非接觸式金融能火多久
對新冠肺炎疫情時期金融服務的查訪
非接觸式金融，是指一種基于互聯網、如何黃金借款手機應用程序、客戶服務電話等載體，不與銀行等金融機構發作物理接觸的服務格式。這種服務格式，在新冠肺炎疫情時期備受關注，成為金融服務正常開展的主要增補。
新冠肺炎疫情時期，非接觸式金融到底保障了哪些金融需求?需要哪些金融科技氣力支撐?展望未來，非接觸式金融會不會變更現有金融格局?帶著這些疑問，經濟日報走進多家一線企業和金融機構開展深入查訪。
一場突如其來的新冠肺炎疫情，讓非接觸式金融逐步興起，并成為近期金融業務中毫無問題的主角。
2月1日，中國人民銀行等五部分印二手名牌包市場發《關于進一步強化金融支援防控新型冠狀病毒感染的肺炎疫情的告訴》，要求金融機構加強線上服務，率領企業和住民通過線上方式解決金融業務。2月15日，中國銀保監會辦公廳印發《關于進一步做好疫情防控金融服務的告訴》，要求銀行業和保險業優化豐富非接觸式服務渠道，提供安全便捷的在家金融服務。這是金融監管部分首次提及非接觸式服務。
新網銀行首席研究員董希淼表示：新冠肺炎疫情的暴發或將深刻變更公共思維觀念和行為模式，進而有望加速金融業務結構和服務模式變遷。
辦業務流行不接觸
家住浙江省溫嶺市松門鎮的孫小姐經營砂糖橘果園。受新冠肺炎疫情陰礙，原先是銷售旺季的砂糖橘面對滯銷風險，加上物流、運輸、肥料代價上漲黃金典當利息多少等理由讓她的業務雪上加霜。
不過，臺州銀行溫嶺松門支行客戶經理林巧通過排查了解到場合，第一時間通過、電話等與孫小姐贏得聯系，得知她急需一筆資金用于流動和肥料采購。為減少客戶接觸，林巧線上傳授孫小姐在24小時挪動營業廳申請借貸。從申請到勝利審批，用時不到2天。除線上借貸申請，林巧還傳授她線上還貸，利用視頻柜員在線轉賬。
臺州銀行有關人士通知：受疫情陰礙，非接觸式金融服務開始盛行，臺州銀行結合小微聰明平臺，主動強化網上銀行、手機銀行、銀行等線上渠道的金融服務。據統計，1月20日至4月16日，臺州銀行24小時服務的視頻柜員款待了33514人次的客戶，共解決各類業務包含有轉賬、借貸等10848筆。截至3月末，臺州銀行客戶通過線上渠道累計申請借貸194340筆、發放借貸26166筆7883億元，此中新客戶授信4027億元，占總授信金額的51%。
發明，新冠肺炎疫情暴發后，內地多家金融機構對非接觸式金融開展了試探。結算來看，重要體目前以下幾方面：
一是線上信貸。表現為金融機構利用科技手段讓客戶足不出戶即可解決借貸業務。微眾銀行、新網銀行等互聯網銀行，充分發揮線上優勢，借貸受理、審批、發放照常進行;中國建設銀行西藏分行通過群召開審批會議，完工13億元額度授信;亳州藥都農商行自主研發產品金農易貸，從借貸申請到資金到賬最快3分鐘;立刻消費金融公司率領客戶採用APP、公共號等自助解決業務，并連續不斷優化線上服務才幹，為客戶提供互聯網自助渠道、無地區限制、24小時無節假日的全自動服務響應，有效辦理了客戶對消費信貸服務快和急的疑問。
二是支付總結。在人民銀行支援下，銀行業鬆開小額支付系統業務限額，延長大額支付系統時限，7×24小時知足各類資金匯劃需求;梳理柜面常見業務，對必要到銀行柜面解決的業務，逐項提出替代辦理方案;對跨境匯款等復雜水平較高的業務，部門銀行加強高下聯動，通過跨境支付系統(CIPS)提高解決時效。
三是遠程支援。部門銀行為客戶提供非接觸式理財咨詢、定存到期自動脫期等服務。中國銀行浙江省分行針對企業園區、醫院等自有食堂場景，在溫州推出了聰明點餐服務，用戶登錄中行手機銀行即可完工線上點單，食堂接收訂單即可規劃配送;武漢眾邦銀行利用自身云算計才幹搭建整套全員遠程辦公環境，集成云桌面、云應用，通過統一云辦公進口，全行員工可在任意時間、任意地點通過智能設施接入云桌面在線辦公。
此外，部門金融機構還將金融科技巧力運用到疫情防控中。比如中國建設銀行為各級民政部分和社區開闢上線建行聰明社區控制平臺，助力城鄉社區構筑線上+線下立體防控體系等。
金融科技成有力支撐
了解到，多家金融機構在疫情時期推出的非接觸式金融服務，都是創建在過去數年的金融科技投入之上。
作為一家總行在浙江杭州的全國股份制銀行，浙商銀行一季度通過線上業務方式解決發放借貸超54億元，通過自動增額服務已服務小微企業超4600戶，投放借貸超25億元。
這些非接觸金融服務背后，是該行持久以來技術化服務小微企業過程中對互聯網、大數據等的運用和積累，使小微金融服務平臺化、數字化、智能化。
浙商銀行自2024年起即實施了以申請在線化、查訪挪動化、審查數據化、審批模子化、提還款自助化、貸后自動化為目標的小企業金融服務流程再造，涉及性能點百余個，這些根基性能建設為線下服務轉線上奠定了堅實根基。比如，該行搭建線上申貸進口，客戶可以通過浙商銀行的小微錢鋪APP、公共號、小程序等多個渠道在線申請提交資料。整個過程中，銀行也借助人臉辨別等專業，辨別客戶真實地位，依照必要和最小原則正當合規采集客戶的信息。
此外，該行還通過自動分析客戶相關的征信、工商、稅務等數據信息，從行為數據、買賣數據、屬性類數據、才幹評測類數據對客戶趕快構建畫像，并配合大數據信貸模子，在幾分鐘內做出貸與不貸、貸多貸少的判定。
將區塊鏈專業運用于供給鏈金融也是服務的一大創造，通過充分發揮區塊鏈專業信息共享可靠、不可篡改、不可否認、可追溯的專業特征，我們開創應收款鏈平臺，并結合差異應用場景陸續研發推出區塊鏈訂單通、倉單通、分銷通等，可為要點企業高下游的小微企業提供敏捷、高效金融服務。浙商銀行總行普惠金融事業部相關擔當人表示，在符合監管部分要求條件下，該銀行以在線方式為客戶開立銀行賬戶，線上簽署借款合同，線上提供還款服務，讓非接觸式金融服務有了更廣闊的運用空間。
得益于近兩年來智能機械人的拓荒創造，疫情時期，招聯消費金融公司連續不斷加速迭代AI人工智能研發，并啟用了約5000個招聯智能機械人服務，盡可能地蓋住對客戶叮囑等多場景服務。據介紹，招聯金融自主研發的智能機械人具有低成本、多場景、高產出、高機能、易追蹤等特點，能以高達99%的精確率辨別200余種用戶動機，蒙受了該公司95%的客戶服務與貸后資產控制工作，有效提拔了服務質量和客戶體驗。
上海農商銀行有關部分擔當人通知，2024年上海農商銀行挪動渠道全新升級改版，推出手機銀行50，挪動服務才幹得到大幅提拔。在疫情時期，新版手機銀行承載了大批線下網點業務，始終維持平穩運營，知足了用戶居家時期的金融服務需求。
不僅如此，上海農商行已實現個人借貸全流程線上化，從線上營銷、獲客、申請、審核直至放款全流程實現了線上完工，通過小程序就可申請借貸，最快3分鐘即可放款，這也保障了疫情時期非接觸金融服務的順利履行。
數字化服務困難待解
不過，看似強盛的非接觸式金融服務，實在還面對很多困難。多位業內人士表示，由于現在根基數據不完善，外部大數據蓋住人口范圍有限。許多數據只適用于區域市場，金融機構需要通過吸引專業支援方加速人員、設施的鋪設，以漸進方式予以改進。
不僅如此，由于個體工商戶或小企業主分布零星，客戶類型、信用資質不同較大，在非接觸條件下，金融機構要設計高效便捷又能管理操縱風險的業務模式面對較大挑戰。同時，由于小貸的風險管理方式具有場景化特點，與平凡消費信貸目標客群同質化水平高，如何兼顧開闢成本春風險管理之間的均衡，也當鋪貸款黃金的準備對金融機構提出考驗。
數字化才幹是非接觸式服務的根基，數字化轉型是金融服務發展的主流趨勢。立刻消費金融公司有關擔當人表示，新冠肺炎疫情暴發催化了這一歷程加速發展，但這對企業專業才幹也提出了更高要求。
作為人工智能專業服務提供商，第四范式產品商務化委員會擔當人于佳表示，非接觸式金融服務的興起觸發了新風險管理需求，智能風險管理才幹是保障業務發展的根基，智能風控專業是協助金融企業提拔風控效率、減低風險控制成本、均衡金融創造春風險的關鍵。
金融有反饋滯后的特點。同時，金融業遭受宏觀因素、監管、市場的陰礙，存在更多不確認性，任何一個環節或要素出現變動，都需要更換相應系統如何計算黃金借款利息和模子。360金融首席科學家張家興表示，金融是周期性的，專業的支援和鋪墊是從已有的東西、事實中吸取和歸納推理，并基于歷史數據去預計未來，可是金融卻很難預計。
正因以上難點，金融科技對專業綜合才幹的要求更高。業內專家表示，金融的要點是風險管理，風控的要點來自于信用。現在，中國仍有大批征信未蓋住人群，這就需要用專業方式發掘信息，并給出個人信用評級。
一位股份制商務銀行擔當人通知，銀行要形成連續服務普惠客戶的商務模式，必要辦理資金成本減低、風險成本管理、操縱成本節儉、可復制性提高四大困難。非接觸式金融，不僅是客戶服務模式的變化，更是銀行內部流程重塑、經營理念轉化的重大調換。現在，各類銀行都在試探非接觸式金融服務模式，但總體處于發展初期，功效仍需時間檢修。
實際上，數字化轉型意味著要變更金融機構現有組織架構以及現有系統才幹，整個非接觸金融對于業務模式和運營模式都提出新挑戰，這對許多機構來講難題重重。與此同時，非接觸金融對系統安全性、不亂性以及風控才幹提出較多挑戰，大多機構很難支撐全面的線上運營。
非接觸理念仍將延續
盡管難題重重，但業內以為，此次疫情在一定水平上變更了公共介入金融活動的方式，由此催生的非接觸金融服務理念和需求，不會跟著疫情減輕而消逝，反而會進一步深化。這對金融服務提出更高要求，也帶來新的機緣。董希淼以為，對金融機構來說，應從戰略上珍視非接觸金融服務，及時修訂完善與非接觸沖突的內部制度，構建符合機構才幹的非接觸金融服務體系，提高服務才幹，提拔客戶體驗，促進業務發展。
當前，越來越多客戶已經養成了線上解決業務的習慣。非接觸式服務加快金融行業線上化發展，將服務在數字世界中全面延伸，不再受傳統線下業務的限制，真正讓金融實現數字化轉型。于佳說。
多位業內人士判定，線上化運營才幹可以獲取更多的私域流量以及更多活潑客戶，圍繞以客戶為中央的個性化和定制化服務將成為金融行業的要點服務。比如，過去解決信用卡需要客戶前去銀行柜臺，而目前一半以上的申請都可以在線上完工;理財業務更是可以通過網銀解決。
未來，對金融機構來說，客戶留在機構內的相關數據將是極具價值以及分辨度的信息。如何利用人工智能等數據解析手段，對客戶進行精細地刻畫，進而采取不同化、個人化的行動，實現多業務、跨場景、全鏈路客戶生命周期的精準營銷和運營，與客戶創建更深刻的聯系，將成為金融機構的重要發力點。于佳表示，以銀行為例，智能化大數據應用是銀行在未來十年制勝的要點才幹。
不僅如此，發展非接觸金融業務具備更低的成本優勢，跟著各項專業的連續不斷成熟，以及5G應用環境的連續不斷改良，未來還會涌現出更多新場景。疫情時期，在深圳市稅務局和遊戲區塊鏈業務的支援下，途經三方遠程開闢調試，恒大集團順利上線了區塊鏈電子發票系統，并在恒大地產位于深圳坪山的一處樓盤開出了全國首張不動產銷售區塊鏈電子發票。在業內看來，上鏈這樣的非接觸式服務，能做到即時查驗發票、提拔查驗信息的精確性，從而提拔供給鏈金融服務的效率。
疫情暴發加速了非接觸金融發展，非接觸金融會逐漸提高金融普遍性，非接觸金融的逐漸發展壯大將是新經濟時代的主要標志之一。上海農商銀行有關擔當人表示，戰疫時期，傳統金融受到一定沖擊，對于非接觸金融而言則是難得的機緣期，非接觸式金融是線上金融的延伸，尤其在疫情時期，市場對金融業數字化的轉型需求從未如此強烈，銀行的數字化轉型成為大勢所趨。
上述上海農商行擔當人表示，非接觸式金融服務將成為現有金融服務的主要增補。跟著5G時代的到來，互聯網高度發展，用戶更傾向于高效便捷的非接觸金融業務，我們相信，除了非接觸金融，各個行業都會發展非接觸式服務。之前由于制度、習慣等因素，非接觸式服務在生產、教育等領域面臨對照大的發展瓶頸。但跟著疫情對金融服務行為的重塑，我們有原因相信非接觸式服務將迎來更好發展。(錢箐旎)
