險(香港)有限公司合資成立的互聯網壽險公司。
匯立銀行行政總裁李家達表示，財富科技將成為匯立銀行未來發展的一大方位，香港現在有過份300萬人未能獲得適合的理財顧問發起。
當鋪 利息我們期待為這群被輕忽用戶提供全面的數字銀行服務，現在，財富控制業務項目已經啟動，正在全速籌備當中。李家達稱。
也有的獨辟蹊徑，比如，平安壹賬通銀行背靠中國平安，借助金融壹賬通的金融科技實力，避開早已紅海一片的零售戰場，主打中小企服務，其推出的壹易貸允諾客戶由申請至放款只需要5個工作日，現在最快3個工作日接收放款。
香港之外，虛擬銀行也將視線放在了整個粵港澳大灣區。
李家達表示，匯立銀行正在研究粵港澳大灣區跨境理財通相關政策，今后期待透過跨境理財通將智能理財顧問服務入駐大灣區，為7200萬大灣區住民提供理財產品和服務。
平安壹當鋪 證件借款賬通銀行也發明，其服務的不少中小企客戶與粵港澳大灣區的發展親暱相關，數據顯示，2024年6月24日至10月31日，從申請的借貸產品壹易貸的中小企貿易額來看，近47%與國內相關，而當中87%與大灣區相關。(安卓)
