銀監會《告訴》指出，本次回頭看的工作，是針對當前金融領域存在條例漏洞、控制渙散、違法違規現象屢禁不止、大案要案多發等疑問開展的一次全面體檢。要求重點排查違規經營和違法犯法高發的入款、信貸、票據、同業、理財和代銷等業務領域。涉及的金融機構除銀行外，還包含有金融資產控制公司、信托公司、金融租賃公司、錢幣經紀公司等
法治周末 汲東野
目前許多銀行在票據業務上已經暫停了和中介的合作。長期從事票務中介工作的王敏(假名)通知法治周末，由於本年上半年票據市場代價(貼現利率)的波動太大，我們公司目前也持觀望立場，不再大力營銷或開展票據業務。
近半年來，票據大案會合爆發，農業銀行、中信銀行(601998,股吧)、天津銀行、寧波銀行(002142,股吧)、廣發銀行、工商銀行等相繼被曝出涉及票據案件，且案件被指多與票據中介或銀行內部監管不嚴有關。銀監會等監管部分為此已展開了一波又一波的業務風險排查行動。
8月初，據媒體，中國銀監會辦公廳于7月下發《關于全面開展銀行業兩個加強、兩個遏制回頭看工作的告訴》(以下簡稱《告訴》)，要求全面開展金融機構自查與監管查抄。
《告訴》顯示，銀監會要求重點排查違規經營和違法犯法高發的入款、信貸、票據、同業、理財和代銷等業務領域。涉及的金融機構除銀行外，還包含有金融資產控制公司、信托公司、金融租賃公司、錢幣經紀公司等。
針對票據業務，銀監會提出要重點查抄開票、承兌、貼現等環節中貿易底細真實性審查、授信查訪和統一授信控制是否到位;票據轉貼現和購買返售、賣出回購業務環節中，是否存在為他行做通道消規模等行為;是否與票據中介資金掮客等開展票據買賣。
有17年銀行業觀測解析工作經驗的技術人士黃安(假名)通知法治周末，票據大案頻發，和兩級監管的滯后有關。外部監管，即銀監會的監管滯后是情有可原的，由於政策和制度的規定都是相對較宏觀的。可是，銀行總行的監管，即相關審計、風險管控部分的工作出現了漏洞，其監管才幹和監管認知都存在一定的疑問。
商務銀行總行的監管部分對于信用風險、外部環境風險、宏觀系統風險等，會加倍認識，可是，他們對于微觀的業務性操縱可能并不太認識，尤其涉及一些復雜的同業和投行業務時，會產生的操縱性風險，也便是人禍，這對于商務銀行來說是硬傷。黃安說。
回頭看看什麼
《告訴》指出，本次回頭看的工作，是針對當前金融領域存在條例漏洞、控制渙散、違法違規現象屢禁不止、大案要案多發等疑問開展的一次全面體檢。
銀監會要求查抄的范圍和內容，在于入款、信貸、票據、同業、理財和代銷等各類重點業務中是否存在新發作的違法違規行為，以及在重點業務環節的合規經營春風險管理場合。
以及，銀監會要求重點排查除銀行以外，所涉金融機構還包含有金融資產控制公司、信托公司、金融租賃公司、錢幣經紀公司等。
比如，在入款業務方面，銀監會要求重點查抄是否存在入款失蹤、非法吸收公共入款、挪用客戶支票有效期限是多久資金、入款虛存、入款不進款和異地大額入款等;
在理財業務方面，重點查抄是否存在銀行業機構員工私售飛單，簽訂陰陽合同或抽屜協議等為非保本理財提供保本允諾等;
在代銷業務方面，重點查抄是否為代銷產品提供直接或間接，顯性或者隱性擔保，包含有允諾本金或者收益保障等;
在服務實體經濟方面，要查抄是否嚴格執行債權人委員會議決是否存在對產業多餘行業一刀切式的信貸退出，存在抽貸，停貸等行為
《告訴》指出，銀行業金融機構應于10月31日前完工全面自查工作，11月15日前完工問責和整改工作;監管查抄則于本年11月底前完工。
據了解，銀行等金融機構已經紛飛開始對此次兩個加強兩個遏制回頭看工作進行了配置。
依據近日的媒體，交通銀行江西分行、郵儲銀行安徽分行等部門銀行，已經在全行范圍內開展或配置加強監管、加強內部管控，遏制違規經營和違法犯法的專項查抄回頭看工作。銀行將進一步強化對違規經營和案件風險的防控才幹，加強合規文化、風險文化、責任文化建設。
近期，銀監會曾多次強調銀行業需促進合規經營，加強對內部風險的防控。支票貼現利息
7月14日，銀監會召開2024年上半年全國銀行業監視控制工作暨經濟金融形勢解析會議，會上，銀監會主席尚福林指出，上半年，銀監會較好地完工了各項工作，銀行也展示出穩健運行的態勢。
會議還強調，當前宏觀經濟運行中的挑戰和壓力，對銀行業的金融服務供應提出更高要求。下半年，仍將連續推進各項工作，把防范化解風險放在更突出的位置，有力維護金融不亂。
會議指出，下半年，將以全面開展兩個加強、兩個遏制、回頭看為抓手，促進合規經營，要重點嚴查十種行為：包含有違規收費，增加企業融資肩負的行為;熱衷當通道、做過橋、加鏈條，資金脫實向虛的行為;違規解決票據業務、簽訂抽屜協議、借貸三查執行不力等行為;充當資金掮客，介入民間貸款和非法集資的行為等。
票據、同業類大案頻發
近半年多以來，同業類票據大案頻發，曝光出諸多銀行內部疑問。
僅本年上半年所曝出的票據案件，涉及資金已過份100億元人民幣。票據行業的灰色地帶，逐步曝光。
這幾回票據案件的發作，多與票據中介的違規操縱有關。某些票據中介出現了道德疑問，再加上監管單位對票據中介的監管確切幾乎空缺。可是，一個巴掌拍不響，銀行也存在監守自盜的疑問，正是由於沒有守住監管的底線，才會被不佳動機的中介聯手竊取銀行資產。王敏說。
這些票據中介多與銀行有著信任和長期合作的關系，票據中介有時機可以將票據資金放入股市或其他投資渠道，賺筆快錢，就出來。然而，上年股市波動，票據資金就收不返來了。
潮退的時候，才能看到誰在裸泳。王敏說，出了疑問的票販子多自律性不足，道德約束力也不強。
黃安將這幫底層票販子稱為拼死的群體，很難監管。
與此同時，由於已經暴露的票據案，都是採用操縱風險較高的紙票，一些銀行已暫停了紙票業務，僅支援更為透徹且更易遭受監管的電票業務。央行比年來也一直大力推廣電票，以期從基本上堵住票據市場的風險。
票據風險大多出目前轉貼的環節，多是操縱性風險。王敏解析說，採用電子票據，不僅可以使買賣流程加倍透徹，賬務往來明晰，介入方也很明晰，便于接納監管，減少票據業務風險。
然而，我國首例電子票據造假案還是出現了。8月11日前后，有媒體，工商銀行也被指發作了票據風險事件，涉及金額高達10多億元，這是我國首例電子票據造假案，現在，該案還在繼續查訪中。
近期工行最新回應稱，工行與現在媒體所述的票據無任何買賣關系，既未承兌，也未出票，未介入該批票據的任何流轉環節。
據媒體，此案與票據的造假有關。有騙子用仿造河南焦作中旅銀行的證明文件、公章等在工商銀行河北廊坊分行設立同業賬戶，通過工行電票系統代理接入，開出13億元銀行承兌匯票，并以高于市場利率轉貼現至恒豐銀行。
盡管該案仍在查訪中，亦有媒體提出質疑，既然在工行開設了同業賬戶，那麼工行是否對開戶材料進行過事實性審核?
王敏以為，票據市場的條例實在很明確，本本分分依規做事本也不會出疑問;可是票據市場可以被鉆的漏洞太多了，想鉆這些漏洞也太容易了。比如銀行票據業務的控制權本就在幾個人手中，假如一起串謀，風險就發作了;再者，本應是公章不離柜，但前些年，人都可以帶著公章出去。
這些已爆發的票據風險案件只是冰山一角，《告訴》的自查配置和相關政策的發表，與當前票據業務風險的高發不無關系。
自查與被查抄相結合
黃安通知法治周末：從上年開始的發作的這幾個大案，根本都是銀行間的同業大案，是同業買賣時產生對照大的風險，大多疑問都出在銀行與銀行間的資金往來。由於票據風險相對對照低，小行多采用票據業務向大行拆借資金，籌措資金拆借的過程中，常會出現一票兩賣，就導致了疑問的出現。
這也是銀監會查抄很重的理由，傳統的銀銀業務是拆借投資，但目前許多銀行把同業業務當成一項生計，做成了一種盈利性、經營性業務。并且，在這個過程中，中介參與，人為的從中套走一部門資金(比如投入股市)，就形成了巨大的風險。黃安說。
依據《告訴》要求，銀監會要求重點排查的違規經營和違法犯法高發的業務領域除了票據、同業等，還有入款、信貸、理財和代銷等。
黃安介紹，銀行代銷類業務中也出現了許多糾紛，屢禁不止，會陰礙銀行的信譽風險。
依據媒體8月初，有投資者向監管部分提交舉報信，由上海信托發行，光大銀行(601818,股吧)代銷的一個信托產品，在產品到期后，并沒有實現銀行聲稱該信托保本保年化12%的收益，投資者只拿回了項目本金。
銀行代銷理財產品的控制權一般在總行，總行對于所有的代銷理財產品進行統一的風險評估和支配。可是目前，許多分行、支行或一些客戶經理，由於已經積累了一些客戶，提成對照高，他們有可能會和市場上一些高風險、非正規的機構合作，利用自己的職業地位靜靜賣一些產品，最后發作了兌付風險。黃安說。
進而，投資者會繼續追查銀行的責任，就會陰礙到銀行的信譽風險。但客戶經理是天然人，銀行對他們的監管也對照難，所以會產生許多疑問。黃安說。
在銀行操縱風險、信譽風險事件等頻出確當下，《告訴》所傳達出的動機為，假如，某些銀行的某些業務出了疑問，支票貸款怎麼還款有了風險，應該是總行進步行管控，而不是先由監管部分參與，票貼申請失敗原因往往監管部分的參與都是事后的。這也是監管部分通常的思路。黃安說。
據媒體，此次兩個加強、兩個遏制回頭看工作，采取銀行業金融機構自查與監管部分查抄相結合的方式。此中，本級自查要蓋住2024年6月末有余額的各類重點業務;上查下中業務量原則上不低于本級自查金額的30%。
7月14日，中國銀監會召開2024年上半年全國銀行業監視控制工作暨經濟金融形勢解析會議，會議指出，強化責任追查，創建機構內部問責、監管問責和監管問責再監視三位一體的問責機制;嚴格落實對重大風險事件的雙線問責、上追兩級制度和雙罰制度，堅定違規處罰與充公非法所得并舉，做到見錢、見人、見整改。
以回頭看為契機，對現有的規章制度、內控機制、業務流程進行全面查漏補缺，把銀行業經營行為和監管行為關進制度的籠子，完善長效機制和提高監管有效性。
7月26日，中國銀監會官網支票貸款平台評比發表信息，銀監會召開了推進銀行業合規控制長效機制建設座談會，尚福林要求，銀行業金融機構要抓細、抓實、抓長。切實做好兩個加強、兩個遏制回頭看工作，實行一把手擔當制，做到自查網點全蓋住、業務全蓋住、規章制度全蓋住;以此為契機，連續推進合規控制長效機制建設，使合規成為有效內部管理的根基和抓手，遏制違法違規事件的發作。
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