有個朋友是大學輔助員，跟菜導吐槽目前銀行過早給學生辦信用卡，導致許多學生還沒獨立的經濟才幹，就開始提前消費，特別熱衷分期買入消費昂貴的電子產品。就像最近剛出的姨媽紅特別讓女孩子著迷，但挺多學生手上沒有足夠的錢，于是想到了用信用卡分期買入這個方式。她們覺得分期的手續費很低，一個月也就幾十塊錢，但事實車貸辦理流程上你用信用卡分期消費真的像看起來那麼劃算嗎?我給大家科普一下，大家就心里有數了。信用卡分期的三種模式實在菜導身邊不少女性朋友也很喜愛姨媽紅，可是喜愛歸喜愛，消費還需理性。首要我們先來了解下，信用卡分期一般有三種：賬單分期、現金分期和未出賬單分期。賬單分期指的是每個月已經進款，并且已經在賬單日當天已經出賬單的買賣金額，已出賬單的分期大部門都是依照每期收取手續費，有少少銀行是一次性收取。現金分期指的是信用卡取現，一般現金分期的額度不會超出信用卡額度的50%，直接可以在ATM取現或者是在APP提取到對應的銀行卡。不過一般來看，信用卡取現需支付取現手續費是取現金額的1%，而輪迴利息則從取現即日起需要支付日息萬五直至還清，所以不要隨便就用信用卡取現哦。未出賬單的分期則是相對于已出賬單來說的，指的是你從上個賬單日以來的所有已進款的買賣，但還未到本月的賬單日。銀行對未出賬單進行分期，只能在12期以內，而無法像已出賬單分期一樣可以選擇2-36期內進行分期。另有所有的分期提前還款也是需要收取所有的手續費的。分期消費利息真的低嗎？于是我默默拿起小新招行信用卡來測算一下，一個姨媽紅需要人民幣7188元，分12期(相當于12個月)進行買入。招行12期的賬單分期，每期的手續費為066%，也便是每期的手續費4744元，每月僅需支付718812+47汽車貸款利率還款方式44=64644元。對于經濟前提較好的學生，只要每個月少大埤鄉機車借款 當鋪 推薦出去吃幾頓飯、少買點衣服，確切是能夠省下來這筆錢來支撐這份虛榮心。每期的手續費066%聽起來好像很低，但許多人不好懂得到底是多高的手續費，那我們不妨換算成一年的總手續費率，066%乘以12等于792%。寫到這里，許多人實在會誤認為792%便是自己從信用卡借款消費的年化利率，然后會進一步以為這樣的年化利率實在不算高，可以接納，因此欣然接納了用信用卡分期消費。但事實上，792%壓根不是真正的年化利率，真正的年化利率算出來實在是年手續費率的快要2倍。我們套用換算公式：年利率 = 年分期手續費率 (分期數+1)* 當鋪車貸利息比較24，算出來的年化利率是1462%。1462%的年化利率高不高?相信大家假如有理財的話，一對比就知道這樣的年化利率高不高了。你試想一下， 你刷信用卡消費等于跟銀行借錢，借錢的年利率是1462%;假如你拿消費的同樣那麼多錢去理財，盡可能做到理財的年化收益比刷信用卡借錢的年化利率要高，你這刷卡消費才算對照劃算。實際支付的年化利率不要太高了！這個道理很簡樸，應該不會看不懂吧?好吧，我們來看看，理車貸利率財的收益分布大約是什麼區間。銀行活期入款的年化收益率035%，可以輕忽不計，太寒酸了，銀行定期入款給你的年化收益率一般15%。銀行理財給你的年化收益率是3%~5%，互聯網定期理財給你的是3%~7%，P2P給你的是5%~15%，土豪玩的信托理財100萬起投，一般也是7%左右，錢幣基金的年化收益率是4%左右。以上都是對照主流的固定收益類理財產品的年投資回報收益率，但無論哪些投資理財方式，都很難追上1462%這樣的借款年化利率。簡樸講便是太不劃算了，你想想，你跟銀行借錢的成本極度高，但拿同樣的錢去理財的收益又那麼低，肯定吃虧啦。所以，萬萬不要把分期消費的手續費率當成年化利率。我核算了之后，發明根本上采用刷信用卡分期消費的方式，實際上你要付給銀行的年化利率是遠超市場上你能投資的固收類理財產品的年化收益率的。信用卡分期消費實在多數都不劃算以下我拿招行和廣發兩個銀行的信用卡賬單分期進行測算，如下表格，看了折算成相對應的年化利率還是相當觸目驚心的。但我發明，身邊10個採用信用卡的人里面，幾乎可以說都不清楚這個疑問，大家可以對比看看下圖關于收率費率和年化利率的區別有多大：
