□ 一是加強出資比例控制，商務銀行與合作機構共同出資發放互聯網借貸的，單筆借貸中合作方出資比例不得低于30%;
□ 二是強化合作機構會合度控制，商務銀行與合作機構共同出資發放互聯網借貸的，與單一合作方(含其關聯方)發放的本行借貸余額不得過份本行一級資源凈額的25%;
□ 三是實施總量管理和限額控制，商務銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網借貸余額不得過份本行全部借貸余額的50%。
商務銀行互聯網借貸業務再次迎來主要制度性文件。銀保監會2月20日發表《關于進一步規范商務銀行互聯網借貸業務的告訴》(下稱《告訴》)，首次針對相關業務明確三項定量指標，要求嚴控跨區域經營，并進一步強調嚴禁將關鍵環節外包。
上年7月，銀保監會發表《商務銀行互聯網借貸控制暫行設法》(下稱《設法》)，初步創建了商務銀行互聯網借貸業務制度框架。但監管部分發明，《設法》發表以來，各機構執行功效和整改力度存在不同，特別是在獨立實施要點風控環節、加強合作機構控制等方面，部門機構的互聯網借貸業務行為與《設法》要求仍有一定差距，存在風險隱患。
針對《設法》實施過程中遭遇的實際疑問，《告訴》進一步細化審慎監管要求、統一監管尺度。
關鍵環節不外包三大定量指標明確底線要求
《告訴》重要從三個方面細化審慎監管要求。首要是落實風險管理，要求商務銀行強化風險管理主體責任，獨立開展互聯網借貸風險控制，自主完工對借貸風險評估春風險管理具有主要陰當鋪借款注意事項礙的風控環節，嚴禁將貸前、貸中、貸后控制的關鍵環節外包。
其次是明確三項定量指標。一是加強出資比例控制，商務銀行與合作機構共同出資發放互聯網借貸的，單筆借貸中合作方出資比例不得低于30%;二是強化合作機構會合度控制，商務銀行與合作機構共同出資發放互聯網借貸的，與單一合作方(含其關聯方)發放的本行借貸余額不得過份本行一級資源凈額的25%;三是實施總量管理和限額控制，商務銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網借貸余額不得過份本行全部借貸余額的50%。
再次是嚴控跨地區經營，這與一貫的監管思路一脈相承。《告訴》明當鋪借款換算確，場所法人銀行開展互聯網借貸業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網借貸業務。但《告訴》也充分考慮了部門機構的實際場合，對無實體經營網點、業務重要在線上開展，且符合監管機構其他制定前提的機構，豁免適用上述制定。
《告訴》提出的三大定量指標只是底線要求。銀保監會及其派出機構可依據轄內商務銀行經營控制、風險程度和業務開展場合等，在《告訴》制定的根基上，對出資比例、合作機構會合度、互聯網借貸總量限額提出更嚴格的審慎監管要求。
既防范業務風險又充分預留發展空間
30%25%50%這三條紅線背后，有明確的監管思路和邏輯。
此中，針對單筆借貸中合作方出資比例不得低于30%，銀保監會有關部分擔當人表示，在實踐中，個別銀行存在信貸風險控制單薄、與合作方權責利不對等等場合和疑問。30%的量化尺度，是依據當前商務銀行互聯網借貸業務開展的實際場合，經充分調研測算確認的，同時也考慮到與《網絡小額借貸業務控制暫行設法(征求意見稿)》的相關制定維持一致，避免監管套利。
關于25%的會合度控制要求、50%的總量管理和限額控制要求，銀保監會有關部分擔當人以為，細化這兩個量化尺度，既能促進商務銀行進一步實現互聯網借貸業務的適度散開，避免過度依賴單一合作機構的會合度風險，同時也為互聯網借貸業務康健發展充分預留了空間。由於50%這一要求相對寬松，現在看絕大部門機構沒有到達這一程度。
東吳證券銀行業首席解析師馬祥云以為，25%的會合度控制要求，意味著商務銀行不能過于會合與某家互聯網平臺開展聯盟借貸。一方面，互聯網巨頭與每一家銀行合作聯盟貸的額度都遭受該銀行資源規模限制;另一方面，這也將倒逼中小銀行不能僅從某一家大平臺會合獲取資產。
《告訴》當鋪貸款批准條件合乎邏輯建置了過渡期，具體分兩階段執行。對于會合度風險控制、限額控制的量化尺度，監管部分將依照一行一策、平穩過渡的原則，督促傳授各機構在2024年7月17日前有序整改完畢;對出資比例尺度和跨地區經營限制，實行新老劃斷，當鋪黃金安全性要求新發作業務自2024年1月1日起執行《告訴》要求，許可存量業務天然結清。
