銀行正站在一個主要的關口，作為西北地域無抵押借款審核存借貸規模最大的城商行，蘭州銀行本但願在本年實現上市夙愿，但現在卻按下了IPO暫停鍵。2月1日，據證監會官網公布的信息顯示，截至1月31日，證監會IPO企業中止審查名單中出現蘭州銀行的身影。除了IPO中止，該行不佳率上升以及如何進行不同化發展也是值得關注的疑問。在解析人士看來，蘭州銀行發展的要點動力還是要駐足于本地域的優勢產業，同時應用互聯網銷售模式或國家產業補貼的方式進行綜合信貸服務。
IPO按下暫停鍵
蘭州銀行的IPO歷程可謂一波三折。
據了解，蘭州銀行的前身是蘭州56家城市信用社組建成立的蘭州市城市合作銀行，成立于1997年6月;1998年8月更名為蘭州市商務銀行，2024年6月更名為蘭州銀行，也便是在2024年，即蘭州市商務銀行正式更名為蘭州銀行之際，該行就定下了三年實現IPO的策劃。
不過，在2024年6月，該行才獲得甘肅銀監局的上市批復，隨后遞交招股書。2024年7月1日證監會對蘭州銀行進行了IPO預先披露更新，隨后進入緘默期，在等候了過份21個月的時間后，蘭州銀行于2024年4月4日進行了IPO預先披露更新。
在本年1月，蘭州銀行黨委書記、董事長人選許建平還曾表示，力爭在2024年實現11年的上市夢。所以，此次蘭州銀行上市歷程按下暫停鍵也引起業內關注。
從業務蓋住地域來看，蘭州銀行根本完工對甘肅省全部市州的布點工作。以總資產規模算計，蘭州銀行在2024年及以前一直穩居西北城商行的龍頭老大位置。數據顯示，2024年該行總資產為2573億元，歸屬于同一地域的甘肅銀行總資產規模為2451億元。
跟著甘肅銀行的后來居上，蘭州地域城商行格局發作了變化。截至2024年終，甘肅銀行總資產為271148億元，趕超蘭州銀行的270827億元排名第一，但北京商報注市面小額貸款利率意到，盡管甘肅銀行總資產超越蘭州銀行，多出321億元，但從存借貸規模看，蘭州銀行發放借貸及墊款凈額13643億元，吸收入款225174億元，仍是西北地域存借貸規模最大的城商行。
實際上，此前也發作過多家銀行上市出現中止審查的場合，常見的理由包含有保薦典型人工作變動、簽字管帳師改變等。但值得如何選擇低利率信貸注意的是，監管此次并未披露蘭州銀行中止審查的具體理由。
在中國香港金融衍生品投資研究院院長王紅英看來，蘭州銀行中止IPO應該有雙方面的理由，第一個方面，現在，中國股市處于相對低迷的期間，監管層、市場對IPO的規模數目還處于相對較為疲軟的看法，而且對于上市公司的業績要求極度高，蘭州銀行應該不太符合現在的尺度。其次，蘭州銀行身處西部地域，再加上整個中國經濟還處于調換的狀態，尤其是小微企業發展面對壓力，底子較為單薄的中小銀行會出現風險或違約借貸數目增加的狀況。而違約借貸數目的增加，就會導致銀行預期效益的下降，對IPO也會帶來一定陰礙。
不佳率屢超城商行平均值
在財報數據方面，蘭州銀行2024年、2024年、2024年營業收入差別信貸利息計算公式為約5417億元、6081億元、6577億元，凈利潤差別為約1749億元、2125億元、2361億元，均維持雙增長的發展態勢。
從招股書可以一窺蘭州銀行急迫上市的理由，便是該行資源金壓力的凸顯。2024年終、2024年終、2024年終，該行的資源充足率差別為115%、1252%、125%，一級資源充足率和要點一級資源充足率均差別為992%、985%、998%。而2024-2024年城商行的平均資源充足率差別為1259%、1328%、1365%，蘭州銀行相較行業平均值偏低。
而不佳率連續高于城商行同期程度，也成為蘭州銀行上市路上一大隱憂。從財報數據來看，蘭州銀行不佳借貸率持續三年過份城商行平均程度。截至2024年終、2024年終、2024年終、2024年終、2024年終，蘭州銀行不佳借貸率差別為091%、113%、18%、177%、209%。而來自原銀監會的數據顯示，同期城商行整體平均不佳率差別為088%、116%、140%、148%、152%。
尤其值得關注的是，2024年蘭州銀行逾期借貸大增2699億元，同比增幅高達7378%;此中逾期天數在90天以內的利息逾期但本金未逾期的借貸增長較多，達1179億元。對此，蘭州銀行辯白稱，重要為台灣小額借款分期部門客戶短期資金周轉難題，無法按時支付利息所致。
王紅英以為，中小銀行根本處在相對封鎖的區域，現在國家政策導向對于中小銀行跨區域經營并沒有完全鬆開，因此導致區域性銀行的借貸地域會合度較高，不利于散開風險。
而不佳借貸的疑問恰好也是銀行IPO旅程上難以回避的一道考題。從2024年已過會的商務銀行來看，銀行不佳率、銀監會相關查抄，銀行落實與整改以及處罰場合、銀行股權架構等疑問仍是證監會發審委關注的重點。
北京商報針對IPO中止審核的具體理由以及不佳率處置疑問試圖采訪蘭州銀行，但截至發稿未接收回復。
應打好錯位競爭牌
2024年終，中心經濟工作會議在配置2024年經濟工作時，特別強調中小銀行要實現高質量發展，抓住處置各類風險隱患，加速提拔資產質量，提高股東控制和公司治理，在與金融科技競合中順利實現轉型。
而蘭州銀行早在2024年就開啟金融科技的步伐，據了解，2024年蘭州銀行硅谷支行順利建成營業，開啟了蘭州銀行智能網點10時代。蘭州銀行前董事長房向陽此前曾表示，蘭州銀行始終將加速推動創造專業運用，打造互聯網金融生態作為全行戰略轉型的發展重點，努力將互聯網、大數據、云算計和人工智能的理念、思維、專業等運用于金融產品與金融服務中，構建互聯網金融生態圈，促進線上線下相混合，努力增加客戶黏性。
對中小銀行如何實現不同化發展，蘇寧金融研究院高等研究員趙一洋在接納北京商報采訪時表示，中小銀行無論是風險防控還是不同性發展，基本都在于信貸資產部署方位上，要講究深耕本地特色資本，在與本地強橫行業和龍頭企業共同成長過程中贏利。緊跟監管導向，用足政策紅利，監管層勉勵中小銀行本地化發展，特別強調三農和小微企業領域，這些領域既是中小銀行與大型銀行錯位競爭的關鍵領域，同時還能享受多重政策優惠。此外，擁抱金融科技，提高風控程度。一方面中小銀行可以與金融科技公司緊密合作，以聯盟借貸方式獲取不亂較高回報。另一方面，通過引入大數據、人工智能、區塊鏈、物聯網等新專業，全面升級信貸控制體系，提高風控才幹，減低壞賬程度。
王紅英進一步指出，對于區域性中小銀行，發展的要點動力還是要駐足于本地域的優勢產業。比如像蘭州及相應周圍地域是我國農產品資本相對發達的地域，蘭州銀行可以加大對莊家的培植、經營服務等信貸業務的布局，同時應用互聯網銷售模式或國家產業補貼的方式進行綜合信貸服務才是該行未來發展的要點競爭力。另一方面，一定要做好小微企業的信用教育，同時對這些小微企業，除了從事抵押質押借貸業務外，還可提供多元化的融資方式，這也是未來中小銀行管控風險的主要創造服務手段。
財經快報網nes17carcn
