跟著開放銀信貸利息支付方式行的概念在內地逐步升溫，不少銀行、金融機構紛飛加大投入，競相入局。
但現在開放銀行在金融數據共享、監管政策等方面還需進一步試探，開放銀行發展還處于起步階段如何申請小額借款。
四大模式
開放銀行OpenBanking是近兩年出現的一種銀行創造業務，起源于2024年和2024年的歐洲和英國的政策指令。
波士頓咨詢公司BCG研究教導定義開放銀行為順應銀行平臺與第三方平臺的一體化趨勢，通過開放的專業尺度應用程序編程接口或API，與第三方服務商TPP共享客戶賬戶信息系統和支付系統的拜訪權限。
中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼概括稱，開放銀行作為一個平臺，可一站式地為用戶提供金融和非金融服務，這意味著銀行是一種服務，而不再是一個地方，真正實現銀行服務隨時隨地、無處不在。
早在2024年11月，歐盟發表新支付指令PSD2，該法案規定了支付賬戶開放條例，并要求歐洲經濟區各國必要在2024年1月之前將其個人貸款平台轉化為法律，這為歐盟的開放銀行提供了立法根基。
在內地，開放銀行的概念自2024年起逐步升溫，并趕快成為銀行業金融機構試探金融科技改革業務的要點模式。不少銀行、金融機構競相入局。
據第一財經梳理，浦發銀行于2024年7月推出APIBank無界開放銀行，標志著內地首個關于開放銀行構想的落地。隨后工商銀行、招商銀行和建設銀行都陸續提出各自金融共享、開放銀行的戰略。此外，中信銀行、興業銀行、北京銀行、上海銀行等也在積極推動開放銀行的落地。2024年因此被稱為開放銀行元年。
據董希淼歸納，現在內地有四種開放銀行模式。
一是產品輸出模式，即開放金融服務才幹，將產品以API等格式嵌入到各個場景中，本性上屬于一種新型的獲客和引流模式。比如，浦發銀行推出的APIBank。
二是開放平臺模式，即銀行通過搭建對外合作平臺，確認規范，對外提供尺度化的金融應用API、組件和服務，將銀行業務植入各類商務生態系統。比如，武漢眾邦銀行定位為互聯網買賣銀行，構建數字化驅動科技賦能的開放型數字銀行。
三是三方平臺接入模式，即通過接口與第三方對接。比如，上海華瑞銀行推出的極限SDK產品實現了將銀行開進1700萬個APP中的創想。
四是植入模式，即借助第三方平臺或應用推廣產品。比如，各家銀行的銀行、小程序等。
亟需金融數據共享
現在開放銀行的發展處于起步階段，在金融數據共享專業、相關政策落實等方面還需進一步發展和推動。
數聯銘品BBD創始人兼董事長曾途對第一財經表示，開放銀行業務發展是以數據共享為要點，以提供新金融性能服務的API為專業根基，并配合數字平臺認為商務模式提供各種新的服務生態體系為最終目標，因此，從專業實現的水平來看，現在開放銀行還處于一個剛剛開始摸索的階段。
此外，對于中小銀行來說，在布局開放銀行建設時加倍難題。如面對資源不足以支撐科技投入、科技轉型定位不明晰等諸多疑問。
據中小銀行金融科技發展研究教導2024顯示，大部門中小銀行對金融科技定位不夠明晰，缺乏戰略配置和對創造的珍視，產品及渠道在客戶、營銷層面布局相對較弱;生態上，信貸提前還款的利息政策僅有不到5%的被訪銀行開放了API接口給外部企業;專業上，只有27%的中小銀行采取了IT前置，僅20%設立了科技專項基金創造孵化器，缺乏前沿的AI、大數據等專業的才幹與儲備。
平安集團金融壹賬通聯席總經理邱寒以為，目前越來越多的銀行依附科技轉型來掙脫逆境，各家銀行紛飛加大科技投入。可是，對于諸多中小銀行來說，科技化轉型還存在諸多疑問，更不要說建設開放銀行。總體而言，專業缺乏、人才短板、投入不足，嚴重困擾著中小銀行的開放銀行建設。此外，外部科技服務商的良莠不齊，金融機構諸多需求無法實現快速落地，安全及信息泄露的風險等疑問，在開放銀行建設過程中亦不容忽視。
曾途對第一財經表示，為進一步推動開放銀行發展，國家監管部分需出臺相關制定勉勵實現數據共享。如以創造試點的格式創建必須的監管制度快速小額貸款流程支援開放銀行生態系統的形成，在保證共享數據安全的場合下，形成以消費者賦權機制的行業環境。在此根基上，中小銀行實現科技轉型建設開放銀行也有望迎刃而解。
董希淼以為，在金融科技浪潮下，對中小銀行來說，以加倍開放包容的姿態去合作是沒錯的，但要充分考慮自身的資本稟賦，并將開放方位與發展戰略相混合。同時，在開放過程中還要注意正當合規，充分保衛信息安全和客戶隱私。
