在我國的金融體系里，最被忽視的農信系統，近期接連爆出重磅。
最近的，山西省長治漳澤農商行打員工屁股、給員工剃陰陽頭的內訓視頻，引來社會廣泛質疑與譴責。《第一財經日報》在山西省長治支票怎麼領縣查訪發明，奇葩的內訓方式在當地并非個案。為了業績突破，不惜挑戰體罰職工的底線，從側面反應出農商行的經營逆境。
此前，則有銀行間市場的同業戶亂象。在本年年頭銀行間票據市場爆發的幾起大案中，都出現了農商行的影子。在票據圈內，最有效的一種弄法是一些小型農商行或農信社被票據中介包養，而票據中介則給同業戶開很高的報酬。
一直以來，農信系統中的農商行、農信社由于底子薄、風控才幹差，是銀行體系中最單薄的一個環節。而在本輪客票借款還款日設定經濟下行過程中，農信社、農商行遭遇的疑問也遠超其他商務銀行。
正入款難增、借貸難放、風險難控、效益難提，是農商行面對的實際逆境, 同時監管政策變化、金融創造加速、同業競爭加劇等因素交互作用,給金融發展帶來了新的挑戰。 張家港農村商務銀行董事長王子忠在《中國金融》上撰文稱。
當資產質量、股權結構、人才梯隊、客戶結構等均處于劣勢的農商行遭遇當前經濟L型增長時，其生存狀況堪憂，或將成為銀行業下一個爆發的風險點。
資產質量堪憂
銀監會數據顯示，截至本年一季度末，中國農村商務銀行不佳借貸余額2060億元，不佳借貸率256%，不佳借貸率遠高于大型商務銀行(172%)、股份制銀行(161%)和城商行(146%)。從不佳借貸數據來看，一是不佳資產質量普遍較差，不佳率上升厲害，吃掉長年的撥備及利潤;二是農商行依然面對資產荒，資產業務發展遲鈍。
盡管截至一季度末，農商行的不佳率已經高達256%，高于大型商務銀行084個百分點，但中國社科院農村發展研究所研究員杜曉山對《第一財經日報》表示，這一不佳率并不平衡。中國農信系統里，農商行與農信社資產質量利害參半，資產質量、經營狀況存在參差不齊的特點。具體表目前，東部規模大，中部較弱，西部最弱。就資產質量而言，東北支票沒有到期日地域與西北地域農信系統對照糟糕。
與大型金融機構資產質量下降的邏輯差異，農信系統中的農商行與農信社好像存在先天不足的劣勢，特別是尚未改制農商行的農信社，歷史上形成的不佳包袱繁重，而農信社也無法核銷。
以西部地域一家資產質量只有17億元的農商行為例，2024年該農信社不佳率已經到達786%。由于資產質量太差，一直不符合改制農商行的要求。
該農信社內部人士對表示，對于歷史上的不佳借貸，已經無法用市場化處置不佳借貸的核銷手段處理，只能作為基數算入農信社總的不佳率中。我們農信社這幾年不佳率很高，加上這些歷史包袱，不佳率就更高了。他無奈的說。
不佳借貸核銷對于上述農信社化解歷史不佳借貸而言也無從發力。上述內部人士通知，對于歷史上的不佳包袱，大部門借貸不符合核銷要求。一筆借貸誰貸出去的都無知道，一個皮包公司名字只修改一個字，就出現了三筆借貸。歷史不佳包袱等于一個基數，推高了當地農信社的不佳率。依照當地監管要求，農信社歷史遺留的不佳包袱需要與之后經營中產生的不佳借貸合并統計。
監管部分看重資產質量程度，并不會過問不佳形成的理由。但有些歷史遺留的不佳資產，借貸企業已經不存在了，無從清收。該農信社內部人士對表示。
當地銀監局每年都會向該農信社要求提交關于提拔資產質量的方案，但監管機構也知道農信系統的不佳歷史包袱頑疾難治。 當我們說出高于7%的不佳數據時，監管領導也并不會很驚訝，他們覺得這個數字還可以。 上述農信社內部人士稱。
即就是農信社改制后的農商行，這個歷史包袱依然存在，并連續困擾銀行發展。在北京農商行2024年業績發表會上，當問及該行的上市策劃時，北京農商行行長張健華答覆稱，北京農商行大批歷史遺留疑問已經成為銀行上市的重要阻當，具體面對歷史股東清理、確權以及農村土地、房產資產等清理困難。
不佳為何居高不下
除了歷史遺留包袱，對農信系統資產質量陰礙較大的因素還有比年來連續下行的實體經濟。
《第一財經日報》從西部省份了解到，由于近兩年來蟲草代價降價嚴重，當地做蟲草生意的莊家借貸成為農商行不佳的重災區。此外，牛毛羊毛等農產品(000061,股吧)前兩年可以賣出80多元的代支客票的使用情形價，目前售價不足8元，代價暴跌的離譜。
但在南邊省份，湖南麻陽農商行董事長對表示，該地域由于小微借貸少，遭受實體經濟環境陰礙較小。
傳統產業中，由于比年煤炭、鋼鐵、鋼材、水泥等現貨代價下跌趨勢明顯，在西部地域傳統建材行業不景氣的大底細下，一位農信社內部人士稱，轄內八個地域僅寧夏市農商行不佳率低于1%，其余縣內農信社不佳率都在7%以上。此外，餐飲行業在當地成為與蟲草行業并駕齊驅的高危行業。
而在更多時候，農商行與農信社即便面臨并不看好的行業，也無法理直氣壯的說不，縮緊信貸意味著挑戰當地固有觀念。在當地形成的固有觀念是，本年借貸的企業或莊家按期歸還，來歲理所應當繼續借貸;假如借貸還上，新的一年卻不給借貸，借貸客戶就會反應到省聯社，省聯社則會責令農信社發放借貸。上述農信社內部人士稱。
為規避不佳風險，農商行與農信社借貸時將重心放在抵押借貸上。貸大不貸小，貸城不貸鄉。這本是批駁縣域農村金融機構嫌貧愛富的流行語，但背后的真實理由是，城里抵押借貸更安全。
在寧夏，作為當地唯一一家農村金融機構寧夏農商行，上年不佳率不到1%。理由是寧夏農商行身處市區，借貸客戶有大面積房產可用于抵押借貸，出現疑問可以將房產拍賣，最最少不虧本該行人士稱。
但與縣城僅幾公里之隔的縣區農信社卻場合迥然，不佳率均過份7%，由于場所政府財政緊張，缺乏性能完善的擔保基金，信貸格式極為單一，絕大部門借貸是信用借貸、擔保借貸，有抵押的借貸極度少。
實地查訪中發明，現在國務院正在推門的兩權抵押借貸進展遲鈍。兩權即土地承包經營權與農夫住房財產權，部門試點地域面對土地碎片化整合，確權頒證，土地流轉拍賣等諸多疑問。這間隔金融機構期望的抵押借貸還有很大差距。
息差收窄 利潤增速急劇下滑
2024年，中國金融革新加快。上年10月24日，商務銀行取消入款利率上限，標志著利高評價支票借款率市場化完工臨門一腳。而2024年央行的五次降準降息也對傳統業務占對照大的農信系統帶來巨大沖擊。
農信系統的金融機構，傳統存貸業務占對照高。以湖南麻陽農商行為例，該行90%的業務是傳統存貸業務，只有10%是同業業務與其他業務;而在西部地域的農信社，幾乎百分之百做莊家存借貸業務。
在利率市場化下，各銀行類金融機構凈息差收窄明顯，以麻陽農商行來為例，利率市場化對其90%存貸業務的直接陰礙是，2024年凈利潤增速從20%下滑到2024年的5%，下降15個百分點。
而農信社更不破例。上述17億元資產規模的寧夏某農信社上年凈利潤只有800多萬元。在2024年的國家精準扶貧、推進扶貧再借貸等政策調換后，該農信社借貸利率從本來的8%~9%下降至475%。息差嚴重收窄，隨之，傳統業務的利潤縮水一半。該農信社相關擔當人預測，本年凈利潤可能達不到上年程度。此外，由于不佳率高企，需要大面積計提撥備，這將進一步吞噬利潤。
體量大點的農商行，中間業務也許是其救命稻草，但對于縣域農村金融機構，顯然不符合他們的自身定位。廣東省英德農信社相關擔當人通知。
懂法懂金融的人才稀缺
爸爸在信用社，兒子就在信用社。這是農信系統較為流行的一句話。
在上述西部農信社，2024年該社才開始招第一批大學生，168人的團隊，固然控制層每個人都有本科文憑，但到了下層許多員工只有高中、初中文憑。具體反映在風險管控方面，對金融了解極度不夠。該農信社一位內部人士人說。
現在在我國銀行金融機構中，大型商務銀行從總行到分行再到支行，整體風險管控已經形成完善的系統，基于這一系統，產品創造風險較低。但農信社是場所法人單位，許多產品由自己規定方案，在一些種別的借貸產品設計上，金融素養及員工才幹直接決意創造產品的風險程度。
在上述擁有17個網點的農信社中，風控團隊僅有3人。而這樣一個團隊，卻要蒙受諸如設計扶貧搬家借貸的重任。此外，場所銀監局對具體借貸產品并沒有明確要求，只有涉及利率調換時才需上報場所人行。
現在風險部缺少懂法律的人，什麼時間應該告狀?農信社自己都無知道，許多借貸錯過了最佳的告狀時間。上述農信社內部人士說。
為了留住人才，大部門農信社采取向員工出售股權。上述農信社5000萬元的股金中，職工占比3000多萬，在農信社不入股不適合，而職工持股比例也與職位和工齡有關。上述農信社內部人士說。
他通知，自己2024年入職該農信社，入了16萬元的股。16萬的股只有在成立農商行的時候才會依據資產狀況配股，出現溢價場合才會漲價，現在只能轉手給本社職工，只能渴望自己的農信社經營好點，萬一好了，途經改制成農商行，股本就能溢價，賺一筆錢。但了解到，該農信社分紅較少，股份在職工之間也需求不多。
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