截至3月8日，據《證券日報》不完當鋪借款與個人信用全統計，至少已有超百家保險公司在官網披露了2024年度個人短期康健險的綜合賠付率，此中有6家險企的個人短期康健險綜合賠付率高于100%。從差異性質的險企來看，財險公司的康健險賠付率明顯高于人身險公司。
銀保監會表示，近年來，我國康健險保費收入年均增速過份30%。不過，短期康健險在快速發展的同時，也曝光出保額虛高、銷售不規范、無序競爭等疑問。為此，銀保監會于2024年1月11日發表《關于規范短期康健保險業務有關疑問的告訴》(以下簡稱《告訴》)，要求險企定期披露個人短期康健險整體綜合賠付率指標。近期，各家險企已在陸續披露2024年個人短期康健險的綜合賠付率。
個人短期康健險
賠付率最高達17387%
統計數據顯示，差異險企的個人短期康健險綜合賠付率差距巨大。在已披露2024年度個人短期康健險綜合賠付率的過百家險企中，有6家險企的個人短期康健險綜合賠付率過份100%，最高的到達17387%;有24家險企該項業務的綜合賠付率不到20%。
針對這一現象，社科院保險與經濟發展研究中央副主任王向楠在接納《證券日報》采訪時解析稱，除一些特殊理由外，綜合賠付率過高，通常反應出相關產品的設計存在不足，或在承保時風控措施不夠的疑問，需要迭代、提價，加強核保。綜合賠付率過高的業務難以連續。
險企停售短期康健險產品的現象屢見不鮮。《證券日報》在梳理相關公告后發明，一家險企公告稱，其在2024年至2024年時期停售了10款短期康健險。此中，有9款產品截至上年年底已沒有有效保單，另1款產品只有6張有效保單。該險企還表示，將于3月31日主動停售1款齒科醫療保險。
保險業內人士解析以為，快速當鋪借款流程部門短期康健險產品的設計過于激進，保額過高或承保前提過于寬松，這都會造成險種經營難以連續。一旦出現產品停售，將會陰礙消費者的體驗。
與部門險企賠付率過份100%相對應的是，上年有當鋪無抵押貸款18家人身險公司和6家財險公司的個人短期康健險的賠付率低于20%。對此，業內人士解析以為，這可能與險企的業務結構有關。例如，百萬醫療險建置了較高的免賠額，假如設定為1萬元，消費者年度醫療費用在醫保報銷后，自費額度過份1萬元的比例將大幅減小。險企的高額賠付案例較少，也會拉低其綜合賠付率。
高賠付率險企占比
財險高于人身險
差異類型的險企，其個人短期康健險的綜合賠付率也相差懸殊。
《證券日報》度相關數據統計后發明，在賠付率分布方面，已披露賠付率數據的70家人身險公司中，賠付率低于20%的共有18家，占比257%;賠付率在20%到40%之間的共有31家，占比443%;賠付率在40%到70%之間的共有15家，占比214%;賠付率過份70%的有6家，占比86%。
在已披露賠付率數據的31家財險公司中，賠付率低于20%的共有6家，占比194%;賠付率在20%到40%之間的共有8家，占比267%;賠付率在40%到70%之間的共有8家，占比258%;賠付率過份70%的共有9家，占比29%。
通過上述數據對比可以看到，財險公司的個人短期康健險高賠付率區間的險企占比明顯高于人身險公司。一家中型財險公司擔當人對《證券日報》解析稱，盡管財險公司可以經營個人短期康健險，但無論是產品設計還是核保核賠，其經驗整體不及人身險公司;另有，財險公司借款資格的人身險業務銷售渠道較少，重要借助第三方渠道，依附拼產品來做大規模，銷售端的高性價比傳導到理賠終端，往往體現出較高的綜合賠付率。整體來看，財險公司的康健險業務規模仍然較小，很容易遭受個案陰礙，導致綜合賠付率波動較大。
賠付率中樞還將上移
不同水平會逐漸縮小
盡管險企之間賠付率不同較大，但總體來看，個人短期康健險業務賠付率低于40%的險企仍過份半數。此中，人身險公司中有49家賠付率低于40%，占比70%;財險公司中有14家賠付率低于40%，占比45%。
業內人士指出，一方面，假如一個險種的綜合賠付率過份100%，其經營很難具有連續性。另一方面，假如一個險種的賠付率長期處于超低位，消費者在買入保險后很難有獲得感，保險的意義也難以體現，業務發展的可連續性同樣面對挑戰。因此，險企對自身經營需要連續不斷回頭看，實現業務發展與風險管理的平衡。
中再產險總精算師信用貸款當鋪選擇李曉翾在上年年頭的一篇署名文章中曾提到，客觀地講，現在商務性康健險業務的賠付率不高，但保險公司的經營一貫遵循費賠聯動法則，不高的賠付率會帶動費用率上升，可否有效管理費用率上漲是險企經營康健險面對的主要挑戰。從賠付率發展趨勢上看，重疾險和醫療險近年的賠付率都展示上升趨勢，這一趨勢可否延續或加快，將對康健險業務的盈利才幹構成潛在恐嚇。
王向楠預測，未來幾年個人短期康健險的賠付率中樞可能還會上移，賠付率的不同水平固然會逐漸縮小，但總體仍將保持在較高水平。
