為您理財，這是銀行推介其發行的理財產品時常用的廣告語。然而，名義上為您理財的背后，部門銀行控制費收入早已賺得盆滿缽滿。
銀行理財產品隱含的投資控制費到底有幾多?大多數精于算計的銀行都交出了糊涂賬，僅有少數銀行支票貸款平台比較在單個產品兌付公告中披露了相關信息。《證券日報》注意到，從近日西部地域某城商行披露的數據來看，縱然現在銀行理財產品平均收益率已經大幅度下降，可是銀行的控制費收得卻不手軟相近230萬元的投資收益，銀行拿走了95萬元
理財收益率走低
超額控制費猶存
對于投資者來說，在主要時點和節假日買入理財產品收益率高的小訣竅漸漸失效，銀行理財產品收益率一直展示穩中有跌的態勢。而銀行業理財登記托管中央發表的《中國銀行業理財市場教導》顯示，2024年上半年， 封鎖式理財產品兌付客戶收益率展示出下降的趨勢，兌付客戶年化收益率從年頭的平均 42%左右下降至平均37%左右。
銀行理財產品收益率走低，部門銀行的投資控制費卻并未相應瘦身某城商行一款9月12日剛剛到期的理財產品兌付公告顯示，相近230萬元的投資收益，銀行拿走了95萬元(含945萬元的控制費和05萬元的托管費)，兌付客戶收益不足135萬元。據此測算，客戶實際收益與銀行收費的比值約為1：07，也便是說，在產品的投資總收益中，銀行無需占用資金、更無需蒙受風險，卻抽走了逾四成的收益。
《證券日報》向多位銀行理財產品的投資者查問并了解到，固然并不完全認同控制費的合乎邏輯性，可是多數投資人能夠接納的控制費大致在理財產品收益率的10%-20%之間，也便是101至1：02之間。如上所述的107被多數受訪者以為是難以想象的。
更為嚴重的是，這并不是偶發的個案。該行現金支票入帳另一款9月6日到期的理財產品的兌付公告顯示，客戶獲得的年化收益率為425%，獲得的投資收益約152萬元，而銀行收取的費用合計約98萬元，客戶實際收益與銀行收益的比值約為1：064。
從銀行披露出來的上述兩款理財產品的資產組合來看，其投向全部是債券，控制的難度春風險還是對照可控的。
此外，銀行一方面在理財產品說明書中強調，參考年化收益率的測算根據是依據擬投資根基資產存續期內收益減去相應控制成本所得;另一方面，又表示若產品實際獲得的收益率未到達參考年化收益率，則產品發行人不收取產品控制費。依照銀行的邏輯，控制費是否存在是不確認的，銀行卻能夠依據不能確認存在與否和數額區間的控制成本測算出給投資人的參考年化收益。
事實上，預期的年化收益率通常是銀行在發行理財產品那時愿意蒙受的資金成本，與后續收取的控制費在數額上并不是不亂相關的，可是為了留存過份預期收益率的實際投資收益，銀行需要一個名正言順的說法，某股份制銀行人士對《證券日報》坦言，因此銀行大多以上述減法的格式表述預期年化收益率。
當然，也并非所有的銀行都能實現上述可謂史上最牛的控制費費率。《中國銀行業理財市場教導》顯示，2024年上半年，銀行理財市場累計兌付客戶收益47238億元，同時相關銀行業金融機構實現理財業務收益9503億元，客戶收益與銀行收益的比值約為102。
超額投資收益
到底應該屬于誰
對于銀行收取投資控制費到底是否于法有據，業界一直存在爭論，也曾對此進行。
從銀行的角度而言，合同事先約定無疑是其王牌的抗辯原因，從現在的實踐來看，監管部分對此也暫未表示異議。
超預期收益變成銀行的投資控制費涉及兩個法律疑問，其一是歸屬疑問。由于它是通過投資者資金的投資行為產生的，所有權實在應該屬于投資者，商務銀行現在是通過合同中的霸王條款變更了所有權;其二是信息披露疑問，即便商務銀行在合同中約定了歸屬權的遷移，也應該事先明確示知投資者超預期收益可能有幾多，投資者可以依據以往同類產品的超預期收益場合判定是否接納銀行改變所有權的約定，資深法律界人士曾對《證券日報》表示。
實在，大多數銀行理財產品的實際收益率都高于預期，但銀行通常不會特意叮囑客戶，只有在客戶主動查問時才會進行回應，一位國有大行人士對《證券日報》表示，在現在理財產品剛性兌付的底細下，銀行要求鎖定超額收益實在應該是可以懂得的，由於在剛性兌付的潛條例下，銀行實際蒙有哪些支票貸款平台受了大部門的投資風險，即便出現投資損失，銀行也要向投資者進行兌付。那麼，銀行天然也有權要求鎖定投資者能夠獲得的最高收益上限。當然，收取的具體比例還有待商榷。
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