積蓄全都是輸家的謀略，你要盡快地實現財務自由。這是財商創始人、《富爸爸窮爸爸》作者羅伯特?清崎的名句。當理財大潮席卷而過，很多人開始隱約意識到理財的終極目標便是為了實現財務自由。當陌頭巷尾、線上線下，無論白領還是小販，不管是財經作家還是八卦寫手，都開始談論起財務自由的時候，你有沒有當真地考慮過實現它的可能性呢?財務自由大佬專利時間便是金錢，但金錢換不來時間，這是一句耳熟能詳的俚語。當我們工作的時候，實則是在用時間換金錢，是在用有限的、不可再生的生命換取無窮的、可連續不斷創新的財富;當我們用于工作掙錢的時間越多，生命消耗得也越嚴重。但生命的維系又離不開必須的金錢支撐，這既是法則也是悖論。金錢和時間真像魚與熊掌不可兼得嗎?實在也不盡然，只要擁有財務自由，就可二者兼得。只不過，在許多人眼中，財務自由這件事和這個名詞本身一樣高大上。除了祖蔭豐厚的富家，或是功揚名就的精英大佬，還有少數的幸運者或許在前10年間的房產發狂升值中，實現了一定水平的財務自由，但更多人好像終其如何選擇車貸平台終生都只是在追趕階段。尤其是對于平凡的上班族來說，當固定薪水成為唯一的收入來歷時，一旦失去工作，也就失去了收入來歷，繼而也就沒有什麼自由可言。但事實上，一個人要做巴菲特幾乎不可能，但到達財務自由并非完全可望不可及。假如會賺、能存、會投，平凡人也完全有時機循序漸進地將財務的約束力降到最低。財務自由的尺度那麼，到底怎樣水平的自由才算得上是財務自由呢?有人模仿馬斯洛需求，從生活中根本的需求開始動身，借鑒圍棋的段位設定了個財務自由的九段尺度初段：菜場自由。即在菜場自己愿意買哪種菜就買哪種菜，而不看菜的代價。二段：飯店自由。即只要自己愿意去哪個飯店就去哪個飯店，而不受制于飯店的代價。三段：旅行自由。只要自己想要去哪里旅游就能隨時動身。四段：汽車自由。自己想選擇買什麼車就買什麼車。五段：吸取自由。只要在自己或子女前提可選擇范圍內自由選擇學校或進修，而不用計較學費高矮及其他成本。六段：工作自由。只要自己愿意，選擇什麼工作都可以，沒有這個工作就自己創新一個這樣的崗位，不計較這個工作是否能賺錢。七段：醫療自由。只要能治好病，不計較醫療費的高矮。八段：住房自由。想買什麼屋子就買什麼屋子，不計較房價的高矮。九段：國籍自由。自己在可選國家中自由決意國籍，不計較移民以及相關的投資成本高矮。固然上述的說法只是坊間流傳的釋義，但也在一定水平上反應了財務自由后的直觀感受。依照更主流的學術定義，財務自由描述的是這樣一種狀態：當你不工作或失去工作的時候，不必為金錢發愁，你的資產所孳生的收益(也稱被動車貸利率計算收入)能夠讓你保持對照體面的生活，你可以有足夠的金錢、時間去做自己真正想做的事情。財務自由的尺度，是在擁有房屋和知足子女教育需求的根基上，仍有足夠的可以產生現金流的資產，使得投資收益大于日常支出。更通俗地說，財務自由=被動收入體面生活開支。假如你每月的開支是5000元，且你能獲得5001元無需勞心勞力工作所掙來的被動收入的話，那你就已經到達這種人人都嫉妒的財務自由了。顯然，使得被動收入=體面生活開支的這5000元便是到達財務自由的臨界點或最低要求。依照我們的測算，如淘汰房產因素，一般可以將財務自由分割為初等、中級和高等3個層次，對應的日消費額為500元天、1000元天和300變動車貸利率0元天(按夫妻兩人算計)。如按銀行理財產品的4%準無風險收益算計，到達對應財務自由尺度所需要的可投資資產差別為450萬元、900萬元和2700萬元。奔向財務自由之路通過測算我們可以發明，財務自由的條件是擁有一大筆能夠為你帶來被動收益的資產。對于大部門平凡人來說，實現這一目標的最佳路徑，便是通過人力資本獲得收入，通過合乎邏輯的支出積累財富，通過積極投資使得資產快速增值，概括起來便是會賺、能存、會投。首要是會賺。雖說財務自由的目的是掙脫工作的硬性束縛，對于大部門人來說，工資是我們最重要的收入來歷。因此，實現財務自由的第一桶金，照舊需要依附職務性收入換取和積累。要想過上財務自由的日子，就必要在職場上有所建樹。由於即便按財務自由所需的500元天初等尺度算計，兩人的月收入合計必要過份15萬元。假如再考慮到買房、買車、育兒以及積累財富等因素，僅僅有這點收入是遠遠不夠的。舉例而言，在上海買房需要的首付款至少要100萬元，借貸200萬元，2人公積金最高借貸100萬元，商務借貸100萬元，按首套房八五折利率算計，20年還車貸批准條件款期，每月還款11819元，總購房成本約384萬元。平均在20年中，每月要支付約16萬元的購房成本。而即便不考慮出國留學，育兒成本至少也要70萬至80萬元，加上到達初等財務自由所需積累的450萬元的可投資資產，夫妻兩人的月收入總和需過份5萬元。對于收入達不到這麼高的人來說，也不用氣餒，可以延長實現財務自由的限期，比如說20年至30年。一方面，職務性收入有個天然增長的過程。社會薪酬程度在連續不斷提拔，青年人逐漸在職場發展，如魚得水，收入也連續不斷上新臺階。可是，另有一方面，提拔自己、抓緊機緣加倍主要。在職場奮斗中，構建個人要點競爭力的第一步，是將自己教養成復合型人材，在自己擅長的技術上做出深度的同時，還要兼顧知識的廣度，在相關的技術領域上擴展自己的知識結構。可以有意識地避開機器勞動的崗位，去找吸取空間大的工作，這樣你在工作中所花的時間都會慢慢凝聚成你個汽車貸款還款指南人的價值。此外，合乎邏輯地安排、縱向地升職、橫向地跳槽都能夠帶來更多升職加薪的時機，掙得越多，走向財務自由的速度也越快。其次要能存。除了在職場上運籌帷幄、提高收入，我們的日常消費也要跟著經濟狀況的變化量入為出，合乎邏輯消費，理性消費。假如賺幾多，花幾多，那即便賺得再多，月光族想要實現財務自由必然也只是空談。特別是青年人，收入低，資金壓力大，如何把錢花得更好，對實現財務自由也有著積極的意義。在消費這件事上，一定要理性安排，智慧消費，悉心了解并合乎邏輯運用身邊更為經濟、更具效益的消費方式及消費渠道來花小錢，辦大事。最后是會投。假如只忙于賺錢和省錢，卻不理解利用投資使得錢生錢，通向財務自由之路在等同前提下也會變得漫長很多。只有通過積極合乎邏輯的投資，才能加快資產的長期積累。以基金定投為例，假如每月投資500元，按年化收益率10%算計，30年后可以積累到約114萬元。假如定投2024元，30年后可以積累到約450萬元。而跟著收入的增長，我們還可加大投資的金額，繼而更快速地到達財務自由。可以說，財務自由的目標級別直接決意了資產部署的目標收益率，也決意了實際的實現安排。一旦有了明晰的期待，我們在做決意的時候就能不自覺地向著對應的財務目標靠近。此外，必要澄清的是，實現財務自由絕不僅僅是為了可以不工作，而是為了讓我們走出時間換金錢的藩籬，擁有更多的自由時間，放飛自己的理想。工作，可以喜悅地工作;休閑，可以心無旁騖地休閑。正如博多?舍費爾在《財務自由之路》的封面所寫下的：我們追求財務自由不是由於敬拜金錢，而是由於不愿意做金錢的奴婢;不是為了享受奢侈，而是為了讓自己和家人獲得暢快而有尊嚴的生活。
