5月15日，中國人民銀行官網公告《中國人民銀行中國銀行保險監督管理委員會關于調整差別化住房信貸政策有關問題的通知》(簡稱《通知》)，充分體現了當前房貸持續發力、扭轉近期房地產交易行情頹廢態勢的決心。
專家認為，此次政策實際上相當于未來各地利率最低可至44%，對于購房者來說是十分優惠的。
央行發文，支持剛性和改善性住房需求
5月15日下午1點30分左右，央行下發《通知》，為堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，全面落實房地產長效機制，支持各地從當地實際出發完善房地產政策，支持剛性和改善性住房需求，促進房地產市場平穩健康發展，就差別化住房信貸政策有關事項通知如下：
一、對于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點，二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限按現行規定執行當鋪土地貸款條件。
二、在全國統一的貸款利率下限基礎上，人民銀行、銀保監會各派出機構按照因城施策的原則，指導各省級市場利率定價自律機制，根據轄區內各城市房地產市場形勢變化及城市政府調控要求，自主確定轄區內各城市首套和二套住房商業性個人住房貸款利率加點下限。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，此次政策實際上相當于未來各地利率最低可以做到44%，這個利率是非常優惠的。但實際操作如何，要看各地銀行等的規定了。但有一點，按當前對于新市民購房貸款政策進一步放松的角度出發，未來新市民或可以拿到這些超低利率的貸款。這也是此次政策對于剛需支持中的一層新的含義，體現了國家對于新市民購房方面的支持和保障。
鄭州購房者最多能省出一套房的首付
央行在15日放出重磅政策后，預計本周各地各銀行便會及時跟進政策，結合地方情況差別化下調房貸利率。
頂端河南商報獲悉，此前5年間，鄭州曾出現的最高的房貸利率為637%，按舊版基準利率計算方式即為上浮30%，而根據最新央行政策，當前貸款利率最低可至44%。
對于鄭州的購房者而言，想買一套200萬元的房子，等額本息30年商業貸款，將會出現下列情況：
按此前5年間最高利率637%算，首付60萬元，每月還款額約8729元，利息總額約174萬元。
按目土地二胎貸款需要抵押品嗎前最低利率44%算，首付60萬元，每月還款額約7010元，利息總額112萬元。
也就是說，同樣一套200萬元的房子，利率最高點時買房和按新政發布之后的最低利率買房，每月還款額相差1719元，利息總額相差62萬元，利息差額便又多出一套房的首付。
從目前全國各省市來看，放松樓市已經達成共識，多個重點城市都已經因城施策，對居住性購房需求徹底放開。
就鄭州而言，從鄭18條到貨幣化安置政策，再到強化資金監管，鄭州救市態度已經十分明顯。此次降息之后，對于鄭州購房者來說，將是一個絕佳的購房機會，一方面有強資金監管保證交房安全，另一方面購房成本也將大幅下降。
解讀
1政策體現了金融部門對于當前房貸成本降低的導向
嚴躍進認為，此次央行政策選擇在周末發布，也說明政策下調的引導非常緊迫和必要，充分體現了金融部門對于當前房貸成本降低土地融資風險的導向，其會產生四個重要的影響：
1有助于引導地方政府和銀行機構進一步調整貸款政策，尤其是在房貸利率方面，能降則降、能低則低，充分為低成本購房落實優惠政策。
2有助于引導房企積極推盤和銷售，尤其是結合近期的房貸利率較低的優勢，鼓勵房企積極銷售，充分帶動房地產交易行情的活躍。
3有助于進一步降低購房者的成本，同時結合近期各地持續放松的政策，客觀上可以進一步促進購房者購房壓力的減小。包括降低首付、降低房貸利率、松綁二手房限售、松綁限購等政策在一起，將為5月中下旬以及后續市場交易的活躍創造更好的條件。
4有助于各地基于實際情況開展房地產貸款工作，一土地貸款所需條件些市場交易行情疲軟的城市，將基于差別化的信貸政策工具，積極出臺更寬松的房貸政策。
2存量房貸不受影響，但可以期待本月20日LPR公布
市民孫先生于2024年購置了首套住房，當時執行的是基準利率(49%)上浮20%的利率政策，當時利率為588%。如今，孫先生看到新規，迫切想知道自己能否享受到優惠。
一家股份制銀行個貸部工作人員介紹，由于此次調整并不涉及LPR，因此存量房貸用戶并不會因此次調整而得到優惠。若未來LPR利率走低，如果當時房貸合同不包含鎖死利率的條款，即執行浮動利率，則可以享受到優惠。據了解，我國LPR利率每個月20日左右公布一次，下次公布日期已經近在眼前。
而具體到孫先生的情況，該工作人員介紹，近三年來，L土地借款 宜蘭 鼎吉代書PR利率歷經多次調整，已經從49%下降到了最新的46%。也就是說，如果孫先生的房貸合同并非執行固定利率，則每次LPR下調后，在次年年初，他便可以享受到比原先更低的房貸利率了。
延伸
3月份以來，一百多個城市的銀行已自主下調房貸利率
央行發布的最新數據顯示，4月份住戶貸款減少2170億元，同比少增7453億元。其中，住房貸款減少605億元，同比少增4022億元。
4月14日，央行金融市場司司長鄒瀾在發布會上表示，3月份以來，由于市場需求減弱，全國已經有一百多個城市的銀行根據市場變化和自身經營情況，自主下調了房貸利率，平均幅度在20個到60個基點不等。此外，部分省級市場利率定價自律機制也配合地方政府的調控要求，根據城市實際情況，在全國政策范圍內，下調了本城市首付比例下限和利率下限，這是城市政府、銀行根據市場形勢和自身經營策略，做出的差別化、市場化調整，適應了房地產市場區域差異的特征。
不過，據北京青年報，統計顯示，目前大部分地區實際執行的個人房貸利率水平依然明顯高于全國統一的下限。央行最近發布的一季度貨幣政策執行報告顯示，3月末，個人住房貸款加權平均利率為549%，比去年末下調14個基點。
4月份，貝殼研究院監測的103個重點城市主流首套房貸款利率為517%，二套為545%，分別較上月回落17個、15個基點，創2024年以來月度新低。
據，廣州地區目前多數銀行首套房貸款利率為52%~48%，二套52%~54%，部分外資行最低降到46%;南京主流首套利率在5%~52%，部分行低至48%~49%;深圳首套住宅房貸利率普遍為49%，二套住宅為52%;蘇州大部分銀行首套利率為46%。
頂端河南商報李斯琦 (部分內容綜合自每日經濟、齊魯晚報等)
