每日上班打開電腦，首要彈出的窗口都不是登錄，而是ps上可以借錢啦，放工打車，滴滴又在叮囑你可以借錢領取打車紅包。 假如目前挨個打開手機里的app,你就會發明幾乎每一個與貸款沒有半毛錢關系的app,都已經預備好了借錢給你，并且下賬極快、利率超低。
叫外賣的美團、PS照片的美圖、提供旅游服務的攜程、京東、阿里、遊戲、百度這些擁有龐大用戶和巨大流量的互聯網巨頭的app，在悄然間，把我們帶到了一個全民可貸款的金融場景。
據時代數據統計，依據極光大數據發表的 2024年 Q1 App流量價值總榜的TOP10中，7個APP均有借錢的進口。
手機里的App，99%都可以借錢
最早是阿里和遊戲開始了互聯網布局小貸業務。
2024年4月，螞蟻金服推出螞蟻借唄，上線一年，授信用戶到達3000萬累計發放消費信貸到達494億元。5月，遊戲開始布局，微粒貸先后登錄手機與。
同年，對標螞蟻借唄，唯品會推出了唯品花，攜程則推出借去花。此后，百度有錢花、京東金條先后上線，后來者美團、滴滴、頭條也于2024、2024年陸續推出了美團生活費、滴水貸、放心借等小額借貸產品。年報顯示，截至2024年年終，美團點評來自小貸業務的無抵押應收借貸為3988億元。
如今，正如網友結算的一樣手機里的App，99%都可以借錢，據時代數據不完全統計，包含有社交類、電商類，還是內容類、生活類流量巨頭的36個APP，都參加了這次金融盛宴。貸款業務也許是流量巨頭切入金融業務的一個進口，不管是自有資金放貸抑或是為金融機構提供助貸的服務。
出行類App中，攜程、去哪兒有借去花，滴滴出行有滴水貸;
內容類App中，今天頭條有放心借，遊戲視頻有小鵝費錢，芒果TV有芒哩好貸，愛奇藝有小芽貸;
|愛奇藝提供的貸款服務
生活類App中，美團有美團借錢;餓了麼有餓用金。
流量巨頭大多通過自有資金放貸抑或是為金融機構提供助貸兩種模式來切入貸款業務。
例如，美團App中的借錢性能的放款機構由美團三快小貸和合作機構提供;百度有錢花的借錢提供方包含有重慶度小滿小額借貸有限公司。
另一種模式是通過做助貸，部門挪動互聯網應高雄 當鋪 推薦用尚未有自己的金融機構執照，與一些中小銀行等金融機構進行合作，從而獲得傭金。今天頭條旗下放心借的合作放款機構包含有新網銀行、中銀消費金融等。京東金條的合作方則是西安銀行。滴滴的滴水貸、餓了麼的餓用金、攜程的借去花借錢業務合作方中都有立刻消費金融的身影。
而在查訪的這36個app中，只有餓了麼與愛奇藝是雙管齊下，在主推自家貸款產品的同時，也提供了多家借款機構的借款服務。你在進入他們的借錢窗口之后可以任意選擇一款產品進行貸款。
|餓了麼除了餓用金之外還為以上6款貸款產品引流
對照特其它是搜狗app。不少平臺的借款性能都以即時審批，極速到賬為賣點。時代數據逐一嘗試開通借款性能，大多只需要填寫地位證、刷臉之后，平臺幾乎在剎那就會完工審核并給出終極借款額度。
而搜狗借錢app是唯一一家在首次審核中提示申請額度失敗的軟件。但同時也為用戶指出了另一條路申請平臺推薦的其他借款產品，數目到達三款以上，就可以顯著提高通過率。
各種App為何熱衷放貸?
截至 2024 年，招銀國際證券估計中國互聯網消費借貸的余額約為 23 萬億人民幣。互聯網巨頭旗的消費金融子公司(螞蟻金服、平安普惠、微眾銀行、度小滿金融和京東金融)佔有了 70% 的市場規模，其余則來自中小型機構(包含有獨立第三方網貸平臺)。
互聯網巨頭們為何如此熱衷放貸?秘密藏在利息里。
持續瀏覽這36個app的借錢進口，你就會發明他們的宣傳幾乎一模一樣。除了上文提到的審核快和放款快，還有便是接下來要說的超低利率。
在查訪的這36個app中，除了拍拍貸極速貸與今天頭條的放心借APP在貸款頁面明確呈現了借款年利率范圍之外，其他所有的app都在變著法玩著文字游戲，只為了讓利息數字看起來小一些。
一部門app往往不會示知年化利率，而是用日息萬三日息萬五這樣的日化利率取代。比如餓用金的推廣介紹寫的是日利率003%。
而包含有餓了麼app引流的眾安小貸在內的許多APP還采用了舉例的方式，1千元借12個月，日費用最低2毛,借1萬元日息低至14元。
但拋開這些文字游戲，這此中多數的互聯網借貸產品年化利率都是72%起步，還唄借錢、360手機衛士的360借單、斗南鎮當鋪推薦WPS的金山金融最低年化利率則偏高，差別為899%、9%、15%。
然而這只是起步價，盡管多數產品在廣告頁面宣稱自己利息超低最低年化利率72%起，但數據君在激活部門產品年化利率相差甚大，能拿到的利率都是宣傳利率的兩倍以上。
比如微博借錢宣傳的最低年化利率72%起，數據君實際激活后年化利率飆升到36%，推廣介紹寫的是日利率003%的餓用金實際激活后，年化利率一下漲到了35%。
36%是什麼概念?
早在2024年，最高法公布《關于審理民間貸款案件適用法律若干疑問的制定》，明確了兩線三區，兩線為36%和24%兩條紅線;三區指兩條紅線分割出的區域：24%以下為司法保衛區;24%~36%為天然債務區;過份36%為無效區，屬于非法放貸。也便是說，過份36%的貸款利率是不受國家法律保衛的。而微博借錢、餓用金等平臺不敢超出36%這條紅線，但也把能榨干的油水榨到了極致。
而對比銀行的借貸產品，這些互聯網巨頭的貸款產品利率更是高得離譜。時代數據統計了十家銀行的借貸產品最低年利率，四大銀行的借貸產品年利率最低，都是435%起步，另有六家銀行的貸款產品年利率也根本就在435%72%之間。
宇宙的盡頭是鐵嶺，互聯網的盡頭是貸款。
這些互聯網巨頭大多都誕生在十年前那批創業潮。他們曾經都有著明晰的標簽與界線，阿里做電商、遊戲做社交、百度做搜索，在互聯網行業掀起了一個又一個風口。
而如今卻都殊途同歸，只能靠暴利的貸款產品撐起自己營收的半邊天。
據螞蟻集團上市招股說明書顯示，截至2024年上半年，螞蟻微貸科技平臺促成的消費信貸余額約17萬億元，微貸科技平臺營業收入為28586億元，占收入的比重為3941%，過份支付業務對營收的功勞，占整個集團利潤總額近半壁江山(為478%)是螞蟻公司業務的頂梁柱。
京東也不破例。從京東公布財報數據以來，2024年至2024年持續8年都是賠本。而據京東招股書，京東金條和京東白條的合計營收，占京東數科總營收的40%以上：2024年-2024年上半年，京東白條和金條實現的合計收入差別為2393億元、4822億元、6870億元和4430億元。2024上半年總營收為10327億元，此中京東金條實現的科技服務收入為2636 億元，白條產品收入1794 億元。
再說新浪，據新浪2024年年報，2024年7月，新浪投資獲得微聚60%的股權，開展網貸，開始盈利，取代了之前屢屢賠本的唸書業務。財報顯示，2024年和2024年微博借錢差別實現營收2030萬美元、4890萬美元，營收來歷重要為向借款人收取的服務費。
以從360集團獨立后赴美上市的360金融來看也是如此，東方財富數據顯示，2024年全年360金融的收入為4447億，歸母凈利潤為1193億，差別同大里區當鋪推薦比增長46424%、62381%，銷售凈利率達2683%，而360金融的要點產品360借單業務收入在360金融整體業務的占比高達83%。
在暴利眼前，這些喊著要變更世界的互聯網公司用著自己擅長講故事的才幹，披上了金融科技的外衣，都做起了放貸的生意。
而被這些放貸產品對準的90后們也成了消費才幹最猛，欠債最多的一代人。
互聯網公司的貸款產品出目前每一個囊中羞澀的90后眼前，無時無刻叮囑著他們可以借錢消費。旅游錢可以借錢，房租可以借錢，整形醫美可以借錢，叫個15塊的外賣平臺也想借錢給你，甚至連輸入法都可以借錢給你。
據機構查訪，中國採用消費借貸的人群中近半數是90后，在亞洲同齡人中排第一。
他們借貸的路徑、目的或許各不相同，但結果異曲同工：要麼忍辱負重用盡時間精力償還高息借貸，要麼拆東墻補西墻四處貸款導致個人信用破產由父母親人接盤，成為被利滾利卷入債務洪流的青年人。
