本年是房地產借貸會合度控制政策實施的第一年。上半年，A股上市銀行的表現如何，房地產借貸占比是否出現下降?那些超標的銀行又該如何整改?
A股上市銀行中報已披露完畢。自上年房地產借貸會合度控制告訴下發后，涉及房地產行業的借貸已成為銀行半年報的重頭戲，尤其是和住民親暱相關的個人住房借貸。
查訪發明，A股40家上市銀行中，有11家個人住房借貸占比過份房地產借貸會合度監管紅線，10家房地產借貸占比過份上限。另有，招商銀行、興業銀行等8家銀行上述兩項均超標。
11家銀行個人住房借貸踩紅線
2024年12月31日，中國人民銀行、中國銀行保險監視控制委員會發表《關于創建銀行業金融機構房地產借貸會合度控制制度的告訴》，依據銀行業金融機構資產規模及機構類型，分檔對房地產借貸會合度進行控制。
依據《告訴》，銀行業金融機構分為5檔：第一檔為中資大型銀行，包含有6家國有大型商務銀行和國家開闢銀行;第二檔為中資中型銀行，包含有12家全國性股份制商務銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、農業發展銀行、進出口銀行;第三檔為中資小型銀行和非縣域農合機構，包含有第二檔中的城市商務銀行之外的城商行、民營銀行、大中城市和城區農合機構;第四檔為縣域農合機構;第五檔為村鎮銀行。
五個檔次的個人住房借貸占比上限差別為：325%、20%、175%、125%和75%。
中報數據顯示，個人住房借貸占比喻面，建設銀行、郵儲銀行、招商銀行、興業銀行等11家銀行仍超紅線，但占對照去年末比擬均有所下降。如建設銀行由3473%下降至3372%，招商銀行由2535%下降至2471%，瑞豐銀行由2233%下降至21斗六市當鋪39%，降幅均在一個百分點左右。
光大銀行解析師周茂華以為，個人房貸不少銀行仍超標，第一是由于歷史存量較大;第二是個人按揭房貸在銀行眼里仍是優質資產，例如：高首付比例、金額大、收益率較高、存在抵押品、違約率低等;同時，由于憂慮客戶流失，部門銀行壓降積極性不高級。
10家房地產借貸占比過份上限
假如說個人住房借貸在銀行眼中還是香餑餑，房地產業借貸的場合就沒那麼樂觀了。
數據顯示，本年上半年，有16家A股上市銀行的房地產業借貸增速出現負增長，這些銀行并不都是超線銀田中 當鋪行，一些銀行離紅線尚遠，依然選擇壓降房地產業借貸。
從半年報中發明，個人住房借貸依然維持正常增長，但目前出現一個新趨勢，便是銀行對房地產開闢借貸對照謹嚴。招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示大千 當鋪。
銀行對房地產業借貸為何喪失以往的懇切?周茂華解析稱，在內地結構性房地產調控趨嚴、行業分化場合下，一方面，銀行積極落實涉房借貸兩條紅線監管;另一方面，銀行防范房企信貸風險，對少數高杠桿房企信貸更挑剔 。房企借貸盡管沒有超限，但不少銀行放貸不積極，從上半年財報看，部門銀行的房企借貸不佳率有所上升。周茂華稱。
從整體房地產借貸來看，依照監管制定，五個檔次的房地產借貸占比上限差別為：40%、275%、225%、175%和125%。
半年報數據顯示，招商銀行、興業銀行、北京銀行、鄭州銀行、青島農商行、成都銀行、青島銀行、廈門銀行、齊魯銀行以及瑞豐銀行共10家銀行仍過份監管制定的上限。
上述銀行中，除興業銀行外，其余銀行的房地產借貸占比均較去年末有所下降，如招行由3312%降至3222%、北京銀行由307%降至2928%、成都銀行由3466%降至2944%。
在董希淼看來，相關政策留有一定過渡期，銀行整改時間較為寬裕，整體壓力不大。周茂華表當鋪 基隆 台灣代書示，對于超標銀行，重要處理想法包含有：做大分母、減小分子，例如增加小微企業等行業信貸投放;減少涉房類新增信貸業務、勉勵客戶提前還款或通過資產證券化等減少存量等。
對此，招行表示，下半年將繼續加強房地產借貸會合度控制，推動房地產借貸占比穩步下降，并連續優化信貸資產結構，積極加大對優質制造業、綠色信貸等行業投放，預測房地產借貸會合度控制政策總體陰礙可控。
優先支援剛需房信貸需求
本年上半年，不少城市傳出房貸額度緊張、放款慢的動靜。從上半年銀行披露的數據看，個人住房借貸余額較去年末均維持正增長，為何不少借貸人仍感到放款慢?
周茂華以為，出現這種現象重要是內地房貸監管趨嚴后，部門超限銀行整體額度緊張，尤其是部門熱門城市;另一方面，銀行預期房貸額度趨緊，對借貸人的資質審核趨嚴。
董希淼則表示，銀行開年發放的借貸有一部門是上一年的積壓件，真合法年發放的實在只有一部門，加上5月份以來廣州、深圳、杭州、上海等一些熱門城市有窗口傳授。因此，盡管個人住房借貸增長是正常的，但借貸人感遭受借貸難、放款慢、利率高。
據了解，不少銀行在半年報中表示，優先支援剛需、自住房的需求。
如上海銀行稱，該行積極貫徹落實國家關于埔心鄉當鋪房地產宏觀調控最新政策，結合經營機構所在城市房地產市場變化及監管政策要求，形成不同化區域謀略，優先支援中小戶型平凡自住住房的合乎邏輯需求。
銀行自身是愿意做個人住房借貸業務的，特別是一些中小銀行，離借貸會合度要求還有一定間隔。董希淼發起，金融控制部分在實施房地產借貸會合度控制制度的過程中，提出的要求應進一步做到合乎邏輯適度，盡量減低對剛需購房需和解房貸合乎邏輯發展的陰礙，保障首套購房和合乎邏輯性改良住房的信貸需求。 (魏薇 趙思涵)
