2024年，商務銀行零售轉型仍在連續推進。而作為零售主要板塊之一的信用卡業務，已離別發狂擴張的增長趨勢。
同時，監管部分也已著手調控逐步展現的信用卡風險。近期,北京銀保監局發表《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》，在13條措施中有5條直指信用卡業務。另外動靜稱，監管方面要求部門銀行下半年管理信用卡業務等。
不過，接納《國際金融報》采訪的業內人士普遍以為，信用卡業務承載著功勞業績、提高客戶黏性等主要作用，銀行對其的珍視水平并不會變更。
增速放緩
梳理各家上市銀行半年報數據發明，部門大行的發卡量增速明顯放緩。
截至2024年上半年，工行、建行、農行、中行4家國有大行的信用卡累計發卡量均已突破1億張，此中工行信用卡客戶數率先破億。
不過，在發卡量增速上有差異表現：工行、建行、中行較年頭的增長均僅為個位數，差別為228%、543%和693%，工行新增發卡僅345萬張，建行、中行差別為660萬張、767萬張。
值得注意的是，交行信用卡發卡量還出現了負增長。截至上半年終，交行信用卡在冊卡量(含準貸記卡)7147萬張，較去年末減少8萬張;借貸余額上半年減少過份500億元，降幅10%。
農行則實現兩位數增長，上半年累計發卡量114億張，新增發卡當鋪黃金價格差異1038萬張，較去年末增長106%。同時，該行信用卡透支金額454675億元，較去年末大幅增長1943%。信用卡消費額為959851億元，較上年同期增長1396%。究其理由，農行在半年報中提及，黃金借款日利息上半年加速信用卡挪動化、場景化發展，實現ETC信用卡互聯網發行等。
此外，由于信用卡業務成長空間大，郵儲銀行信用卡卡量增速居首。截至上半年終，該行結存卡量275288萬張，較去年末增長1917%，新增發卡51978萬張，同比增長2894%。郵儲銀行董事長張金良在該行業績會上表示，下一步將加速發展信用卡業務，對信用卡業務進行準事業部制革新，盡快提拔發卡數目、質量和效益。
股份制銀行中，截至2024年6月末，招行、中信、光大上半年發卡量均過份600萬張，此中，中信新增發卡超700萬張，平安、民生、興業銀行發卡量超400萬張。而從信用卡發卡量增速上來看，股份行也在放緩，比如中信、招商、平安和興業4家銀行信用卡卡量較去年末的增速差別為15%、748%、83%和106%，而4家銀行2024年上半年對應增速均在15%以上。
央行發表的《2024年第二季度支付體系運行總體場合》也顯示，截至第二季度末，我國信用卡(包含有貸款合一卡)在用發卡數目共計711億張，環比增長304%。而在上年同期，我國信用卡(包含有貸款合一卡)發卡量環比增速為407%。
蘇寧金融研究院高等研究員黃大智在接納《國際金融報》采訪時表示，信用卡發卡數目增長放緩，可能是由於實體經濟下行壓力和金融強監管政策下，以及互金領域的共債風險使得銀行主動調換謀略，對于信用卡的謀略不再那麼激進。
不佳抬頭
黃大智對特別提及，始于2024年的P2P暴雷潮也增加了信用卡的風險。
《國際金融報》對重要發卡銀行統計發明，除了農行、中信的信用卡不佳率較去年末有所下降，其他銀行均上升，且部門銀行上升幅度較大。
國有銀行中，截至上半年終，農行信用卡不佳率143%，較去年末下降023個百分點;建行上半年信用卡不佳率為121%，較去年末增長023個百分點;此外，交行信用卡透支不佳率249%，比去年末突兀大幅提拔7個百分點。
股份制銀行中，中信銀行信用卡不佳借貸余額8678億元，不佳率174%，較去年末下降011個百分點。招商、浦發、興業、平安銀行的信用卡不佳率均有所上升，此中興業銀行信用卡借貸不佳率126%，較去年末增長02個百分點，解散比年來一直下降的趨勢;浦發銀行信用卡不佳上升也較快，信用卡借貸不佳率238%，較去年末增長057個百分點，自2024年以來連續增長。
關于信用卡不佳率，中信銀行在半年報中表示，2024年以來，現金貸、互聯網消費貸、P2P等市場放貸主體日益增多，債務風險連續不斷聚集，市場共債客群資產質量波動明顯，此類風險有向信用卡行業傳導的趨勢;同時，跟著產業結構的連續不斷調換，部門地域及行業從業者的就業及收入不亂性遭受一定陰礙，導致部門客戶的還款才幹和還款意愿減低。兩重因素疊加，致使信用卡業務風險有所上升。
黃大智解析稱，對于風險的重要因素共債風險，銀行首要應該在審核方面，對于共債客戶的審核加倍嚴格。其次是引入各類征信、政務、互聯網機構等外部數據，提拔風險控制程度。
不過，多家銀行表示，已加強了對信用卡業務的風險管控。
從行業來看，本年上半年，信用卡業務風險是整體上升的，為此我們也采取了一系列措施，相信下半年，信用卡新增不佳將逐月下降，并于四季度趨于平黃金借錢需要什麼文件穩。交行副行長侯維棟表示。
戰局劇烈
監管層也已關注到信用卡領域的潛在風險。
比如，已有場所監管機構針對信用卡風險下發文件。北京銀保監局日前印發《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》，要求轄內商務銀行審慎規定信用卡分期業務風險資產分類尺度、加強信用卡資金流向和套現買賣的監控。
此外，據媒體，7月底，監管部分召集部門銀行分管控制層開會，對下半年信用卡業務作出傳授要求，要求銀行管理信用卡業務等。
華東地域某國有銀行分行控制層人士向《國際金融報》表示，現在尚未據說相關告訴。
據了解，盡管重要發卡行的信用卡業務增速展示放緩態勢，但并不意味著銀行業對于信用卡的珍視水平有所變更。
在黃大智看來，現在信用卡的風險程度仍然處在較低的可控程度，需要重點關注的是共債帶來的風險以及資金流向的疑問。現在的監管仍以風險提示、窗口傳授為主。
信用卡是刺激消費的有力工具，且信用卡人均持卡率也處于較低程度，風險尚無大幅提拔，全面的嚴監管應是小概率事件。黃大智進一步表示。
事實上，在國有行和股份行深耕零售市場的同時，城商行也已開始參加戰局。
從披露的2024年半年報來看，上半年長沙銀行大力優化信用卡用卡環境，加大信用卡營銷推廣。截至上半年終，該行信用卡發卡量突破100萬張，較年頭增加2921萬張;上海銀行信用卡流暢卡數達48701萬張，較去年末增長1077%;江蘇銀行信用卡發卡量突破220萬張，新增發放信用卡552萬張，同時帶動了該行中間業務收入增長。
某城商行相關業務人士向《國際金融報》透露，現在其所在行對信用卡業務的定位沒有變化，依然有考核任務。
除了提拔中間收入等作用，對于銀行來說，發展信用卡業務也在協助獲客、增強客戶黏性方面大有可為。
2024年我行零售業務的重點發展方位之一便是通過信用卡業務拉動客群增長，和互聯網平臺合作推出特色卡片吸引客戶，尤其是青年客戶，在批量獲客之后將其提拔為有效戶。該業務人士通知。
